原標(biāo)題：六成人身險(xiǎn)公司獲賠率超97% 為什么你還覺得“理賠難”？ 來源：中新經(jīng)緯

　　投了保險(xiǎn)后，大家最關(guān)心的莫過于理賠問題。不少人心里嘀咕，理賠到底難不難？會(huì)不會(huì)被拒賠？中新經(jīng)緯記者梳理了40家人身險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告，一起來看看哪些保險(xiǎn)公司理賠額最高？哪些疾病的出險(xiǎn)率高？

　　四家人身險(xiǎn)公司理賠額超百億

　　先來看看理賠金額，中新經(jīng)緯記者統(tǒng)計(jì)的40家人身險(xiǎn)公司2020年累計(jì)理賠金額達(dá)1535.15億元。其中，有四家保險(xiǎn)公司理賠金額超百億元，分別為中國(guó)人壽470億元、平安人壽352億元、太平洋壽險(xiǎn)164億元、新華人壽117億元。

　　數(shù)據(jù)來源：人身險(xiǎn)公司2020年理賠報(bào)告制表：中新經(jīng)緯魏薇

　　理賠時(shí)效上看，在公布理賠申請(qǐng)支付時(shí)效的30家公司中，多數(shù)理賠時(shí)效為1-2天。5家公司公布了小額理賠時(shí)效，其中4家公司均在0.2天左右，也就是在五個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成。

　　有消費(fèi)者可能感到困惑，自己印象中的保險(xiǎn)理賠時(shí)間怎么比保險(xiǎn)公司公布的要長(zhǎng)。這里要給大家普及一下相關(guān)概念。保險(xiǎn)公司公布的理賠時(shí)效通常是指申請(qǐng)支付時(shí)效，即從保險(xiǎn)公司收集齊理賠資料到理賠款支付完成的自然日時(shí)長(zhǎng)。

　　還有另一個(gè)概念是出險(xiǎn)支付時(shí)效，也就是從客戶事故發(fā)生報(bào)案以后，到實(shí)際支付理賠金的時(shí)間。在理賠報(bào)告中，農(nóng)銀人壽、前海人壽、渤海人壽公布了出險(xiǎn)支付時(shí)效，分別為50.6天、57.2天和63.79天。

　　此外，中新經(jīng)緯記者梳理發(fā)現(xiàn)，在40家人身險(xiǎn)公司中，27家公布了獲賠率數(shù)據(jù)，均達(dá)到97%以上，16家公司的獲賠率不低于99%，占比約六成；其中，珠江人壽的小額理賠獲賠率甚至達(dá)到100%。

　　這與公眾印象中的“理賠難”形成鮮明對(duì)比，對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，這主要與理賠過程中的理賠體驗(yàn)有關(guān)，如理賠的響應(yīng)時(shí)間、理賠時(shí)所需要提供的材料等?？蛻舨粌H僅關(guān)心最后有沒有拿到理賠款，還注重整個(gè)理賠服務(wù)的體驗(yàn)，這方面保險(xiǎn)公司還有待提高。

　　醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)占比高

　　哪種保險(xiǎn)客戶用到的概率最高？從賠付類型構(gòu)成看，醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)占比大，在公布該項(xiàng)數(shù)據(jù)的26家人身險(xiǎn)公司中，有23家醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)均超過80%。

　　不過，在理賠金額方面，重疾險(xiǎn)的占比較大，在公布該項(xiàng)數(shù)據(jù)的29家人身險(xiǎn)公司中，有19家公司（即超過六成公司）的重疾理賠金額在理賠金額中占比最多。

　　“醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品作為費(fèi)用報(bào)銷類保障，理賠件數(shù)最多，也是客戶最常用到的保障。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為給付型保障，理賠金額最多，在客戶確診大病后，能夠給客戶強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支持?！碧彀踩藟墼诶碣r報(bào)告中寫道。

