作者：郭婧婷
近幾年，安心財險的主打險種不斷變化。
橫跨元旦的一個月時間里，安心財險兩次被監(jiān)管機構通報，讓業(yè)界驚呼：安心財險還“安心”嗎？
2021年1月14日，安心財險收到了2021年銀保監(jiān)會的首張罰單，因核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足，銀保監(jiān)會暫停其唯一盈利的車險新業(yè)務，并要求董監(jiān)高薪酬被強制下浮不低于20%。
更早些時候，2020年12月18日，安心財險剛剛因為侵害消費者權益被銀保監(jiān)會消保局通報。
《中國經(jīng)營報》記者注意到，為解決償付能力問題，安心財險曾被監(jiān)管責令增資，不過就目前來看，這仍是一個難題。
被監(jiān)管認定為償付能力不達標公司
銀保監(jiān)會行政監(jiān)管措施決定書顯示，安心財險2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。
自2015年成立以來，安心財險償付能力充足率逐年下降。
記者查詢安心財險2016~2019年年報發(fā)現(xiàn)，2016年其綜合償付能力充足率為1574.39%，此后充足率逐年下降，2017~2019年綜合償付能力充足率分別為369.95%、240.79%和123.45．%。2019年便已逼近監(jiān)管規(guī)定的綜合償付能力充足率120%的重點核查線。
此次銀保監(jiān)會行政監(jiān)管措施決定書顯示，安心財險2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。
成立至今，綜合償付能力充足率下降1699.7%。
讓業(yè)內為之疑惑的是，安心財險2020年三季度披露的綜合償付能力充足率125.09%，其最近一期風險綜合評級為B，這意味著1個月時間內，綜合償付能力充足率驟跌250%。
按照2020年7月，央行和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《保險公司償付能力管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，安心財險應被劃為償付能力不達標公司。
綜合償付能力不達標的另一邊，安心財險經(jīng)營業(yè)績承壓顯著。
記者梳理近幾年財務報表了解到，自2015年12月31日成立至今，安心財險一直處于虧損狀態(tài)。2016~2019年，安心財險分別虧損7309.72萬元、2.99億元、4.95億元、1.06億元，2020年前三季度，安心保險實現(xiàn)保險業(yè)務收入20.25億元，虧損2725.95萬元。這意味著，安心財險成立5年，累計虧損高達近10億元。
另外，其資產(chǎn)負債率也在逐年攀升，2016~2019年，其資產(chǎn)負債率分別為19.32%、58.73%、79.13%、91.92%，負債數(shù)額依次是2.22億元、8.86億元、15.9億元、35.4億元。
2019年2月21日，由于安心財險經(jīng)營業(yè)績持續(xù)虧損，車險業(yè)務虧損嚴重，生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生嚴重困難，裁員50人，占全公司總人數(shù)的4.7%。
在近幾年的發(fā)展中，安心財險是銀保監(jiān)會黑榜名單中的?？?。
銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的《關于2020年第三季度保險消費投訴情況的通報》中，安心財險等3家公司的億元保費投訴量位居財險公司前列，安心財險73.52件/億元。2019年全年億元保費投訴量安心財險位居第二，投訴量為60.61件/億元。
此前不久，安心財險因“首月0元套路”虛假宣傳被銀保監(jiān)會消保局通報批評。
唯一盈利業(yè)務被叫停
此次銀保監(jiān)會對安心財險最傷筋動骨的處罰，莫過于叫停其唯一盈利的車險業(yè)務。
談及為何償付能力充足率1個月下跌250%，業(yè)內人士分析，或與安心財險開展信保險業(yè)務相關。
2019年以來，很多保險企業(yè)因業(yè)務合作的P2P暴雷，踩雷信用保證險，從而產(chǎn)生集中巨額賠付。
公開資料顯示，2017年7月，安心財險與米缸金融達成履約保證保險方面的合作。2018年8月，米缸金融出現(xiàn)大規(guī)模逾期，安心財險也面臨高額賠付。賠付過程中，出現(xiàn)上述兩方相互推諉的情況。
安心財險解釋稱，部分逾期保單理賠延緩是由于平臺提交的理賠申請資料不完整、保單受益人部分待確認、信息不對稱導致投資人對保障責任和理賠存在理解誤差。
多起事件影響下，安心財險2018年保證險賠付達到1.75億元，同比高出10倍。
經(jīng)歷此事后，安心財險開始縮減信保險業(yè)務，2019年，該險種完全退出該公司前五大險種之列。
