原標(biāo)題：保契大家談 | 一場(chǎng)重要發(fā)布會(huì)透出的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)新動(dòng)向

　　來源：保契

　　一切都是安排好的，一切都是最好的安排。

　　看似很不經(jīng)意的回答，實(shí)則蘊(yùn)含著別有用意的政策動(dòng)向。

　　1月22日下午3時(shí)，國務(wù)院新聞辦公室，銀保監(jiān)會(huì)專場(chǎng)，介紹2020年銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。

　　這種高規(guī)格的發(fā)布會(huì)，歷來都是感知監(jiān)管脈搏、研判行業(yè)風(fēng)向的重要窗口，這次也不例外。

　　幾個(gè)平淡無奇的提問過后，發(fā)布會(huì)漸入佳境，這也符合先鋪墊后懸念的套路。

　　懸念是什么？

　　你來問，我來答。

　　“美團(tuán)關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助，接下來如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)互助？”

　　監(jiān)管部門是怎么答的呢？

　　“美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因?！?/p>

　　“我們還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施?！?/p>

　　銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企輕描淡寫卻意味深長。整個(gè)回答用時(shí)26秒，著墨不足200字，但既回答了老問題，又指出了新動(dòng)向，更為有心人留足了想象的空間。

　　妙！

　　肖首席話不多，卻句句錐心，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)表示整個(gè)“人”都不好了。

　　這個(gè)冬天有點(diǎn)冷啊。

　　保契君也有點(diǎn)哆嗦，抖膽從三個(gè)邏輯層面來分析。

　　第一個(gè)層面：監(jiān)管動(dòng)真格了，好戲在后頭

　　網(wǎng)絡(luò)互助不是個(gè)新鮮事物，歷經(jīng)大風(fēng)大浪和大起大落，有些互助平臺(tái)活得很好，有些死得挺慘。為什么單把美團(tuán)拿到臺(tái)面上來說？

　　一個(gè)字：你“大”啊。

　　美團(tuán)不服了，還有比我更大的呢？

　　比你大的那個(gè)，他家前段時(shí)間已經(jīng)被批評(píng)的夠多了。這次說你，時(shí)機(jī)很好啊。

　　還不服？那保契君解讀給你們聽，來看肖首席的四句話：

　　第一句：謝謝你的提問。

　　話外音：終于等到你的提問。

　　第二句：美團(tuán)互助確實(shí)是在1月15日下午5點(diǎn)鐘發(fā)布了公告，宣布在1月31日會(huì)正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)。前段時(shí)間百度也宣布關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)旗下的互助安排，所以大家比較關(guān)注。

　　話外音：大家關(guān)注，我們監(jiān)管更關(guān)注啊。

　　時(shí)間節(jié)點(diǎn)、事情進(jìn)展了如指掌，顯然，網(wǎng)絡(luò)互助早已成為監(jiān)管部門的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，且監(jiān)管部門已經(jīng)介入到事態(tài)的發(fā)展中去，并與美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有過“有效”溝通。

　　第三句：我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。

　　話外音：我們有實(shí)錘啊。在各行各業(yè)都在回歸本源，找回初心的大背景下，反其道而行之肯定不行。還有，業(yè)務(wù)要發(fā)展，前提就是必須守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，這是底線，也是紅線。

　　美團(tuán)靠什么起家？這個(gè)不用保契君多說。實(shí)際上，肖首席說的相當(dāng)含蓄了。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)僅是風(fēng)險(xiǎn)之一，更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)是什么？

　　比如：

　　會(huì)不會(huì)有非法沉淀的資金池？

　　經(jīng)營收入覆蓋不了全部成本怎么辦？

　　道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)群體事件怎么辦？

　　……

　　都是牽一發(fā)而動(dòng)全身的大問題。

　　第四句：下一步，我們還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。謝謝。

　　話外音：美團(tuán)關(guān)停僅僅是個(gè)開始，不會(huì)是唯一一家。監(jiān)管將系統(tǒng)、全面、審慎、深入地研究互助業(yè)務(wù)，尤其是其可能引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前部署、及時(shí)干預(yù)，防患于未然。

　　蝴蝶效應(yīng)即將產(chǎn)生。這下該輪到那個(gè)最大的互助平臺(tái)犯嘀咕了，我是誰？我該怎么辦？

　　第二個(gè)層面：網(wǎng)絡(luò)互助并非一無是處

　　網(wǎng)絡(luò)互助，包括違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助，與保險(xiǎn)的最本質(zhì)區(qū)別是能否保證剛性給付。

　　保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)剛性給付、保障投保人的保險(xiǎn)利益，就必須遵守嚴(yán)格的展業(yè)、精算、資金使用、核保等風(fēng)控規(guī)則。

　　互助項(xiàng)目雖然經(jīng)營類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但往往在名義上否認(rèn)自己開展的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的限制。

　　比如，無需考慮具體個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)水平，在費(fèi)用分?jǐn)倳r(shí)簡單的一刀切，這必然導(dǎo)致逆選擇風(fēng)險(xiǎn)上升；給付標(biāo)準(zhǔn)可以自行調(diào)整，根據(jù)實(shí)際情況靈活變動(dòng)甚至隨意更改；給付沒有保證，即使平臺(tái)拒絕給付，相關(guān)個(gè)體也申訴無門。

