原標題：網(wǎng)絡互助何處去①|(zhì)科技巨頭入局：搶保險生意？用戶輕松過億

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司的入場，網(wǎng)絡互助平臺用戶激增，但其能否像保險一樣成為一種可持續(xù)的商業(yè)模式還有待實踐檢驗。網(wǎng)絡互助目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。網(wǎng)絡互助業(yè)務何以能輕松獲得上億客戶？有著普惠初衷的網(wǎng)絡互助，其商業(yè)模式是否存在硬傷？這一業(yè)務又將如何監(jiān)管，一旦納入監(jiān)管又可能會有什么變化？

　　經(jīng)過近10年發(fā)展的國內(nèi)網(wǎng)絡互助行業(yè)，平臺數(shù)量從頂峰時期的數(shù)百家逐漸縮減。而百度、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在入局不久后近期又紛紛退出網(wǎng)絡互助行業(yè)，引起各方關注?？萍季揞^入局后，短短幾年，網(wǎng)絡互助的參與人數(shù)便突破上億人，這類非商業(yè)保險的產(chǎn)品為何獲得眾人青睞？

　　網(wǎng)絡互助，簡而言之是一種“一人生病，眾人均攤，小額保障，即收即付”的契約形態(tài)。網(wǎng)絡互助可以說是互助依托互聯(lián)網(wǎng)的一種組織形式，并不屬于商業(yè)保險。

　　中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗向澎湃新聞表示，起初互助是小社群性質(zhì)的，同質(zhì)風險的人群，且參與的人多為熟人，人數(shù)不是很多，通俗講，就是大家抱團取暖。而網(wǎng)絡互助的特點是打破了空間的局限，這個“團”迅速就變大了。

　　國內(nèi)首家互助平臺康愛公社的創(chuàng)始人張馬丁曾談及自身的經(jīng)歷：他想成立一家網(wǎng)上保險公司，希望能改變保險業(yè)高成本的運營模式，以保障為己任，實現(xiàn)低成本，實現(xiàn)更低保費更多保障，使其能覆蓋更多人。不過，這一愿望在短期內(nèi)并無進展。在一次陪伴母親住院時，他看到有病人希望獲得募捐而找醫(yī)生開證明，這讓他產(chǎn)生了互助互保的想法。

　　熟人圈轉(zhuǎn)化為陌生人圈子，再伴隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的入場，網(wǎng)絡互助的用戶數(shù)量激增。有行業(yè)報告顯示，2019年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　一位網(wǎng)絡互助行業(yè)人士在接受澎湃新聞采訪時談到，自康愛公社2011年成立至今，國內(nèi)網(wǎng)絡互助行業(yè)經(jīng)過近10年的發(fā)展，網(wǎng)絡平臺數(shù)量從頂峰時期的幾百家逐漸縮減至幾十家，中小規(guī)模的網(wǎng)絡互助平臺大量退出，行業(yè)的集中度不斷提高，排名靠前的幾家網(wǎng)絡互助平臺（相互寶、E互助、水滴互助、360互助）在會員數(shù)量和募集互助金的規(guī)模上，占到了全行業(yè)的七成以上。

　　就入局者來看，阿里、京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團、小米等互聯(lián)網(wǎng)平臺公司先后踏足。相互寶上線一周年時便宣布用戶數(shù)量超過1億。1月底剛剛關停的美團互助，最高峰時期平臺加入人數(shù)曾達到3400萬。

　　從上述互聯(lián)網(wǎng)公司來看，無一不從自身的主業(yè)進軍到金融行業(yè)，渴望斬獲各類金融牌照，其中不乏近些年審批愈緊的保險牌照。網(wǎng)購電商、打車、外賣等高頻剛需屬性為互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了巨大的流量，站在前端的互聯(lián)網(wǎng)公司們開始爭搶商業(yè)保險以及類保險的業(yè)務。

　　“現(xiàn)在介入網(wǎng)絡互助的不少是非金融背景、以流量為抓手的互聯(lián)網(wǎng)公司，很幸運的是這部分機構確實獲得了天然的流量池，對于互助這個概念的推廣是很好的?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)保險公司從業(yè)人士向澎湃新聞說。

　　保險業(yè)雖然發(fā)展迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)技術的進步也對其產(chǎn)品設計、展業(yè)模式等造成不小的沖擊。不少險企選擇放低姿態(tài)，以讓利換取互聯(lián)網(wǎng)公司的流量入口，互聯(lián)網(wǎng)公司們也早已看準這一機會，只是苦于無法滿足持牌要求。

　　另一方面，保險保障意識與支付能力匱乏間的矛盾，也使得網(wǎng)絡互助得以蓬勃發(fā)展。就用戶角度而言，網(wǎng)絡互助可以看作是基本醫(yī)保和商業(yè)保險之外的一種補充保障形式，尤其是對于中低收入人群、隱形貧困人群，網(wǎng)絡互助的加入門檻更低。

　　北京航空航天大學法學院副院長、中國保險法學研究會副秘書長周雪峰表示，網(wǎng)絡互助它本身是對保險的一個補充?，F(xiàn)在醫(yī)療保險的保險范圍是受到限定的，有很多的疾病是排除在保險范圍之內(nèi)的，你不可能通過保險，但這部分可能會通過互助來獲得，而且社會上確實有這種需要。

　　“上億人加入，肯定也還是看中了它的價格比較便宜，同時也能有一個保障。”一位壽險公司總經(jīng)理向澎湃新聞指出，網(wǎng)絡互助的用戶下沉得比較厲害，也反映出其支付能力的問題。這類客戶談到支付的時候能力上就有所欠缺，對于保險到底是什么也不是很了解。

　　一位頭部網(wǎng)絡互助平臺負責人直言，用戶的快速增長和用戶的保障意識之間其實是不平衡的。網(wǎng)絡互助產(chǎn)品的初衷是普惠，但是下沉用戶的保障意識缺乏，需要一個教育的過程和接受的過程。

　　換而言之，保險保障意識本身也存在著矛盾，消費者知道買保險可以獲得保障，但什么是保險、如何獲得保障并非人人皆知。商業(yè)保險產(chǎn)品條款等相對復雜但完善，網(wǎng)絡互助產(chǎn)品這類以商業(yè)保險規(guī)則為參考的新興業(yè)務，規(guī)則相對簡單。

　　由此，網(wǎng)絡互助產(chǎn)品或許成為一些用戶所理解的“保險產(chǎn)品”。但用戶加入后，也產(chǎn)生了一些因不符合規(guī)則而被拒賠的情況。用戶認為分攤了互助金而得不到保障，網(wǎng)絡互助平臺則又“喊冤”。

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責任編輯：趙子牛