數(shù)據(jù)顯示，2017年安心財險信用保證險保費收入2.02億元，承保虧損145.15萬元。2018年該業(yè)務規(guī)模迅速收縮，保費收入為4408.34萬元，承保虧損7629.75萬元，出現(xiàn)了入不敷出情況。
值得一提的是，在2020年三季度償付能力報告中，安心財險提及，因2018年末再保后未到期責任準備金和再保后未決賠款準備金為不利偏差，收到銀保監(jiān)會監(jiān)管函。
監(jiān)管函要求，安心財險認真分析準備金評估出現(xiàn)不利發(fā)展的原因，對信用保證保險業(yè)務準備金的評估方法和精算假設的合理性進行分析，并制定詳細的整改方案，于2020年8月31日前報送至銀保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部。
安心財險回應稱：“公司收到監(jiān)管函后，組織理賠部、產(chǎn)品精算部、信保事業(yè)部等相關部門進行深入的研究與分析，并制定整改方案，逐步采取相應措施來改善準備金不足的局面?！?/p>
因此，業(yè)內人士普遍認為，安心財險償付能力短時間內跌為負，或為信用保證險業(yè)務計提了大量準備金所致。
此次銀保監(jiān)會對安心財險最傷筋動骨的處罰，莫過于叫停其唯一盈利的車險業(yè)務。
據(jù)安心財險2019年年報顯示，其2019年保費收入排名前五的險種中，僅排名第二的機動車險實現(xiàn)承保利潤243.27萬元，其余4個險種均為承保虧損。
安心財險發(fā)展經(jīng)歷一波三折。2016年，車險才被安心財險視為主力險種。隨著車險改革的推進，車險業(yè)務保費收入開始下降，由2018年5.01億元降至2019年3.61億元。此番被叫停車險業(yè)務，業(yè)內人士擔憂，斷臂后安心財險如何提升償付能力。
記者梳理安心財險2016~2019年年報發(fā)現(xiàn)，近幾年，安心財險的主打險種不斷變化。
2016年，多個險種中家財險保費收入最高。2017年，獲得財險經(jīng)營資質的安心財險，在車險領域分得可觀收入，與此同時發(fā)展信用保證險。2018年，安心財險發(fā)力健康險，短期健康險保費收入上升為第一險種。2019年延續(xù)健康險發(fā)展態(tài)勢，實現(xiàn)保費收入22.6億元，車險收入因車改降至3.6億元，保證險迅速回落。
除停止車險業(yè)務外，銀保監(jiān)會提出安心財險董監(jiān)高薪酬被強制下浮不低于20%。
曲折增資路
銀保監(jiān)會出具的行政監(jiān)管措施決定書中，責令安心財險增加資本金，然而增資之路也非順風順水。
2015年6月，安心財險與泰康在線、眾安保險、易安保險同時獲批籌建。同其他互聯(lián)網(wǎng)險企“背靠大樹”不同，安心財險的資本實力稍遜色，股權較為分散。
天眼查顯示，目前安心財險股東有7家：中誠信投資集團有限公司（以下簡稱“中誠信”）、北京璽萌置業(yè)有限公司、北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京通宇世紀科技有限公司（以下簡稱“通宇科技”）、遼寧銀珠化紡集團有限公司（以下簡稱“銀珠集團”）、北京翰海軒文化傳播有限公司（以下簡稱“瀚海軒文化”）及北京眾邦盛通計算機系統(tǒng)集成有限公司。
2017年，安心財險多次收到監(jiān)管函，包括違規(guī)聘任和解聘高管、推出“閑時退費”違反車險條款規(guī)定等事項。其中，原保監(jiān)會對安心財險下發(fā)43號監(jiān)管函最受關注，指其在“三會一層”運作、內部管控、關聯(lián)交易等方面都存在諸多問題。
此番，銀保監(jiān)會出具的行政監(jiān)管措施決定書中，責令安心財險增加資本金，然而增資之路也非順風順水。
2018年底，本計劃轉讓股權的中誠信，向安心財險增資2.85億元，成為持股33.074%的第一大股東。
2020年9月，安心財險發(fā)布增資方案，其中公司原股東均不參與此次增資，正大制藥（青島）有限公司（以下簡稱“正大青島”）擬以貨幣方式出資2.15億元成為新增股東，安心財險注冊資本將由增資前的12.85億元增至15億元。
但截至目前，該增資仍未獲得銀保監(jiān)會批準。
2020年12月31日，在安心財險2020年第五次股東會上，審議《關于同意退回正大青島增資款并授權韓剛同志代表公司與其就后續(xù)增資事宜進行協(xié)商的議案》，通宇科技未出席本次股東會，銀珠集團投了反對票，翰海軒文化選擇棄權，因其他4家同意，最終通過退回正大青島增資款方案。
記者就綜合償付能力充足率驟降原因以及暫停車險新業(yè)務后的業(yè)務安排等問題聯(lián)系安心財險，截至發(fā)稿，未收到回復。
責任編輯：戴菁菁
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