　　數(shù)據(jù)來源：人身險(xiǎn)公司2020年理賠報(bào)告制表：中新經(jīng)緯魏薇

　　從40家公司的最大理賠案例來看，2020年度單件最高理賠案為招商信諾人壽賠付，理賠金額為2000萬元。另外，還有平安人壽、大家人壽、中國(guó)人壽、交銀康聯(lián)人壽的單件最高理賠額不低于1000萬元。

　　甲狀腺癌出險(xiǎn)率居前

　　在重疾險(xiǎn)理賠中，哪些疾病發(fā)病率最高？盡管各家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)略有差別，不過從重大疾病賠付原因上看，惡性腫瘤、心臟病、心腦血管疾病正成為威脅健康的“三大殺手”?！皬慕迥陻?shù)據(jù)看，惡性腫瘤出險(xiǎn)始終占重疾總體出險(xiǎn)件數(shù)的73%左右，較為穩(wěn)定?！碧┛等藟墼诶碣r報(bào)告中寫道。

　　從出險(xiǎn)年齡上看，重疾的發(fā)生正在呈年輕化趨勢(shì)。中意人壽的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，重疾、醫(yī)療、身故、傷殘的平均出險(xiǎn)年齡分別為45歲、28歲、51歲和43歲。其中，重疾理賠客戶的年齡集中在31歲至50歲之間。北大方正人壽的數(shù)據(jù)同樣顯示，中青年（31歲-50歲）重疾理賠發(fā)生率超過60%。

　　那么，哪些惡性腫瘤的出險(xiǎn)率較高？平安人壽、中國(guó)人壽等公司2020年度理賠報(bào)告均顯示，男性集中于肺癌、甲狀腺癌和腸癌等，女性則集中于甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。從各大公司公布的數(shù)據(jù)看，甲狀腺癌出險(xiǎn)率占比居于前列，是當(dāng)之無愧的“癌王”。

　　惡性腫瘤分性別TOP5來源：平安人壽

　　曾幾何時(shí)，由于治愈率高、治療費(fèi)用低，甲狀腺癌一度被網(wǎng)友戲稱為“喜癌”。2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)重磅發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱重疾險(xiǎn)新規(guī)），其中最引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注的就是甲狀腺癌分級(jí)賠付。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度重要進(jìn)行分級(jí)賠付。

　　按照修訂內(nèi)容，TNM分期（注：目前國(guó)際上最為通用的腫瘤分期系統(tǒng)）為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬于“惡性腫瘤—重度”，不在“重度疾病”保障范圍內(nèi)。TNM分期為I期的甲狀腺癌重新歸類于“輕度疾病”下的“惡性腫瘤—輕度”，即在“輕度疾病”保障范圍內(nèi)。根據(jù)新規(guī)，輕癥可以獲得一定比例的賠付，此比例不高于重度疾病的30%。

　　魏麗認(rèn)為，甲狀腺癌在分級(jí)賠付后對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人來說并沒有實(shí)質(zhì)性影響。“實(shí)際上甲狀腺癌的程度有很大差別，如果是程度較輕的甲狀腺癌治療費(fèi)用不高，如果放入重疾，會(huì)使賠付率上升，必然導(dǎo)致費(fèi)率上升?！蔽蝴愓f。

　　眼下，距離重疾險(xiǎn)新規(guī)正式實(shí)施僅剩不足十天，也有消費(fèi)者糾結(jié)是否要抓緊最后的時(shí)間投保。對(duì)此，魏麗指出，投保人沒必要恐慌性投保，保險(xiǎn)是根據(jù)期望賠款的情況來進(jìn)行定價(jià)，甲狀腺癌分級(jí)后對(duì)于保險(xiǎn)公司來說賠付相對(duì)減少，會(huì)使得重疾險(xiǎn)的價(jià)格有所下調(diào)。因此，投保人還是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需求情況來購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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責(zé)任編輯：張文