原標(biāo)題：惡意騙保屢禁不止 保險(xiǎn)反欺詐需借助科技“武器”

　　隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐日益成為侵蝕保險(xiǎn)業(yè)肌體的毒瘤，騙?！皯虼a”頻繁上演。近日，伊春銀保監(jiān)分局聯(lián)合當(dāng)?shù)毓膊块T偵破的黑龍江省首例投保人通過自殘手段騙取保險(xiǎn)理賠金案件，令人觸目驚心。

　　根據(jù)案件通報(bào)，2019年7月至8月間，邵某某先后在伊春轄內(nèi)多家保險(xiǎn)公司投保人身意健險(xiǎn)，總保額達(dá)900余萬元。2019年8月15日，邵某某向其投保的多家保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出理賠申請。后經(jīng)審理，投保人邵某某為騙取保險(xiǎn)金故意造成自己手指傷殘，法院依法判決邵某某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金2萬元。

　　保險(xiǎn)理賠金沒拿到，自己不僅損失兩根手指，還被判刑、交罰金，如此憑僥幸心理最終人財(cái)俱損的騙保行為，無論是在人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域并不少見。近年來，業(yè)內(nèi)不乏駭人聽聞的“假死騙?！币l(fā)母子三人自殺悲劇、泰國普吉島“殺妻騙?！笔录?，為了巨額保險(xiǎn)理賠款甚至有人配合“自殺”，由此也引發(fā)人們對于保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，騙保經(jīng)常以生命和健康作為代價(jià)，最常見的做法是投保人帶病投保以騙取保費(fèi)，如一些消費(fèi)者在獲知自己患大病才購買重疾險(xiǎn)，等到觀察期過后向保險(xiǎn)公司索賠。

　　在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)騙保一直是困擾保險(xiǎn)行業(yè)的難題。觀察車險(xiǎn)理賠案件，“人傷黃?！钡睦婧阪湕l導(dǎo)致涉人傷案件金額畸高，該行業(yè)從事者熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠，從中收取服務(wù)費(fèi)，是造成車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營承壓的重要原因之一。從近期被曝光的車險(xiǎn)騙保行為來看，包括4S店故意損壞車輛完好零件騙取保費(fèi)、代理人截留消費(fèi)者保費(fèi)、“以租代購”退保騙傭等。一組行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)欺詐是我國保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)，占比高達(dá)80%，保守估計(jì)每年涉案金額高達(dá)200億元。

　　相對車險(xiǎn)而言規(guī)模較小的“航延險(xiǎn)”，也成為別有用心之人“薅羊毛”的工具。此前，上海市破獲了首例“航延險(xiǎn)”詐騙案，累計(jì)抓獲犯罪嫌疑人27名，涉案金額超過2000萬元。相關(guān)嫌疑人利用提前獲知的航班延誤信息，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，對外招攬乘機(jī)人乘坐延誤航班來騙取保險(xiǎn)理賠金?！昂窖与U(xiǎn)”詐騙團(tuán)伙越來越猖獗，動輒給保險(xiǎn)公司帶來數(shù)千萬元、甚至上億元的賠付損失，大額虧損導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逐漸壓縮甚至放棄航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)然，許多保險(xiǎn)詐騙案件之所以能夠“成功”，也是因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”協(xié)同作案。比如，在此前曝光的一起大病保險(xiǎn)詐騙案中，某保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)服務(wù)窗口工作人員利用職務(wù)之便，伙同他人大量、多次偽造異地就醫(yī)病歷和報(bào)銷材料，騙取大病保險(xiǎn)資金用于購買房產(chǎn)、奢華消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)賭博等，涉及賠案十幾筆，金額近300萬元。

　　正因如此，保險(xiǎn)欺詐成為行業(yè)難以祛除的痼疾，且欺詐手段呈現(xiàn)職業(yè)化、多樣化、團(tuán)體化等特點(diǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球每年約有20%至30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐，造成損失金額約800億美元。據(jù)銀保監(jiān)會信息披露，我國近兩年保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

　　保險(xiǎn)欺詐不僅加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了市場秩序。面對來勢洶洶的保險(xiǎn)欺詐惡行，保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)然不宜因噎廢食，單純依靠提高投保門檻來讓大部分無辜的消費(fèi)者買單，甚至放棄某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營都不是長久之策，而應(yīng)拿起科技創(chuàng)新有力“武器”，提高風(fēng)控水平以“破題”。

　　隨著保險(xiǎn)科技與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合，行業(yè)開始進(jìn)入“智能風(fēng)控階段”，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警和多維核驗(yàn)，從而以更強(qiáng)的風(fēng)控能力識別騙保的蛛絲馬跡。不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在嘗試借助新興科技手段，如人工智能技術(shù)的應(yīng)用，可以使理賠業(yè)務(wù)中人工核保定損向系統(tǒng)智能的轉(zhuǎn)變；建立基于區(qū)塊鏈的反欺詐系統(tǒng)，從分享欺詐理賠案件入手，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的信息交流效率，并逐漸將理賠的處理轉(zhuǎn)移到鏈上。上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)打造的保險(xiǎn)風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺，二期功能模塊解決方案于去年12月在業(yè)內(nèi)征求意見，擬將區(qū)塊鏈技術(shù)引入到雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的風(fēng)控中。

　　在多方協(xié)同反欺詐方面，中國銀保信和部分大型保險(xiǎn)公司為公安機(jī)關(guān)建立“綠色查詢通道”，推動整合保險(xiǎn)理賠、交通事故、違章處理、公安云搜索、公安警務(wù)等大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)了“公安+保險(xiǎn)”的跨部門信息數(shù)據(jù)交互碰撞。為解決傳統(tǒng)人工篩查欺詐線索方式效率低的問題，銀保監(jiān)會風(fēng)險(xiǎn)處置局也與公安部經(jīng)偵局建立了“總對總”機(jī)制，自2019年10月起，在6?。ㄊ校╅_展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融犯罪行為。

　　雖然保險(xiǎn)反欺詐任重道遠(yuǎn)，但魔高一尺，道高一丈。面對欺詐對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來的嚴(yán)重危害，保險(xiǎn)行業(yè)正在依托科技力量，與公、檢、法聯(lián)手，狠狠打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪活動，筑起保險(xiǎn)反欺詐的銅墻鐵壁。

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責(zé)任編輯：戴菁菁