原標(biāo)題：美團(tuán)互助關(guān)停進(jìn)入倒計(jì)時(shí) 三原因?qū)е鲁砷L的煩惱 

　　距離美團(tuán)互助正式關(guān)停僅剩3天時(shí)間。1月15日下午5點(diǎn)，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱，將正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)。對于關(guān)停原因，美團(tuán)表示，是為繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展。對于余額，美團(tuán)表示，用戶將在關(guān)停后陸續(xù)收到全額退款，且在期間符合條件的患者，美團(tuán)也將繼續(xù)進(jìn)行理賠。 而在此之前，百度已于去年終止運(yùn)營不到一年的“燈火互助”。一時(shí)激起千層浪，美團(tuán)互助關(guān)停再次引發(fā)大家對網(wǎng)絡(luò)互助的討論。

　　公開資料顯示，美團(tuán)互助是美團(tuán)于2019年6月28日上線的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，2020年4月份公示第一位受助者案例；2020年6月份升級為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。自上線以來，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會(huì)員，獲得互助金救治，2020年5月有超過2800萬人加入，成為美團(tuán)互助會(huì)員。

　　美團(tuán)互助方面表示，關(guān)停后，公司繼續(xù)聚焦主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。

　　美團(tuán)互助的關(guān)停事件，也引起了監(jiān)管的注意。1月22日下午，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國新辦發(fā)布會(huì)上表示，我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，我們還將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

　　所謂網(wǎng)絡(luò)互助，是指一種“一人生病，眾人均攤，小額保障，即收即付”的契約形態(tài)。從行業(yè)定性上看，并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而是一種新型網(wǎng)絡(luò)互助契約關(guān)系。由于入行門檻低，網(wǎng)絡(luò)互助一度涌進(jìn)大量低收入群體，也吸引諸多互聯(lián)網(wǎng)公司入局。

　　從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入高速增長后陷入平穩(wěn)期，其高光時(shí)期在2019年，當(dāng)年京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)等平臺(tái)先后進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助，這也被認(rèn)為是進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域的前站。據(jù)艾媒咨詢《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》顯示：2019年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)救助總?cè)藬?shù)超過3萬人，救助總金額超50億元，覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，預(yù)計(jì)到2022年覆蓋人數(shù)將達(dá)3.9億。。

　　網(wǎng)絡(luò)互助紛紛遭遇“成長的煩惱”，總結(jié)起來主要有三點(diǎn)原因：

　　其一“0元加入”等過度營銷。隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，“0元加入”等過度營銷的情況頻頻出現(xiàn)，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展變形。但從本質(zhì)上來講，網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)是低成本覆蓋大病的基本保障，缺少多樣化的選擇。商業(yè)保險(xiǎn)則可以為客戶提供個(gè)性化、全方位的保障，二者互為補(bǔ)充，有效提高了國民保障滲透率。

　　其二，無限病種效應(yīng)顯現(xiàn)?！?元加入、不限病種”這樣的口號(hào)在在近兩年互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互助計(jì)劃推出初期是引流的利器，但實(shí)質(zhì)上也是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給用戶。由于無限病種的“寬進(jìn)”門檻，使得帶病加入的群體增多，帶來整體報(bào)案量上升，這無疑增加了平臺(tái)的管理風(fēng)險(xiǎn)，在支出金額、用戶資質(zhì)審核上，都可能造成風(fēng)險(xiǎn)失衡，并帶來道德逆選擇事件的發(fā)生，需要分?jǐn)偟慕痤~上升，進(jìn)而導(dǎo)致更多會(huì)員退出計(jì)劃。

　　其三，互助延遲效應(yīng)顯現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)互助是事后分?jǐn)倷C(jī)制，且疾病發(fā)生率隨著年齡增長逐步增加。隨著時(shí)間推移和分?jǐn)偨痤~上升，用戶沒有足夠的了解，甚至很多用戶以為是不需要分?jǐn)偟?，是免費(fèi)的“午餐”，一些對互助機(jī)制理解有限和后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶會(huì)退出，分?jǐn)偨痤~上升又會(huì)導(dǎo)致更多健康人群退出，進(jìn)而形成負(fù)循環(huán)。

　　一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)關(guān)鍵在于風(fēng)控，平臺(tái)最應(yīng)該關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)管理能力、自身服務(wù)能力等“內(nèi)功”的修煉和建設(shè)，而非單純注重流量增長。美團(tuán)互助0元加入，不限病種這類是互聯(lián)網(wǎng)思維的做法，偏離了互助的本質(zhì)，造成了逆選擇。看回運(yùn)營了多年的其他非互聯(lián)網(wǎng)出身的互助平臺(tái)，目前費(fèi)用穩(wěn)定，用戶人數(shù)穩(wěn)定等，也是驗(yàn)證了網(wǎng)絡(luò)互助是可以穩(wěn)定可持續(xù)運(yùn)營的，而不是一年多就收官。

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責(zé)任編輯：潘翹楚