原標題：事關錢袋子！新舊重疾險正式切換，新產品到底有啥亮點？

　　記者 潘亦純

　　1月31日晚12點，一場關于老重疾險的銷售“狂歡”正式落幕。

　　此前，根據(jù)安排，為了更好落實2020年11月5日發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱：新規(guī)范），相關部門設置發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產品。

　　也就是說，老重疾險將在1月31日晚12點全部停售，守衛(wèi)者3號、康惠保（2.0版）等性價比較高的重疾險剛剛結束了最后的“搶售”時刻。

　　新舊重疾險切換為何會引發(fā)搶購？

　　有業(yè)內人士分析稱，與新款重疾險相比，老重疾險不對甲狀腺癌進行分級賠付，也就是說，若不幸罹患甲狀腺癌，老重疾險賠付的比例更高。此外，不少險企如平安人壽、中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽等，在新舊重疾定義的過渡期間還推出了“擇優(yōu)理賠”的方案，也就是說，在過渡期，客戶可以在2007年版的舊規(guī)范和2020年版的新規(guī)范中選擇對理賠更為有利的定義作為賠付依據(jù)，這也助推了消費者的“搶購”。

　　如今，舊重疾險時代已經落幕，新產品上市有何亮點？記者注意到，2月1日（含）之后新上市的重疾險也有諸多亮點，比如保障病種的數(shù)量更多、賠付次數(shù)更多等。

　　舊重疾險銷售火爆：

　　有服務人員為和客戶溝通，一天用3塊充電寶

　　趕著新舊規(guī)范切換之前，北京的李女士為自己買了一份重疾險?！白畛?，我不太能分清楚重疾險、壽險、醫(yī)療險等險種，給父母只買了醫(yī)療險。這次，因為重疾險的政策變動，周圍有很多人頻繁提到這類保險，我意識到自己可能也需要買一份，因此，在詳細了解政策、咨詢產品后，趕在1月28號下了單，還讓我姐姐也買了。”

　　保險代理人王新（化名）對記者表示，客戶之所以選擇在過渡期抓緊配置重疾險，買的不是產品，而是政策紅利，既然舊產品能“擇優(yōu)”選擇新重疾定義進行理賠，同時還能保留舊重疾定義的一些優(yōu)點，自然就好賣了。

　　新舊重疾險差在哪兒？

　　對比來看，重疾新規(guī)范在舊規(guī)范疾病范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病。

　　此外，還將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，且將輕度疾病保險金額比例上限設定為30%，同時，也放寬了一些疾病的理賠條件。

　　比如，將TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌歸屬為“惡性腫瘤——輕度”，也就是說，若消費者購買重疾險且不幸罹患甲狀腺癌，此前基本可以100%賠付，但新規(guī)范實施后，輕度甲狀腺癌最多只能賠30%。

　　但這也并非全是壞處，將符合條件的甲狀腺癌歸為輕度疾病后，即便消費者不幸罹患這類甲狀腺癌且以輕度疾病的標準獲得賠付之后，重疾部分的責任是繼續(xù)有效的，也就是說，即便罹患甲狀腺癌也不會失去重疾保障，減緩了病人的后顧之憂。

　　又比如，新規(guī)范中針對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”，相比舊規(guī)范，賠付的標準的確下降了，這時，采取新規(guī)范的標準顯然更有利于消費者。

　　“其實，新重疾定義是更符合現(xiàn)在的醫(yī)療水平，但從客戶角度來說，更多人希望實現(xiàn)利益最大化?！蓖跣抡f，“在過渡期截止的最后10天確實比較忙，很多客戶都趕著那會兒投保，平均每天能做10單，不過，我之前就建議客戶在1月初趕緊買了，不要等到最后再投保，容易發(fā)生擁堵?！?/p>

　　1月28日已有地方監(jiān)管部門向轄區(qū)保險機構敲響警鐘，稱將嚴肅查處相關機構及人員存在的產品炒停、誤導宣傳等行為，但依然無法抵擋保險消費者的熱情。

　　一位負責精品服務的保險服務人員楊怡（化名）則對記者說：“停售前的最后一段時間基本每天都要工作到凌晨一兩點，客戶雖然趕著‘上車’，但是對購買保險依然非常謹慎，會問很多問題，也會熬夜看產品以及與服務人員溝通。最后5天，都不太有時間吃飯，一直在和客戶溝通，一天能用3塊充電寶。”

　　“我這邊因為專門做精品服務，所以日均只有三四單，如果是專門做線上服務的業(yè)務員，最后那幾天應該日均有幾十單?！睏钼f。

　　新重疾險上市：增病種、提高賠付次數(shù)

　　有保險公司將對銷售人員展開培訓

　　隨著舊重疾險落幕，新產品開始登上舞臺。

　　北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云對記者表示，保險產品是一個相對有“科學性”的產品，特別是人身保險產品，其精算技術更加成熟、風險更加可測，因此，產品更新更多會適應市場環(huán)境的變化，比如，基于醫(yī)療技術的發(fā)展，此前一些重大疾病的治療技術由傳統(tǒng)手術升級成了微創(chuàng)手術、一些早期甲狀腺腫瘤早被發(fā)現(xiàn)更容易治療等。所以，保險產品的更新?lián)Q代也應該越來越符合市場實際需求。

　　貝殼財經記者注意到，目前市面上的新重疾險并不多，更多是在原有產品的基礎上進行改造升級，當然，也有一些公司推出了新產品。

　　比如，百年人壽就推出了百年康惠保（旗艦版2.0），基本上保留了此前百年康惠保（2.0版）的60歲前確診重疾給付160%基本保額+前癥保障+（可選）中輕癥保障+豁免保險費的框架，但根據(jù)新規(guī)范，新產品把TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌歸到輕癥疾病之列，且按照基本保額的30%給付保險金，這也是新規(guī)范設置的輕度疾病賠付上限，而原來百年康惠保（2.0版）是依次按照基本保額的40%、45%、50%給付輕癥保險金，對比來看，輕癥賠付的比例有所下降。記者對比發(fā)現(xiàn)，新舊產品價格相差不大。

　　一位保險營銷員王巖（化名）對記者表示：“輕癥賠付比例下降、甲狀腺癌分級賠付在展業(yè)時確實會影響我們的銷售，畢竟客戶心里會有對比，但新產品也有一些新的賣點，比如進一步增加保障病種，優(yōu)化重疾分組提高賠付概率，提高中癥、輕癥的賠付次數(shù)等?！?/p>

　　例如，百年康惠保（旗艦版2.0）便提高了前癥疾病的種數(shù)，由百年康惠保（2.0版）的12種提高到20種。

　　平安人壽的中端系列旗艦產品——平安福21保險產品計劃（即“平安福21”）也更新了重疾定義。據(jù)悉，平安福21提供180種疾病保障，覆蓋輕、中、重癥各個階段。其中，重疾病種由原來的100種擴展至120種，輕癥賠付次數(shù)由原來最高3次提升至最高6次，并新增20種中癥責任。

　　記者在采訪中還了解到，未來幾天，一些保險公司將專門組織保險代理人進行新重疾險銷售的業(yè)務培訓，“大家的保障意識越來越高，保險業(yè)務員只有提升專業(yè)度，才能在激烈的市場競爭中存活。”王巖說。

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責任編輯：戴菁菁