原標(biāo)題：一人得病眾人均攤！平臺(tái)相繼“退圈”，網(wǎng)絡(luò)互助何去何從？

　　新華社客戶端2月4日消息，繼百度燈火互助關(guān)停后，1月31日，美團(tuán)也正式關(guān)停其互助業(yè)務(wù)。

　　兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助業(yè)務(wù)相繼關(guān)停，引起了公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)注。

　　網(wǎng)絡(luò)互助不是個(gè)新鮮事物。

　　早在幾年前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技公司就以“大病救助”為名推出互助計(jì)劃。

　　從“一人得病、眾人均攤”到“0元加入、保障金額最高30萬(wàn)”，在這樣的口號(hào)吸引下，很多人加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。相互寶、水滴籌、輕松籌等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量日益龐大，影響廣泛。

　　網(wǎng)絡(luò)互助幫助一些患者解決了部分看病花銷難題，但隨著互助規(guī)模擴(kuò)大，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控能力薄弱、非持牌情況下變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)等問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)。

　　在1月22日國(guó)新辦舉行的發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就明確表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。

　　何謂逆選擇風(fēng)險(xiǎn)？通俗來(lái)說(shuō)，就是由于網(wǎng)絡(luò)互助投入成本低，一旦大量存在較高患病風(fēng)險(xiǎn)的人加入互助計(jì)劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒(méi)有患病的會(huì)員要平攤的費(fèi)用也會(huì)越來(lái)越多，危及平臺(tái)的賠付能力。

　　顯然，這樣的分?jǐn)倷C(jī)制對(duì)于身體健康狀況較好的會(huì)員來(lái)說(shuō)，是不公平的，也影響到了互助平臺(tái)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于沒(méi)有商業(yè)健康保險(xiǎn)，大病保障水平較低的低收入群體是有吸引力的?？陀^來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助在多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)中發(fā)揮了一定作用，照顧到了商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)照到的群體。

　　但問(wèn)題也不容忽視。

　　朱俊生說(shuō)，如果互助計(jì)劃會(huì)員的年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，比如年齡大的人不斷增加，相應(yīng)的重大疾病發(fā)生概率也會(huì)變高，會(huì)員分?jǐn)偟慕痤~就會(huì)增加，這會(huì)導(dǎo)致會(huì)員陸續(xù)退出互助計(jì)劃。近期一些互助平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了會(huì)員數(shù)量下降的情況。

　　網(wǎng)絡(luò)互助具有“類金融”特點(diǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有相似之處，但本質(zhì)上并不是保險(xiǎn)，不受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)規(guī)則的嚴(yán)格約束。

　　具體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助具有簡(jiǎn)單采用賠款分?jǐn)?、基本沒(méi)有針對(duì)會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和差別化費(fèi)率等特征，不符合保險(xiǎn)原理。而保險(xiǎn)產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，保險(xiǎn)公司要提取責(zé)任準(zhǔn)備金并保持充足的償付能力，以滿足未來(lái)的理賠需要。

　　其實(shí)，對(duì)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其建立的初衷就是為了尋找切入保險(xiǎn)行業(yè)的契機(jī)。但無(wú)論是資本金、人才儲(chǔ)備還是風(fēng)控能力，保險(xiǎn)行業(yè)的要求都很高。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)目前尚沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其合規(guī)性也存在爭(zhēng)議。

　　2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局曾在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布理論文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，明確指出有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助之所以能火，很大一部分原因是因?yàn)殚T檻低。當(dāng)前老百姓對(duì)醫(yī)療健康越來(lái)越重視，希望有更好的醫(yī)療保障服務(wù)，但市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品普遍價(jià)格較高，性價(jià)比卻不高，網(wǎng)絡(luò)互助的受青睞正是切中了這個(gè)痛點(diǎn)。

　　南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為，應(yīng)盡快確定監(jiān)管框架，包括明確監(jiān)管主體、業(yè)務(wù)屬性等，引導(dǎo)和放大網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)老百姓醫(yī)療保障的正向作用，使其成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中的一個(gè)組成部分。

　　在朱俊生看來(lái)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助而言，一方面要納入監(jiān)管體系，但又不能將保險(xiǎn)的監(jiān)管方式完全套用到網(wǎng)絡(luò)互助身上，這樣網(wǎng)絡(luò)互助就活不下去了。必須建立一個(gè)符合網(wǎng)絡(luò)互助特點(diǎn)的監(jiān)管體系，這意味著要有創(chuàng)新和突破。另外，行業(yè)自律監(jiān)管也會(huì)起到非常重要的作用。

　　《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》一文也建議，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

　　實(shí)際上，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助帶來(lái)的一些新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管部門已經(jīng)“動(dòng)”起來(lái)了。

　　肖遠(yuǎn)企表示，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

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責(zé)任編輯：戴菁菁