　　但是，凡事都有個(gè)一分為二，在否定某一事物的時(shí)候，也不宜一棍子打死。

　　一個(gè)事物從無到有，一定是因?yàn)樗谀骋粫r(shí)刻、某一階段有其產(chǎn)生并存在的必要性。

　　日常生產(chǎn)生活中，每個(gè)人都面臨生老病死殘的風(fēng)險(xiǎn)?？渴裁慈ソ鉀Q這些風(fēng)險(xiǎn)呢？除了增強(qiáng)安全意識(shí)、小心行事之外，商業(yè)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。但保險(xiǎn)是有門檻的，不是每個(gè)人都能買得起的。

　　于是，加入費(fèi)用和準(zhǔn)入門檻均遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助便應(yīng)運(yùn)而生，并在資本的加持下一發(fā)不可收拾。

　　不能否認(rèn)的是，盡管網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位不明晰，但其仍在一定程度上緩解了因病致貧、返貧等社會(huì)性問題，照顧到了商業(yè)保險(xiǎn)無法關(guān)照的群體。

　　存在即合理，但必須合法合規(guī)。網(wǎng)絡(luò)互助的可持續(xù)性發(fā)展問題，值得關(guān)注。

　　經(jīng)歷了前期的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)陷入了停滯甚至倒退。頭部企業(yè)競爭加劇，人員更替頻現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，行業(yè)的不穩(wěn)定性、不確定性都在增強(qiáng)。怎么辦？

　　保契君認(rèn)為，宜疏不宜堵。要給他們找到出路，而不是切斷后路，明確監(jiān)管是當(dāng)務(wù)之急，合規(guī)發(fā)展是唯一路徑。

　　第三個(gè)層面：互助蒙眼狂奔折射保險(xiǎn)尷尬

　　曾幾何時(shí)，當(dāng)“相互寶”還是“相互保”的時(shí)候，它那讓人眼前一亮的保費(fèi)繳納機(jī)制，以及為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的商業(yè)效果融入“相互保險(xiǎn)”“團(tuán)體保險(xiǎn)”等復(fù)雜保險(xiǎn)架構(gòu)的招數(shù)，讓人們迅速相信：終于可以有0元加入、眾人互助、每人分?jǐn)傂∮谝幻湍塬@得10萬到30萬元保障的保險(xiǎn)了。

　　然而，好景不長。監(jiān)管部門及時(shí)戳穿了它的真面目，扒得慘不忍睹：

　　“相互?！碑a(chǎn)品無保費(fèi)收入、不計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，簡單采用賠款分?jǐn)?、基本沒有針對(duì)會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和差別化費(fèi)率；

　　保險(xiǎn)公司不承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任等特征，在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面不符合現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在會(huì)員募集、組織運(yùn)營、費(fèi)用分?jǐn)傊Ц斗绞椒矫娓愃朴诰W(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

　　說白了，“相互?！彪m名為保險(xiǎn)但實(shí)為網(wǎng)絡(luò)互助的變種，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)粗暴，保費(fèi)產(chǎn)生機(jī)制不公平、不合理，為了追求片面商業(yè)效果，在監(jiān)管合規(guī)、保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)、商業(yè)模式等方面存在諸多硬傷，隱含較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，參保者的利益難以得到有效保障。

　　這是“相互?！钡膶擂螁?？是，但也不完全是。比它更尷尬的應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)。

　　“相互?！钡恼Q生，以及網(wǎng)絡(luò)互助的蒙眼狂奔，直擊保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　保契君來列舉幾條：

　　保費(fèi)太貴。對(duì)很多人來說，保險(xiǎn)仍是奢侈品，在大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展的今天，一直自豪靠精算吃飯的保險(xiǎn)業(yè)，產(chǎn)品依然這么貴，實(shí)在有點(diǎn)說不過去。

　　保障太少。保費(fèi)貴就算了，保障額度和保障范圍跟得上也就忍了。但是，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)產(chǎn)品給老百姓提供的保障程度很低。這不是保契君說的，監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)在大會(huì)小會(huì)各種公開場(chǎng)合上經(jīng)常提起。

　　門檻太多。翻開一張保險(xiǎn)合同，簡直就是一本有字天書，晦澀難懂也就罷了，還這個(gè)不能保、那個(gè)不能賠，不就是為了把高風(fēng)險(xiǎn)客群拒之門外？那么，高風(fēng)險(xiǎn)客群就不是客群了嗎？他們就沒有投保的權(quán)利嗎？這種簡單粗暴的一刀切，看似商業(yè)經(jīng)營需要，實(shí)則根本沒把客戶放在眼里。

　　……

　　不一而足。折射出商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保障民生方面的缺位、失位和不到位。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)明明可以做得更好，也有能力做得更好，可為什么就是做不好呢？

　　比起網(wǎng)絡(luò)互助野蠻生長，這個(gè)問題更值得深思。

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責(zé)任編輯：潘翹楚