原標(biāo)題：《中國金融》|盛和泰：保險助力構(gòu)建新發(fā)展格局

　　作者|盛和泰‘中國人壽保險（集團(tuán)）公司副總裁’

　　文章|《中國金融》2021年第2期

　　編者按

　　“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個五年，我國將進(jìn)入新發(fā)展階段。黨的十九屆五中全會對“十四五”時期我國發(fā)展作出了系統(tǒng)謀劃和戰(zhàn)略部署，明確了“十四五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)。為此，本刊開設(shè)“聚焦‘十四五’規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)”專欄，約請金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)內(nèi)專家，結(jié)合金融業(yè)和金融市場發(fā)展，對黨的十九屆五中全會精神進(jìn)行解讀，總結(jié)“十三五”金融發(fā)展成就，對“十四五”和2035年金融發(fā)展進(jìn)行展望。

　　近年來，隨著外部發(fā)展環(huán)境和我國發(fā)展所具有的要素稟賦變化，國際大循環(huán)動能明顯減弱，而我國內(nèi)需潛力不斷釋放，國內(nèi)大循環(huán)活力日益強(qiáng)勁，客觀上有著此消彼長的態(tài)勢。以習(xí)近平同志為核心的黨中央根據(jù)我國發(fā)展階段、環(huán)境、條件變化，明確提出著力構(gòu)建新發(fā)展格局，扭住擴(kuò)大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點，使生產(chǎn)、分配、流通、消費更多依托國內(nèi)市場，提升供給體系對國內(nèi)需求的適配性，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。黨的十九屆五中全會明確提出，要加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，并作出重大工作部署，為我國“十四五”時期乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程指明了方向。但從實踐看，當(dāng)前在持續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需，暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)，推動構(gòu)建新發(fā)展格局過程中，仍面臨不少需要解決的難點問題。我國內(nèi)需潛力尚未被充分釋放，供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)不匹配、居民預(yù)防性儲蓄負(fù)擔(dān)過重、投資需求未得到充分滿足、生產(chǎn)要素跨區(qū)域流動存在障礙等問題，對培育完整的內(nèi)需體系仍有較大制約。金融體系是構(gòu)建中國經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的戰(zhàn)略重器，保險業(yè)作為金融的重要組成部分，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮社會穩(wěn)定器、風(fēng)險減震器和經(jīng)濟(jì)助推器的功能作用，在促進(jìn)居民消費升級、支持重點領(lǐng)域投資、暢通經(jīng)濟(jì)社會循環(huán)等方面作出更大貢獻(xiàn)，更好地服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展。

　　準(zhǔn)確把握構(gòu)建新發(fā)展格局的意義所在，強(qiáng)化思想自覺和行動自覺

　　構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，是重塑我國國際合作和競爭新優(yōu)勢的戰(zhàn)略抉擇，對于在危機(jī)中育先機(jī)，于變局中開新局具有重大意義。

　　構(gòu)建新發(fā)展格局是積極應(yīng)對國際環(huán)境變化的戰(zhàn)略舉措。改革開放以來，我國抓住全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮勞動力等生產(chǎn)要素低成本優(yōu)勢，主動參與國際經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，形成市場和資源“兩頭在外”的“世界工廠”發(fā)展模式，對我國快速提升經(jīng)濟(jì)實力、改善人民生活發(fā)揮了重要作用。但隨著2008年國際金融危機(jī)帶來的全球市場萎縮，世界經(jīng)濟(jì)陷入持續(xù)低迷，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，市場和資源“兩頭在外”的國際大循環(huán)動能明顯減弱。特別是近年來經(jīng)濟(jì)全球化遭遇逆流，單邊主義、保護(hù)主義上升，國際政治經(jīng)濟(jì)格局復(fù)雜多變，不穩(wěn)定性不確定性明顯增加，新冠肺炎疫情蔓延更使逆全球化趨勢加劇。面對外部錯綜復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境帶來的新矛盾新挑戰(zhàn)，堅持?jǐn)U大內(nèi)需有利于防范化解內(nèi)外部風(fēng)險挑戰(zhàn)，牢牢把握發(fā)展主動權(quán)，形成依托國內(nèi)大循環(huán)吸引全球商品和資源要素，推動國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

　　構(gòu)建新發(fā)展格局是充分發(fā)揮我國市場優(yōu)勢的內(nèi)在要求。經(jīng)過改革開放以來40多年的發(fā)展，我國形成國內(nèi)大循環(huán)的基礎(chǔ)和條件日益完善，內(nèi)需潛力巨大。從消費群體的潛力看，我國有14億人口，有世界最大規(guī)模的中等收入群體，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破1萬美元，具有消費總量擴(kuò)大和消費結(jié)構(gòu)升級的廣闊空間。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛力看，我國仍然是世界上最大的發(fā)展中國家，城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級、中西部發(fā)展都將不斷釋放投資潛力。堅持?jǐn)U大內(nèi)需有利于充分發(fā)揮我國全球超大規(guī)模消費市場的優(yōu)勢，進(jìn)一步暢通國內(nèi)大循環(huán)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自主性、可持續(xù)性。

