原標(biāo)題：2021互聯(lián)網(wǎng)健康險趨勢分化，業(yè)內(nèi)稱短險承壓競爭趨激烈、長險發(fā)展將加速

　　作者|李丹萍

　　健康險市場方興未艾，亦在變化中發(fā)展。日前，一路狂奔的短期健康險迎來新規(guī)要求，監(jiān)管發(fā)文，以問題為導(dǎo)向，加強規(guī)范經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士分析，短期內(nèi)會給市場形成一定沖擊，競爭趨于激烈，部分財險公司比照新規(guī)進行調(diào)整，迭代符合規(guī)定的新版本短期健康險產(chǎn)品，或許會有價格上的些許變動。與此同時，考慮到長期險可有效解決短期健康險如停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致的拒保等問題，將加速發(fā)展。

　　針對市場主體，業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)的財險公司或許面臨調(diào)整，可以嘗試發(fā)揮短期健康險的特點，擴大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險形成一定的差異化，精細(xì)化運營，也有觀點認(rèn)為，可與意外險、家財險等其他險種組合，提供綜合保障，打包銷售。

　　短期健康險競爭更趨激烈，長期險發(fā)展將加速

　　近年來，健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%。十三五期間，健康險整體呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，全年保費收入預(yù)計超過8000億元，較2016年的4042.5億元翻倍，互聯(lián)網(wǎng)健康險增長速度更是超過行業(yè)平均增速，而短期健康險增速最快。

　　但短期健康保險在快速發(fā)展同時，也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

　　日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），對產(chǎn)品定價、組合銷售、停售和續(xù)保等問題提出規(guī)范性要求，嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者，明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。

　　“隨著市場空間的不斷擴容，當(dāng)前，短期健康險市場產(chǎn)品同質(zhì)化傾向較為明顯，不合理競爭也導(dǎo)致保險公司成本率上升利潤率下行，呈現(xiàn)‘車險化’發(fā)展趨勢，經(jīng)營管理較為粗放，這些都是潛在風(fēng)險”，一位保險公司人士對藍鯨保險分析指出，通過監(jiān)管政策，聚焦突出問題進行矯正，為的是把短期健康險拉回正道。其介紹，從業(yè)內(nèi)情況來看，部分財險公司開始比照新規(guī)進行調(diào)整，迭代符合規(guī)定的新版本短期健康險產(chǎn)品，或許會有價格上的些許變動。

　　“相對于其他險種，健康險越來越受到公眾的關(guān)注和認(rèn)可，經(jīng)過前期的快速發(fā)展，到了需要階段性調(diào)整的時期，無論是保險產(chǎn)品本身，還是服務(wù)規(guī)范，都會有更多更細(xì)致的約束和要求”，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗在接受藍鯨保險采訪時表示，“從宏觀上來講，未來短期產(chǎn)品，可能會向特色服務(wù)、更適用的保障方面去發(fā)展，長期產(chǎn)品應(yīng)該是越來越完善及專業(yè)，兩類產(chǎn)品呈現(xiàn)各自的特征。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，短期內(nèi)《通知》會對市場有一定沖擊，譬如調(diào)整產(chǎn)品定價及內(nèi)容細(xì)則，但從長期來看，有助于消費者保護，抑制市場不合理競爭行為，利好短期健康險穩(wěn)健發(fā)展。

　　水滴保險研究院發(fā)布研報稱，整體來看，從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)健康險進入快速發(fā)展期，規(guī)模保費由2015年的10.3億元增長至2019年的236億元，四年間增長了近23倍，2020年預(yù)計將突破300億元，快速發(fā)展的同時也暴露出一些問題。2020年末到2021年初，銀保監(jiān)會密集出臺了多項與互聯(lián)網(wǎng)健康險相關(guān)的監(jiān)管措施。未來，規(guī)范化發(fā)展將是主基調(diào)，作為短期健康險的主力，短期醫(yī)療險未來的競爭將更為激烈。

