來(lái)源：慧保天下

　　編者按

　　回顧2020年的財(cái)險(xiǎn)業(yè)，新冠疫情、車險(xiǎn)綜改成為左右行業(yè)保費(fèi)走勢(shì)最重要的兩大因素，新冠疫情下，保費(fèi)增速先是快速下滑，之后又逐步回升，9月車險(xiǎn)綜改落地，保費(fèi)增速又開(kāi)始應(yīng)聲而降。

　　由于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)具有滯后性，可能至少要到2022年，車險(xiǎn)綜改的影響才能真正顯現(xiàn)，但一些深層次的影響已經(jīng)開(kāi)始，例如車險(xiǎn)保費(fèi)下滑，倒逼險(xiǎn)企加碼非車險(xiǎn)，非車險(xiǎn)綜合成本率不斷走高……

　　展望2021年的財(cái)險(xiǎn)業(yè)，車險(xiǎn)綜改的影響仍將持續(xù)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或步入低谷，但長(zhǎng)期仍具韌性，機(jī)遇前所未有。

　　回顧2020：兩大拐點(diǎn)

　　2020年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)在新冠疫情和車險(xiǎn)綜改影響下，發(fā)展經(jīng)歷起伏，但總體保持穩(wěn)健運(yùn)行。車險(xiǎn)增速在綜改后顯著回落，非車險(xiǎn)成為支撐行業(yè)增長(zhǎng)的主要因素。承保出現(xiàn)行業(yè)性虧損，主體加快轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)格局呈現(xiàn)多極變化。同時(shí)，積極因素在持續(xù)增強(qiáng)，行業(yè)新領(lǐng)域拓展加快，產(chǎn)品服務(wù)全面升級(jí)，科技賦能持續(xù)深入，改革發(fā)展取得新成績(jī)。

　?。ㄒ唬┍ＹM(fèi)增速起伏，新冠疫情、車險(xiǎn)綜改帶來(lái)兩大拐點(diǎn)

　　2020年，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.3%左右，在復(fù)雜多變的環(huán)境形勢(shì)下，保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)。新冠疫情和車險(xiǎn)綜改成為影響財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩件大事，帶來(lái)行業(yè)增長(zhǎng)的兩個(gè)拐點(diǎn)。

　　年初，突如其來(lái)的新冠疫情席卷全國(guó)，行業(yè)增長(zhǎng)陷入低谷，2月份行業(yè)增速降至0.62%。隨著國(guó)家出臺(tái)有力措施，疫情得到有效控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進(jìn)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，行業(yè)增速穩(wěn)步回升，至9月份達(dá)到全年峰值（8.43%）。9月19日車險(xiǎn)綜改實(shí)施，車險(xiǎn)保費(fèi)充足度下降，行業(yè)增長(zhǎng)逐月放緩，至年底增速降至4%水平，較三季度回落4個(gè)百分點(diǎn)左右。

　　圖1 2019年及2020年財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速

　?。ǘ┸囯U(xiǎn)綜改影響顯著，商業(yè)險(xiǎn)降幅達(dá)25%左右，小額案件報(bào)案率明顯提升

　　車險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約8245億元，同比增長(zhǎng)0.7%左右。車險(xiǎn)綜合改革對(duì)行業(yè)發(fā)展和主體經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響：

　　從改革后市場(chǎng)運(yùn)行看，車險(xiǎn)保費(fèi)充足度快速下降，10-12月單月保費(fèi)均呈負(fù)增長(zhǎng)，其中，商業(yè)險(xiǎn)降幅約在25%左右，交強(qiáng)險(xiǎn)略有下滑；

　　客戶行為出現(xiàn)變化，受保費(fèi)下降和NCD規(guī)則變化影響，客戶小額案件報(bào)案率明顯提升，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率、已報(bào)告案均賠款出現(xiàn)上升；

　　市場(chǎng)在改革初期仍能維持理性，但近期競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始加劇，部分地區(qū)費(fèi)用水平出現(xiàn)反彈。

　　同時(shí)，我們也看到改革帶來(lái)的積極影響：

　　消費(fèi)者獲得更多優(yōu)惠，90%客戶年繳保費(fèi)下降，車均保費(fèi)由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費(fèi)下降幅度超過(guò)30%的客戶達(dá)69%；

