原標題：新老規(guī)范切換：這幾款老版“網(wǎng)紅”重疾險熱度最高，新重疾險成色幾何？

　　記者：涂穎浩

　　2月3日，保險查查發(fā)布“關(guān)注度最高舊定義重疾險榜單”，其中搜索量最高的產(chǎn)品1月份環(huán)比暴漲五倍。有經(jīng)紀公司1月銷量同比翻五倍。

　　進入2月，有不少保險公司陸續(xù)推出了新重疾險產(chǎn)品。進一步提高保障責任，不斷升級配套健康服務(wù)，是新重疾險發(fā)展的一大趨勢。

　　保險責任相似新舊產(chǎn)品比對，新產(chǎn)品價格微漲。業(yè)內(nèi)人士認為雖然新產(chǎn)品費率上有一定的增幅，但在產(chǎn)品保障責任，服務(wù)上可進行一定程度的升級。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，1月31日之前舊版重疾險全面停售，保險公司開展舊產(chǎn)品營銷宣傳，帶動一波重疾險銷售熱潮。雖然目前各家公司的銷售數(shù)據(jù)還未出爐，但有業(yè)內(nèi)透露不少公司1月已完成了一季度的銷售任務(wù)。據(jù)了解，某經(jīng)紀公司工作室1月銷量過了1500萬，較去年同期翻了5倍，基本上都是賣二、三線公司的產(chǎn)品。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，保險查查近日發(fā)布10款“關(guān)注度最高舊定義重疾險榜單”，排名前五的產(chǎn)品有超級瑪麗3號、達爾文3號、守衛(wèi)者3號、平安福、無憂人生，其中超級瑪麗3號、達爾文3號承保公司均為信泰人壽，兩款產(chǎn)品1月搜索量環(huán)比暴漲529%、483%，此外幾款產(chǎn)品分別由昆侖健康、平安人壽和橫琴人壽承保。

　　值得關(guān)注的是，進入2月后的短短幾天時間里，已有多家保險公司推出新重疾險產(chǎn)品，這些新產(chǎn)品成色幾何，消費者該如何選擇配置？

　　舊重疾險用戶搜索量暴漲，有經(jīng)紀公司1月銷量同比翻五倍

　　2月3日，保險查查發(fā)布“關(guān)注度最高舊定義重疾險榜單”，其中搜索量最高的產(chǎn)品1月份環(huán)比暴漲五倍，成為名副其實的“網(wǎng)紅”重疾險。

　　具體而言，十款上榜產(chǎn)品分別為：信泰人壽的超級瑪麗3號、信泰人壽的達爾文3號、昆侖健康的守衛(wèi)者3號、平安人壽的平安福、橫琴人壽的無憂人生、百年人壽的康惠保、國富人壽的嘉和保、泰康人壽的健康百分百、人保健康的健康福、中國人壽的國壽福。

　　從搜索量數(shù)據(jù)來看，前四款產(chǎn)品搜索量環(huán)比上漲幅度均超過三倍，橫琴人壽的無憂人生、百年人壽的康惠保、國富人壽的嘉和保關(guān)注度增長兩倍以上，此外，泰康人壽的健康百分百、人保健康的健康福、中國人壽的國壽福超過一倍。

　　保險查查研究院分析指出，舊重疾險用戶搜索量暴漲，顯示壽險開門紅和這次人為營銷的“恐慌潮”巨大擠出效應(yīng)。此外，很多二、三線的保險公司進入前十，把新華保險等老牌公司擠出去，也說明互聯(lián)網(wǎng)保險是新保險公司的主戰(zhàn)場。

　　值得一提的是，用戶關(guān)注度高并不能代表產(chǎn)品的實際銷售數(shù)據(jù)?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，不少消費者為了“趕上車”，在停售前的最后階段決定購買舊重疾險，但在核保時沒能通過的案例并不少見。

　　李巖（化名）就是一個典型的案例。雖然一直有朋友推薦重疾險，但在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作的李巖一直忙于工作，沒能抽出時間來研究產(chǎn)品。31日那天，李巖在朋友圈看到舊重疾險銷售倒計時，趕在最后一刻提交了投保信息，沒想到人工核保時卻被拒保了。

　　李巖的代理人朋友也很意外，自己仔細詢問過他的健康狀況，是一年前體檢時發(fā)現(xiàn)肺部小結(jié)節(jié)，除此之外他沒有任何其他異常。往常，核保人員會要求補充材料或進行除外承保，代理人分析認為，被拒?？赡芘c這幾天核保員工作量大有關(guān)，為了把控風險在核保時采取了更為謹慎、甚至是一刀切的策略，所以省略了一些通常的核保步驟。