　　考慮到長期健康險可有效解決短期健康險如停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致的拒保等問題，長期醫(yī)療險發(fā)展將加速。根據(jù)測算，2021年，長期醫(yī)療險產(chǎn)品的供給將進一步增加，互聯(lián)網(wǎng)健康險平臺也會投入更多資源去推廣和銷售長期醫(yī)療險，長期醫(yī)療險發(fā)展將加速，規(guī)模保費占比將會提升，但要取代短期醫(yī)療險，成為互聯(lián)網(wǎng)健康險市場的主力，預(yù)計還需要三至五年時間。

　　擴規(guī)模搶市場，財險公司短期健康險經(jīng)營承壓

　　談及健康險業(yè)務(wù)，自然避不開經(jīng)營主體，由于業(yè)務(wù)差異性，壽險公司更多嘗試將健康險期限延長，深耕長期健康險業(yè)務(wù)，而僅能經(jīng)營短期也就是一年期健康險業(yè)務(wù)的財險公司，進退兩難，面臨轉(zhuǎn)型調(diào)整的壓力。

　　對于財險公司而言，作為發(fā)力非車險業(yè)務(wù)的重要落點，短期健康險與其他業(yè)務(wù)間盈虧相關(guān)度低，協(xié)同發(fā)展可優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，平滑損益，互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道幫助實現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代，財險公司扎推入場。但粗放經(jīng)營并非理想現(xiàn)象，未來財險公司在短期健康險經(jīng)營上，要尋求突破。

　　水滴保險研究院相關(guān)人士在接受藍鯨保險采訪時表示，財產(chǎn)險公司可以在做好風(fēng)險管理的前提下，嘗試發(fā)揮短期健康險的特點，擴大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群、高風(fēng)險職業(yè)群體納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險形成一定的差異化。同時，財產(chǎn)險公司在經(jīng)營短期健康險時，可嘗試提高保障力度，將更多醫(yī)保目錄范圍外的合理醫(yī)療費用納入保障責(zé)任范圍，增加門急診的報銷力度，減輕投保用戶的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，也許未來可以探討是否突破現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，研究財險公司經(jīng)營保證續(xù)保的健康保險的可行性。其指出，商業(yè)醫(yī)療保險提供保證續(xù)保有利于保護客戶利益，是各國政府監(jiān)管部門引導(dǎo)方向。如果醫(yī)療保險不能保證續(xù)保，可能被保險人承保多年未出險，但一旦出險得不到明確的續(xù)保保護而使利益受損，“保證續(xù)?！币惨虼顺蔀橄M者購買商業(yè)醫(yī)療保險的重大訴求。

　　上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳則認(rèn)為，財險公司不可能也不應(yīng)當(dāng)將短期健康險作為主要險種去發(fā)展，“可以嘗試將健康險與車險、家財險結(jié)合起來，提供綜合保障”，譬如在提供家財險同時，為家庭成員提供健康險、意外傷害險等產(chǎn)品，組合銷售。

　　“財險公司之所以叫財險公司，是因為專注于財產(chǎn)領(lǐng)域，短期健康險由于時間周期短、費率比較好厘定，也能展開經(jīng)營。財險公司未來在健康險領(lǐng)域上，是否發(fā)揮自身的某些場景特長，進行有效補充，或者是綜合意外險等險種，演變出更多的產(chǎn)品形態(tài)，可能都是方向”，國婷麗說道。在其看來，“保證續(xù)保或者相對長期的經(jīng)營是對保險公司的穩(wěn)健要求，要做好費率測算，符合經(jīng)營規(guī)則。財險公司是否研究保證續(xù)保，個人認(rèn)為這與產(chǎn)品服務(wù)沒有關(guān)聯(lián)性，從消費思路上來說，在提供穩(wěn)定服務(wù)的前提下，消費者可以自行選擇購買短期或是長期健康險，不應(yīng)當(dāng)由是否有保證續(xù)保來影響購買行為”。而消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

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責(zé)任編輯：潘翹楚