　　定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，有10%左右不同車型的保費(fèi)有所上升；

　　市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)策略動(dòng)態(tài)調(diào)整更加敏捷，管理精細(xì)化水平顯著提升。

　　車險(xiǎn)綜改的影響絕非一時(shí)一隅，而是推動(dòng)整個(gè)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的抓手，因此，監(jiān)管的改革決心仍然堅(jiān)定，市場(chǎng)管控將持續(xù)加強(qiáng)。

　　表：2020年8月-12月各單月行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速情況

　?。ㄈ┓擒囯U(xiǎn)支撐行業(yè)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)貢獻(xiàn)行業(yè)90%增量，健康險(xiǎn)成第一大非車險(xiǎn)種

　　行業(yè)發(fā)展動(dòng)能發(fā)生明顯轉(zhuǎn)換，非車險(xiǎn)成為支撐財(cái)險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的主要因素，新領(lǐng)域、新風(fēng)口正在形成。2020年，預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5340億元，同比增長(zhǎng)10.6%左右，貢獻(xiàn)行業(yè)整體增量的約90%，尤其是疫情期間，非車險(xiǎn)增速不降反升，成為行業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展的重要支點(diǎn)。

　　健康險(xiǎn)在疫情后呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，全年增速超過(guò)30%，業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)千億，成為第一大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。百萬(wàn)醫(yī)療、惠民保、重疾險(xiǎn)等快速鋪開(kāi)，預(yù)計(jì)覆蓋客群數(shù)量合計(jì)超過(guò)4億人，產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)和生態(tài)圈建設(shè)取得突破性進(jìn)展。

　　農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)政策環(huán)境良好，新領(lǐng)域創(chuàng)新活躍，增速達(dá)到20%左右，在支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和“六穩(wěn)”“六保”等方面發(fā)揮重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年中央部委先后出臺(tái)了近百份明確提到“保險(xiǎn)”的政策，多集中在責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保持平穩(wěn)發(fā)展，保證險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)。

　　圖2：2020年財(cái)險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)增速

　?。ㄋ模╊A(yù)計(jì)全年綜合成本率超100%，車險(xiǎn)保持承保盈利，非車險(xiǎn)不容樂(lè)觀

　　2020年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保成本總體呈上升趨勢(shì)，預(yù)計(jì)全年綜合成本率超過(guò)100%。

　　從全年趨勢(shì)看，一季度因疫情影響生產(chǎn)和出行，行業(yè)綜合成本率降至較低水平；4月份，行業(yè)綜合成本率由降轉(zhuǎn)升，隨后保持上升趨勢(shì)；8月份出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，隨后虧損幅度逐月擴(kuò)大。

　　分險(xiǎn)種看，車險(xiǎn)保持承保盈利，但非車險(xiǎn)盈利情況不容樂(lè)觀，其中，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和政策性業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，信用保證險(xiǎn)雖持續(xù)壓縮風(fēng)險(xiǎn)敞口，但仍虧損嚴(yán)重，健康險(xiǎn)成本隱憂開(kāi)始顯現(xiàn)。

　?。ㄎ澹┦袌?chǎng)格局呈現(xiàn)多極變化，老三家市場(chǎng)份額下滑，中型主體效益承壓，小主體加速轉(zhuǎn)型

　　2020年的新冠疫情，激發(fā)了個(gè)人健康險(xiǎn)保障需求，也加速了行業(yè)的線上化進(jìn)程，部分互聯(lián)網(wǎng)主體依托線上渠道和年輕人群，取得了令人矚目的發(fā)展，眾安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入市場(chǎng)前十，泰康在線增速90%，行業(yè)第一。

　　老三家市場(chǎng)集中度雖同比有所下降，但優(yōu)勢(shì)仍顯著。2020年，老三家市場(chǎng)份額合計(jì)仍超過(guò)63%。

　　中小主體經(jīng)營(yíng)壓力明顯增大，業(yè)務(wù)發(fā)展在綜改后呈現(xiàn)分化，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合增速保持8%以上。

　　行業(yè)承保利潤(rùn)仍高度集中于頭部企業(yè)，中型主體在改革和競(jìng)爭(zhēng)中普遍效益承壓，小主體加快轉(zhuǎn)型調(diào)整，承保盈利呈現(xiàn)一定差異。