　　構(gòu)建新發(fā)展格局是滿足人民美好生活需要的必由之路。我國是社會主義國家，始終堅持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享。在個體層面，商品和服務(wù)在內(nèi)的消費需求，體現(xiàn)了人民對美好生活的向往，堅持?jǐn)U大內(nèi)需的戰(zhàn)略基點，有利于充分發(fā)揮需求對供給的牽引作用，更好地滿足人民對美好生活的需要。在企業(yè)層面，市場需求不足，會造成企業(yè)困難加大，影響人民的就業(yè)和收入預(yù)期，導(dǎo)致消費支出收縮，降低人民群眾生活的幸福感和獲得感。在全面建成小康社會的基礎(chǔ)上，人民對美好生活的向往更加強(qiáng)烈，期盼有更好的教育、更穩(wěn)定的工作、更滿意的收入、更可靠的社會保障、更高水平的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。堅持?jǐn)U大內(nèi)需高度重視需求側(cè)管理，實現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略與深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步提升國內(nèi)大循環(huán)的效率和水平，既是大勢所趨，也是民心所盼。

　　準(zhǔn)確把握構(gòu)建新發(fā)展格局的潛力所在，增強(qiáng)工作的針對性和有效性

　　一是居民消費擴(kuò)容提質(zhì)潛力仍有待進(jìn)一步挖掘。充分挖掘內(nèi)需潛力，順應(yīng)消費擴(kuò)容提質(zhì)趨勢，是我國經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的必由之路。盡管我國已成為全球第二大消費市場，消費已成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，但總體看消費對國民經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用仍有很大潛力待挖掘。從全球十二大經(jīng)濟(jì)體的比較來看，中國的居民消費率甚至不及巴西、印度和俄羅斯等國。2019年我國最終消費率為55.3%（發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體一般在70%左右），其中居民消費貢獻(xiàn)僅為39.4%，是我國最終消費率較低的主要原因。中國居民消費率偏低，除了受儲蓄習(xí)慣、收入水平等因素影響以外，居民不愿消費、不敢消費，預(yù)防性儲蓄負(fù)擔(dān)重也是重要原因，需要通過保障制度完善和金融體系支持，以持續(xù)提升居民的消費意愿和消費能力。此外，挖掘內(nèi)需市場巨大潛力，還需要以滿足人民日益增長的美好生活需要為根本目的，通過提高供給側(cè)質(zhì)量和水平，培育新的有效消費需求。以保險業(yè)為例，我國目前是全球第二大保費收入國，但我國壽險保單持有人僅占總?cè)丝诘?%，人均持有長期險保單0.13張，由于種種原因，在部分特殊業(yè)務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)品供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足居民需求，如我國高血壓和糖尿病患者分別高達(dá)2.7億和1.2億，這類人群的保險意識強(qiáng)，但保險產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，未來還需要盡快補齊產(chǎn)品供給短板，滿足群眾日益增長的保險消費需求。

　　二是重點領(lǐng)域投資潛力仍有待進(jìn)一步挖掘。投資需求是培育完整內(nèi)需體系的重要組成部分，對于優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)具有關(guān)鍵作用。目前我國正處于新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展階段，與發(fā)達(dá)國家相比，我國在基礎(chǔ)設(shè)施、民生等領(lǐng)域的投資積累還不夠，尚存在許多重點領(lǐng)域亟須投資支持。如此次疫情暴露出我國在公共服務(wù)與應(yīng)急設(shè)施供給數(shù)量與質(zhì)量方面存在短板，醫(yī)療衛(wèi)生、教育、環(huán)保、養(yǎng)老等公共服務(wù)設(shè)施方面也存在供給缺口。此外，對于5G基站、特高壓、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施，新型城鎮(zhèn)化，交通水利等重大工程建設(shè)也需要加大投資力度，社會資本參與投資的主動性也需要進(jìn)一步調(diào)動。

　　三是現(xiàn)代流通體系與統(tǒng)一大市場建設(shè)提速提質(zhì)潛力仍有待進(jìn)一步挖掘。習(xí)近平總書記指出，建設(shè)現(xiàn)代流通體系對構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義，流通效率和生產(chǎn)效率同等重要，是提高國民經(jīng)濟(jì)總體運行效率的重要方面。從實際情況看，建設(shè)現(xiàn)代流通體系、加快完善國內(nèi)統(tǒng)一大市場還存在不少難點堵點，比如我國物流成本長期居高不下，2019年社會物流總費用與GDP的比率為14.7%，這一比率遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，主要原因是物流基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，國內(nèi)信用體系建設(shè)等還不夠健全，導(dǎo)致市場交易活動不暢通，企業(yè)交易成本偏高。未來還需要進(jìn)一步強(qiáng)化國內(nèi)統(tǒng)一市場建設(shè)，破除妨礙生產(chǎn)要素市場化配置和資源流通的體制機(jī)制障礙。