　　即便如此，有業(yè)內(nèi)反饋的銷售數(shù)據(jù)仍然驚人，某經(jīng)紀公司工作室1月銷量過了1500萬，同比翻了5倍，基本上都是賣二、三線公司的產(chǎn)品。

　　保障+服務(wù)進一步升級，新重疾險勢頭如何尚待觀察

　　進入2月，有不少保險公司陸續(xù)推出了新重疾險產(chǎn)品。如平安人壽表示，一方面根據(jù)新重疾定義更新產(chǎn)品條款，升級老產(chǎn)品；另一方面，對重疾產(chǎn)品進行體系化梳理，推出新產(chǎn)品，搭建涵蓋多重維度、多種形式的重疾保障產(chǎn)品體系。

　　以新定義的多重重疾險平安六福為例，在保障范圍上，包含120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾。其中，120種重疾被劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度（不包括部分早期惡性腫瘤）、嚴重腦中風后遺癥-永久性的功能障礙等高發(fā)重疾被置于不同分組，彼此獨立保障，均有機會獲得給付，最高可獲得6次重疾給付。

　　值得關(guān)注的是，在進一步提高保障責任之外，不斷升級的配套健康服務(wù)，也是新重疾險發(fā)展的一大趨勢。

　　友邦人壽CEO張曉宇在接受媒體采訪時稱，重疾新規(guī)時代下的重疾險發(fā)展，將更趨于個性化定制與差異化服務(wù)。尤其在重疾險保單核心保障不斷升級的基礎(chǔ)上，通過提供差異化的重疾專案管理服務(wù)，切實解決用戶的后顧之憂，將成為重疾險創(chuàng)新的一大重要方向。

　　目前來看，由于核心保障和服務(wù)的雙重升級，新舊產(chǎn)品對比來看，條款責任差異較大。接下來，新產(chǎn)品能否承接舊產(chǎn)品的營銷勢頭，還有待進一步觀察。此外，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，也有一些保險公司和平臺對新重疾險持觀望態(tài)度。

　　在中銀證券分析師看來，“炒停售”推動保險需求轉(zhuǎn)化，各公司已有新重疾險儲備，預(yù)計2-3月各家公司將轉(zhuǎn)入高價值產(chǎn)品銷售，助推一季度保費增速提升。

　　保險責任相似新舊產(chǎn)品比對：新產(chǎn)品價格微漲

　　新重疾險到底成色幾何？《每日經(jīng)濟新聞》記者以新定義的復(fù)聯(lián)福特加為例，與舊定義的信泰如意人生守護（典藏版）作對比：

　　重癥責任為110種6組6次，前者60歲前額外賠付100%、后者可選額外賠付50%；中癥前者為58種2次賠付70%保額，后者為25種2次賠付65%保額；輕癥前者為28種6次（含原位癌）首次賠付30%保額，輕癥最高遞增至75%保額；后者為50種4次賠付50%保額。

　　以30歲男性為例，最高可投保保額45萬，選擇10萬保額、保終身、20年交的方案下，投保上述新定義產(chǎn)品的基礎(chǔ)責任時對應(yīng)保費是2291元/年，投保舊定義必選身故賠保費，附加重疾額外50%保額責任，對應(yīng)保費是2232元/年，保費增長2.64%。

　　i云保產(chǎn)品負責人兼首席精算師魯田天在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，短期來看，新定義重疾險較老定義重疾險產(chǎn)品價格漲幅較明顯，其主要原因是老定義下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)紅重疾險很多是在再保險公司報價（發(fā)生率）基礎(chǔ)上打折后定價，甚至有的公司采取無再保的方式定價所導致。

　　魯田天進一步指出，新定義下，行業(yè)對疾病定義發(fā)生率做了修訂（例如部分疾病發(fā)病率惡化，治療成本與理賠金額不匹配等），再保公司的再保方式與報價較為謹慎，保險公司因償付能力等因素的影響也很難做打折定價，導致費率有一定的上浮。

　　“這對整個行業(yè)來看是個利好，保險公司只有在風險可控的前提下才能提供更加穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”他強調(diào)，新定義下，對客戶而言雖然費率上有一定的增幅，但在產(chǎn)品保障責任，服務(wù)上可進行一定程度的升級，讓客戶切實感受到一分錢一分貨。

　　國盛證券發(fā)布研究報告認為，由于中小公司當前產(chǎn)品定價較為激進，而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴，預(yù)計中小公司新重疾產(chǎn)品整體價格將提升10-20%；大型公司由于定價更為謹慎，預(yù)計價格略有下降，價值率保持相對穩(wěn)定，重疾競爭格局有所優(yōu)化。

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責任編輯：戴菁菁