　　同時(shí)，隨著進(jìn)一步深化保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，外資財(cái)險(xiǎn)公司變化值得關(guān)注：

　　一是股權(quán)結(jié)構(gòu)變動(dòng)。華泰財(cái)險(xiǎn)由中資轉(zhuǎn)為外資，滴滴入股現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，安盛天平由合資轉(zhuǎn)為獨(dú)資。

　　二是保持高速增長(zhǎng)。伴隨車險(xiǎn)改革、非車險(xiǎn)崛起，外資財(cái)險(xiǎn)公司迎來(lái)快速發(fā)展期，2020年1-11月，外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)增速達(dá)到37%，高于中資公司30個(gè)百分點(diǎn)以上。

　　三是市場(chǎng)格局變化。華泰財(cái)險(xiǎn)成為最大外資財(cái)險(xiǎn)公司；螞蟻、京東分別參股的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、京東安聯(lián)，把握疫情后健康險(xiǎn)需求激增和線上化機(jī)遇，躋身外資財(cái)險(xiǎn)前五（增速均超過(guò)25%）；安盛天平則由第一降為第三。

　?。┊a(chǎn)品服務(wù)全面升級(jí)，新能源車及UBI類產(chǎn)品研發(fā)提速，疫情推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)線上經(jīng)營(yíng)效能提升

　　一是產(chǎn)品創(chuàng)新迎來(lái)機(jī)遇期。10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，為新能源汽車發(fā)展提供了方向引導(dǎo)和政策支持，車險(xiǎn)綜合改革為UBI車險(xiǎn)打開(kāi)窗口，保險(xiǎn)主體加快對(duì)新能源車、智能汽車產(chǎn)品及UBI類產(chǎn)品的研發(fā)；非車險(xiǎn)首臺(tái)套、新材料、首批次等產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)活躍，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)更加豐富。

　　二是服務(wù)體系逐步覆蓋全領(lǐng)域、全流程。人保、平安、太保等頭部主體著手圍繞客戶中心，重構(gòu)組織架構(gòu)、拓展服務(wù)體系。車險(xiǎn)從“單純車險(xiǎn)”向“交通出行服務(wù)”擴(kuò)展，責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等“保險(xiǎn)+”模式應(yīng)用更加廣泛。

　　三是行業(yè)數(shù)字化、智能化水平大幅提升。疫情推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)線上經(jīng)營(yíng)效能提升，各類功能性創(chuàng)新層出不窮，場(chǎng)景獲客、一鍵續(xù)保、一鍵理賠等有效改善客戶體驗(yàn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)保單服務(wù)線上化率達(dá)到99%，太保財(cái)險(xiǎn)推出車輛智能定損產(chǎn)品“太·AI”；災(zāi)害預(yù)警平臺(tái)和物聯(lián)網(wǎng)感應(yīng)系統(tǒng)應(yīng)用深化，平安產(chǎn)險(xiǎn)推廣數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理DRS鷹眼系統(tǒng)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)“安心防智慧防災(zāi)防損云平臺(tái)”等，行業(yè)理賠服務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著增強(qiáng)。

　?。ㄆ撸┓e極助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，70家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā) 600余款保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　新冠疫情發(fā)生后，財(cái)險(xiǎn)業(yè)努力克服新冠肺炎疫情沖擊，積極通過(guò)捐款捐物、贈(zèng)送保障、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、提供科技支持等方式，服務(wù)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，有近70家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā) 600余款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，全行業(yè)穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，全力保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行。2020年1-11月，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)共提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障6854.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.13%；支付賠款6106.48億元，同比增長(zhǎng)8.06%。

　　展望2021：分水嶺

　　2021年是財(cái)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵之年，也將成為新舊的分水嶺。一方面，外部環(huán)境復(fù)雜多變，發(fā)展和效益雙重承壓，競(jìng)爭(zhēng)格局加速重構(gòu)；但另一方面，傳統(tǒng)的粗放式的發(fā)展?jié)u入尾聲，行業(yè)新發(fā)展空間將漸次打開(kāi)，科技應(yīng)用持續(xù)深化，為下一階段高質(zhì)量發(fā)展積蓄積極能量。