　　準(zhǔn)確把握保險服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的著力點，強(qiáng)化風(fēng)險保障、資金融通和社會管理

　　發(fā)揮風(fēng)險保障功能，釋放居民消費潛力。研究表明，社會保障水平越高，消費動力越足，當(dāng)前我國社會保障體系已實現(xiàn)“全覆蓋、保基本”，但“多層次、可持續(xù)”方面有待進(jìn)一步完善，商業(yè)保險在其中發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，2019年我國保險密度僅430美元/人，而發(fā)達(dá)國家保險密度通常已達(dá)2000美元~3000美元/人，其中健康保障方面，美國健康險行業(yè)賠付支出占每年醫(yī)療衛(wèi)生支出總費用的比重接近30%，而2019年我國健康險賠付占比僅3.4%，增長空間巨大。養(yǎng)老保障方面，我國養(yǎng)老保障第三支柱（個人商業(yè)養(yǎng)老保障）長期處于起步階段，占比微乎其微，真正的養(yǎng)老保險產(chǎn)品很少，相比發(fā)達(dá)國家明顯支撐不足。此次新冠肺炎疫情發(fā)生后，我國確診和疑似新冠肺炎的患者醫(yī)療費用支出主要由醫(yī)?；鸷拓斦a助負(fù)責(zé)，商業(yè)保險賠付金額有限。除社會保障體系缺口外，新冠肺炎疫情還暴露出重大公共衛(wèi)生事件下，市場主體普遍缺乏營業(yè)中斷損失保險等風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，許多企業(yè)出現(xiàn)停工停產(chǎn)甚至破產(chǎn)。由于面臨諸多不確定因素，居民收入因而大量儲備沉淀在相關(guān)風(fēng)險防范上，不敢消費、不能消費的現(xiàn)象廣泛存在。保險行業(yè)具備風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢，參與健康保障、養(yǎng)老保障建設(shè)，以及根據(jù)企業(yè)發(fā)展需求健全風(fēng)險管理機(jī)制，為企業(yè)停工停產(chǎn)損失提供保險保障等，能使人們貧有所濟(jì)、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、災(zāi)有所救，如2020年上半年中國人壽捐贈保險保額1.2萬億元；旗下財險公司為農(nóng)民工提供工資支付保證保險保障30億元，開發(fā)“企安心”營業(yè)中斷保險，通過保證保險為企業(yè)緩解資金壓力87億元，這些舉措都有利于改善人們的支出預(yù)期，增強(qiáng)消費意愿，推動居民消費擴(kuò)容提質(zhì)。

　　發(fā)揮保險資金融通功能，創(chuàng)造適應(yīng)新需求的有效供給。保險資金具有周期長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等特點，能夠服務(wù)暢通投融資體系，有效帶動社會資本，引導(dǎo)投資領(lǐng)域、擴(kuò)大投資規(guī)模，為實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供有力支持，提升供給對需求的適配性。截至2020年10月底，保險業(yè)總資產(chǎn)22.6萬億元，資金運用余額20.8萬億元。保險資金既可以直接服務(wù)國家戰(zhàn)略性投資需求，如布局5G基站建設(shè)、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通等新興的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、城市化，加大對高端制造業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)和引領(lǐng)性產(chǎn)業(yè)集群的支持力度等，在穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈方面發(fā)揮重要作用；也可以從保險行業(yè)自身相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈著手進(jìn)行延伸，如持續(xù)強(qiáng)化戰(zhàn)略性參與公共衛(wèi)生體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮險資種子資金和領(lǐng)投資金作用，進(jìn)一步助力拓寬社會辦醫(yī)融資渠道，有效增加群眾需要的醫(yī)療服務(wù)供給。在此過程中，保險公司可以形成穩(wěn)定的長期回報，緩解資產(chǎn)負(fù)債匹配缺口問題，形成多方共贏局面。如中國人壽一直致力于公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，先后投資18家醫(yī)療醫(yī)藥企業(yè)，為解決長期建設(shè)資金來源壓力大和短期公共醫(yī)療資源供給不足的問題提供有力支持；2020年上半年牽頭設(shè)立80億元清潔能源基金，創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融資管產(chǎn)品，新增小微企業(yè)貸款163億元。

