身為現(xiàn)代“打工人”，應(yīng)當(dāng)掌握的生存技能之一就是正確避險。毫無疑問，買一份人身保險是規(guī)避風(fēng)險的方式之一，俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，保險制度的產(chǎn)生，就是源自人們應(yīng)付各種災(zāi)難風(fēng)險的需要。

買人身保險時應(yīng)該注意什么？我們給您支一招。

南京某工程公司為施工人員在保險公司投保了團(tuán)體人身保險，在保險期間，公司員工馬某在施工作業(yè)過程中發(fā)生意外，不慎從高處墜落；其后向保險公司要求理賠，保險公司僅部分賠付，拒絕全額賠償，理由是投保人在投保時告知的被保險人職業(yè)為電氣設(shè)備安裝工，職業(yè)風(fēng)險類別為四類，而被保險人系中央空調(diào)安裝工，從事空調(diào)安裝工作時發(fā)生事故，而空調(diào)安裝工風(fēng)險類別為五類，保險公司根據(jù)保費(fèi)的差額進(jìn)行了比例賠付，符合對價平衡原則。

保險公司主張投保人在投保時，其對被保險人的工種進(jìn)行了核實(shí)，按四類職業(yè)收取的保險費(fèi)；投保人主張，自己將被保險人信息發(fā)給了保險公司業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員告知了保險費(fèi)，保險公司沒有人核實(shí)過被保險人的職業(yè)類別，也未告知過職業(yè)類別風(fēng)險等級如何劃分。

法院認(rèn)為

本案中，保險合同中雖然約定了職業(yè)類別，但并未注明如何分類，團(tuán)體人身險中職業(yè)類別約定的機(jī)械設(shè)備安裝工、電氣設(shè)備安裝工及鋼結(jié)構(gòu)安裝工，僅為職業(yè)名稱，投保人通過保險條款無法知曉自己應(yīng)屬的具體職業(yè)類別，保險公司應(yīng)進(jìn)行核實(shí)再加以分類。保險公司雖認(rèn)為其對被保險人的職業(yè)類別進(jìn)行了核實(shí)，但其未提供證據(jù)予以證明其已盡到核實(shí)的義務(wù)，也未告知職業(yè)類別的分類情況，對其意見，法院不予采納。故判決保險公司承擔(dān)全部保險責(zé)任。

《保險法》第17條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

依照上述規(guī)定，保險人對保險合同的說明義務(wù)不以投保人的要求為條件，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明合同的內(nèi)容，對于免除保險人責(zé)任的條款，其說明要達(dá)到明確的程度，未作明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

我們給您提個醒：

投保人身保險時，要看清楚保險合同中的職業(yè)風(fēng)險類別，投保時，若不理解相應(yīng)條款含義，可要求保險公司解釋職業(yè)風(fēng)險類別的分類，按照相應(yīng)職業(yè)風(fēng)險類別進(jìn)行投保，避免發(fā)生法律爭議。

世界上有兩種最耀眼的光芒，

一種是太陽，一種是打工人努力的模樣，

我們要健康地打工，然后驚艷所有人！

來源：金融庭

文字：劉茂梁

原標(biāo)題：《如何為“打工人”購買人身保險？》

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