　?。ㄒ唬┸囯U(xiǎn)綜改影響持續(xù)，行業(yè)增速或繼續(xù)放緩，承保盈利仍將面臨較大壓力

　　行業(yè)增速或?qū)⒗^續(xù)放緩。車險(xiǎn)綜改對(duì)行業(yè)增長(zhǎng)的影響仍然首當(dāng)其沖。綜改后，行業(yè)車險(xiǎn)月保費(fèi)負(fù)增幅度已達(dá)兩位數(shù)水平，雖然2021年，健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等非車險(xiǎn)領(lǐng)域在一系列支持政策和機(jī)遇下，發(fā)展空間廣闊，但仍難以完全對(duì)沖車險(xiǎn)保費(fèi)下降的影響。

　　行業(yè)性承保虧損或?qū)⑹谴蟾怕适录?。目前，車險(xiǎn)保費(fèi)下降，出險(xiǎn)率、案均賠款上升，車險(xiǎn)賠付率或?qū)⑦M(jìn)一步走高。根據(jù)近期銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部通報(bào)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為改革后車險(xiǎn)整體賠付率將在70%-80%左右，結(jié)合目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展模式看，2021年車險(xiǎn)盈利空間將進(jìn)一步壓縮。非車險(xiǎn)傳統(tǒng)領(lǐng)域存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，費(fèi)率下降、責(zé)任擴(kuò)大等情況普遍存在，新業(yè)務(wù)因風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用因素難有盈利空間，政策性業(yè)務(wù)“微利”成常態(tài)，健康險(xiǎn)的成本問(wèn)題也正從高增速的背后顯現(xiàn)出來(lái)，且考慮車險(xiǎn)改革影響外溢等因素，非車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利的難度亦較大。

　　（二）發(fā)展承壓、成本上升，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與分化并行，市場(chǎng)格局重塑加速

　　在發(fā)展承壓和成本上升的雙重壓力下，競(jìng)爭(zhēng)和分化將如硬幣兩面，貫穿于2021年的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　一方面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，成本表現(xiàn)和降成本能力將階段性成為關(guān)鍵因素。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)更為復(fù)雜。一邊，仍將有部分地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)以往的粗放型發(fā)展理念，盯著既有的一畝三分地，沿著慣性拼費(fèi)用；另一邊，新領(lǐng)域創(chuàng)新探索更加活躍，新入者和轉(zhuǎn)型者大力挖掘新需求，積極在新賽道中搶占資源，科技應(yīng)用的更新迭代周期和業(yè)務(wù)模式的模仿復(fù)制周期將不斷縮短。

　　市場(chǎng)主體全方位加強(qiáng)業(yè)務(wù)、客戶、渠道、平臺(tái)拓展和投入的緊迫感增強(qiáng)，成本管控成為2021年市場(chǎng)主體面臨的共同課題，良好的成本表現(xiàn)和降成本能力至關(guān)重要，或階段性決定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果。

　　此外，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、行業(yè)整合和跨界合作更加頻繁、IFRS9/IFRS17等新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施，都將使財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)更加激烈。

　　另一方面，主體加速分化，積極探索屬于自己的特色之路。在國(guó)家加快構(gòu)建新發(fā)展格局和行業(yè)深化車險(xiǎn)綜改的大背景下，各主體都將重新審視自身定位和優(yōu)勢(shì)，調(diào)整戰(zhàn)略布局。大主體將厚植優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略能力，加快科技攻關(guān)、民生改善、社會(huì)治理方面的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展；不排除部分小型主體將放棄非優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，更多專注細(xì)分市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

　　行業(yè)處于科技創(chuàng)新和數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)投入期，市場(chǎng)主體面臨費(fèi)用投入和成本上升的兩難，部分科技水平高、管理效率高、服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)的主體將形成競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，而部分依戀過(guò)往、轉(zhuǎn)型緩慢的主體內(nèi)卷將更加嚴(yán)重。

　　客戶也將在線上化進(jìn)程推動(dòng)下，加速在主體間流動(dòng)和集中，從而從另一角度推動(dòng)市場(chǎng)加速完成格局重塑。

　?。ㄈ┺D(zhuǎn)型變革成2021年主旋律，市場(chǎng)主體將前置風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整