　　發(fā)揮保險社會管理功能，暢通經(jīng)濟(jì)社會循環(huán)。保險是天然具備社會管理功能的市場專業(yè)力量，能夠大幅提高資源配置效率，支撐經(jīng)濟(jì)社會循環(huán)的規(guī)模、質(zhì)量持續(xù)提升。比如人身險方面，保險公司可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，協(xié)助政府完善公共衛(wèi)生體系建設(shè)、重大疾病醫(yī)療保險和救助制度等，以個性化、定制化、全程化的健康管理，努力把問題解決在前端、把服務(wù)覆蓋到全程，推動醫(yī)療治理體系的轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)社會整體健康資源的高效使用；可以布局多類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，協(xié)助政府打造多層次養(yǎng)老服務(wù)供給，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老模式協(xié)同發(fā)展，滿足不同層次、不同健康水平老人的養(yǎng)老需求。財產(chǎn)險方面，保險業(yè)可以進(jìn)一步跟隨法律的修訂完善過程，豐富責(zé)任險產(chǎn)品種類，擴(kuò)展風(fēng)險覆蓋面；提供保證類保險，助力國內(nèi)信用體系建設(shè)，參與國家巨災(zāi)保險體系建設(shè)，積極承擔(dān)地震、洪水等相關(guān)保險責(zé)任，在推動政府公共服務(wù)方式轉(zhuǎn)變、完善社會治理體系的同時，提高國家整體風(fēng)險管理水平，促使經(jīng)濟(jì)社會循環(huán)中穩(wěn)增長和防風(fēng)險實現(xiàn)長期均衡，在現(xiàn)代流通體系建設(shè)與國內(nèi)統(tǒng)一大市場建設(shè)中發(fā)揮更大作用。

　　準(zhǔn)確把握保險服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的頂層設(shè)計，強(qiáng)化支持和保障

　　一是進(jìn)一步發(fā)揮保險在國家治理現(xiàn)代化體系中的作用。建議將保險服務(wù)政府職能轉(zhuǎn)變納入各地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，制定政府采購保險服務(wù)實施細(xì)則和目錄清單。在民生與社會保障等領(lǐng)域，通過政府購買服務(wù)等形式，將相關(guān)責(zé)任交付保險公司進(jìn)行商業(yè)化運作或提供專業(yè)化服務(wù)；在巨災(zāi)、突發(fā)疫情、流行病及公共衛(wèi)生事件方面，建立健全政府主導(dǎo)、市場參與的發(fā)展機(jī)制和模式，在提升行政效率的同時，引導(dǎo)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。

　　二是進(jìn)一步完善保險制度體系。建議從法律上明確保險行業(yè)在多層次社會治理體系和多層次社會保障體系中的職能與作用，將保險公司職責(zé)從經(jīng)濟(jì)補償擴(kuò)展到提供保險相關(guān)服務(wù)，給予健康、養(yǎng)老等普惠型業(yè)務(wù)更大力度稅收優(yōu)惠。出臺相關(guān)鼓勵政策，支持保險業(yè)通過投資、合作等多種方式向健康、養(yǎng)老、汽車后市場等產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

　　三是進(jìn)一步夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐。建議建立國家層面的綜合數(shù)據(jù)庫，對地理環(huán)境數(shù)據(jù)、人口數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、災(zāi)害數(shù)據(jù)、土地確權(quán)數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合和統(tǒng)一管理，支持巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險、環(huán)境污染保險、安全責(zé)任險等業(yè)務(wù)健康經(jīng)營、迭代創(chuàng)新；加快基本醫(yī)保等領(lǐng)域的公共信息平臺、健康大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推進(jìn)醫(yī)院數(shù)據(jù)與商業(yè)保險公司對接，為人身險公司提供公共服務(wù)，使數(shù)據(jù)真正成為保險企業(yè)的新生產(chǎn)要素。

　　四是進(jìn)一步促進(jìn)形成政策合力。建議由監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會聯(lián)合各方力量，成立金融科技應(yīng)用研究平臺，引導(dǎo)和鼓勵行業(yè)加快新技術(shù)應(yīng)用，夯實科技基礎(chǔ)能力，提升科技賦能。加快構(gòu)建統(tǒng)一的個人養(yǎng)老金賬戶制度，實現(xiàn)不同層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品的便捷轉(zhuǎn)換，推進(jìn)養(yǎng)老保障三支柱之間實現(xiàn)真正有效銜接。

　　五是進(jìn)一步推動將保險教育融入國民教育體系。建議參考發(fā)達(dá)國家做法，將保險教育融入國民教育體系，作為公民基礎(chǔ)性、常識性教育，在學(xué)校及權(quán)威媒體中進(jìn)行宣講，讓民眾進(jìn)一步掌握保險的原理和相關(guān)知識，引導(dǎo)和推動全民及早樹立起正確的風(fēng)險防范和風(fēng)險管理觀念。

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責(zé)任編輯：潘翹楚