　　這也是最好的時(shí)代。從宏觀層面看，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間從未如此廣闊；從行業(yè)層面看，轉(zhuǎn)型變革成為2021年主旋律，機(jī)遇從來(lái)都留給有準(zhǔn)備的人。

　　一方面，行業(yè)發(fā)展空間漸次打開(kāi)，機(jī)遇前所未有。我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有變，國(guó)內(nèi)超大市場(chǎng)的潛力和優(yōu)勢(shì)也沒(méi)有改變，黨的十九屆五中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議提出的新發(fā)展格局，為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了難得契機(jī)。

　　一是，科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全、新基建、區(qū)域協(xié)調(diào)、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家重大戰(zhàn)略布局，將為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大發(fā)展、大作為提供大空間。

　　二是，圍繞擴(kuò)大內(nèi)需，一系列提升國(guó)民收入、增加市場(chǎng)供給、激發(fā)消費(fèi)需求、改善消費(fèi)環(huán)境的措施，將進(jìn)一步推動(dòng)生活服務(wù)向高品質(zhì)和多樣化升級(jí)，人民旅游、出行、健康、意外、物流等各方面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求將進(jìn)一步釋放。

　　三是，勞動(dòng)力、資金、技術(shù)和數(shù)據(jù)等先進(jìn)要素正加速向國(guó)家重大戰(zhàn)略區(qū)域和新都市圈、新城市群集中，一些新增長(zhǎng)極將陸續(xù)出現(xiàn)，為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展提供支撐。

　　四是，高水平對(duì)外開(kāi)放將帶動(dòng)國(guó)內(nèi)國(guó)際相關(guān)領(lǐng)域、相關(guān)地區(qū)和沿線周邊的業(yè)務(wù)發(fā)展和保險(xiǎn)創(chuàng)新，也為保險(xiǎn)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)鏈完善、填補(bǔ)外循環(huán)空白和參與構(gòu)建貿(mào)易強(qiáng)國(guó)提供良好機(jī)遇。

　　另一方面，轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。一是隨著改革深入推進(jìn)，既有管控錨點(diǎn)將出現(xiàn)失效或動(dòng)態(tài)變化，倒逼市場(chǎng)主體前置風(fēng)險(xiǎn)管控并細(xì)化管理措施，并將精細(xì)化、差異化的管理理念向渠道、定價(jià)、理賠、服務(wù)各環(huán)節(jié)傳導(dǎo)，全方位優(yōu)化主體的決策和管理模式，行業(yè)管理水平將有效提升。

　　二是客戶經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品模式創(chuàng)新更具活力，更多主體將推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，以支持圍繞個(gè)人、企業(yè)、政府等消費(fèi)群體和細(xì)分市場(chǎng)定制產(chǎn)品服務(wù)，客戶、產(chǎn)品、渠道和管理模式間的配適性增強(qiáng)；基于使用情況的動(dòng)態(tài)化個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸興起，面向企業(yè)客戶和政府客戶的“保險(xiǎn)+”全周期風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)一步擴(kuò)面推廣。

　　三是消費(fèi)模式和社交方式持續(xù)演進(jìn)，隨著抖音、私域流量等新平臺(tái)崛起，業(yè)務(wù)拓展模式和傳播途徑將更加豐富，年輕消費(fèi)者需求將進(jìn)一步釋放。

　　四是移動(dòng)互聯(lián)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在運(yùn)營(yíng)管理、防災(zāi)防損和理賠服務(wù)中的應(yīng)用更加廣泛，并將深刻改變保險(xiǎn)公司與客戶的交互方式。2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率要達(dá)到80%。未來(lái)一段時(shí)期，行業(yè)科技創(chuàng)新重點(diǎn)將主要圍繞承保理賠流程的線上化、通過(guò)智能化、自動(dòng)化手段低成本解決小額賠付、運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制和風(fēng)險(xiǎn)篩查、以及汽車后市場(chǎng)資源整合等方面展開(kāi)。

　　過(guò)去未去，未來(lái)已來(lái)。新的階段已漸進(jìn)。2021年，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)就將在這變與不變、同與不同之中，在新與舊的對(duì)立與轉(zhuǎn)換之中，開(kāi)啟高質(zhì)量發(fā)展新階段的序章，向精細(xì)化、科技化、現(xiàn)代化方向邁進(jìn)。

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責(zé)任編輯：潘翹楚