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　　千億賽道洗牌，互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)重構(gòu)，誰望而止步誰又能搶占先機？

　　來源：保財論道

　　一年過渡期，對于不少文件的落地而言，都不算短，可對于面對互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)而暫未達標或有意在賽道爭優(yōu)的保險機構(gòu)來說，時間都不算充足。

　　近日，銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)。作為2020年下半年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套細則，針對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管進行明確和征求意見。全覽文件來看，目的明確：一在制衡，為互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)公司梳理賽道，筑牢門檻，詳列規(guī)范；二在助推，以政策促創(chuàng)新、促合規(guī)發(fā)展、促公平競爭。

　　文件給各保險機構(gòu)劃定了一年的過渡期，在這一年里，資質(zhì)不符者，認真經(jīng)營，竭力達標，不然只能被監(jiān)管拒之門外，而踏入新賽道者，要合規(guī)創(chuàng)新，完善機制，規(guī)規(guī)矩矩做準備，搶占新的市場?？傊苑且资?。

　　一年時間，具體怎么做，分而述之。

　　規(guī)范己身，夯實地基再入局

　　自有保險商城，同時與慧擇網(wǎng)、梧桐樹、支付寶等保險經(jīng)紀公司及平臺合作的百年人壽，曾旨在積極打造“全領(lǐng)域、全場景下的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道”，在售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品近百款，覆蓋壽險、健康險、人身意外險等多類別產(chǎn)品。

　　渤海人壽聞安民曾強調(diào)，要逐步落實互聯(lián)網(wǎng)保險公司的轉(zhuǎn)型方向，構(gòu)建和完善面向客戶、跨平臺、多觸點的現(xiàn)代保險服務(wù)體系。

　　曾經(jīng)的萬能險大戶前海人壽，通過互聯(lián)網(wǎng)保險渠道推進萬能險產(chǎn)品銷售，但在2016年，因存在銷售誤導(dǎo)、結(jié)算利率惡性競爭等問題，與其余5家險企，共同被原保監(jiān)會叫?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道保險業(yè)務(wù)……

　　而無論在互聯(lián)網(wǎng)保險渠道意氣風(fēng)發(fā)，還是迷途其中，上述險企的互聯(lián)網(wǎng)保險布局之路，都將面臨一個明確的暫停鍵，按鍵的，正是這封新規(guī)文件。

　　盡管目前文件尚在征求意見環(huán)節(jié)，但監(jiān)管思路明確，不合要求者，概不準入內(nèi)。

　　文件明確顯示，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：

連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；
連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；
人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展；
保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；
中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　前述前海人壽、百年人壽等5家保險公司，僅最新季度數(shù)據(jù)中透露的風(fēng)險綜合評級情況，即已被排除出列。而在監(jiān)管所要求的數(shù)據(jù)標線背后，是保險公司必須提升的資金儲備、公司治理、經(jīng)營穩(wěn)定、風(fēng)險防控等事項的綜合能力，而在各個要求中“連續(xù)四個季度”這一定語，再度將難度提升，穩(wěn)定、持續(xù)保持經(jīng)營管理水平，才能踏入互聯(lián)網(wǎng)人身險的大門之內(nèi)。

　　門內(nèi)，還有門。針對于十年期及以上普通型人壽保險和十年期以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品，新規(guī)劃定了更高一階的紅線：

連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；
連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；
連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；
上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；
保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；
中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　這給更多保險公司設(shè)立了門禁。“保財論道”粗略數(shù)來，富德生命人壽、長生人壽、華夏人壽、天安人壽等20余家險企不符合償付能力要求；君龍人壽、建信人壽、珠江人壽等約40家險企，難以做到連續(xù)四個季度風(fēng)險評級為A類。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)渠道而言，長期壽險的營銷與理賠，并不容易，而也正是這一賽道，給中小險企提供了彎道超車的機會。尤其是在疫情影響下，各保險機構(gòu)更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險這一領(lǐng)域，而原本傾向于在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售碎片化、簡易化保險產(chǎn)品的保險公司，開始青睞于重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險架構(gòu)，而不再是簡單的給傳統(tǒng)的產(chǎn)品注入簡單的科技因素。

　　而拓寬賽道，規(guī)則要前置，互聯(lián)網(wǎng)長期壽險市場并非是提供給保險公司混亂拼搶、滋生混亂的荒野之地，比普通互聯(lián)網(wǎng)保險更為嚴格的監(jiān)管要求下，有實力的，再進來。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險這片曾經(jīng)看似門檻低、束縛少的藍海，正在整飭重選入局者，這個市場，不可再亂。而只要有意于這個市場的保險公司，打鐵，須得自身硬，這一年時間，還需抓緊筑牢根基。

　　能力重塑，提升技術(shù)、運營、服務(wù)水準

　　硬性條件達標的險企，卻也未必就能高枕無憂，一年過渡期，正是其提升能力、完善服務(wù)水平，把各項具體標準一一落實的關(guān)鍵時候，能否在未來市場中搶占先機，還要看這一年中的儲備和籌謀。

　　怎么做，新規(guī)里，也給了提示。

　　一在技術(shù)，新規(guī)表示，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備獨立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠支撐互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)長期持續(xù)經(jīng)營，具有符合業(yè)務(wù)規(guī)劃的并發(fā)處理能力，具備完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系；具備所需財務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專用賬戶，進行獨立核算。

　　區(qū)別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險的區(qū)別不僅在于線上渠道營銷，而是以互聯(lián)網(wǎng)思維貫穿產(chǎn)品的各個環(huán)節(jié)。對于踏入準入門檻的保險機構(gòu)而言，當技術(shù)不過硬，導(dǎo)致風(fēng)險漏洞出現(xiàn)時，依然在監(jiān)管的重點約束范疇之內(nèi)。

　　二在運營，具體涵蓋在線投保、核保、承保以及服務(wù)能力的在線運營能力，而這是在技術(shù)支撐的基礎(chǔ)上，對保險機構(gòu)專業(yè)人才隊伍搭建、培訓(xùn)，運營體系構(gòu)成、流轉(zhuǎn)提出明確的要求。

　　更為關(guān)鍵，促使保險機構(gòu)形成步調(diào)差異的，在于服務(wù)。如何搭建“便捷高效的在線服務(wù)體系”，是保險機構(gòu)當前亟需思考和落實的內(nèi)容。而監(jiān)管，也給出了最低標準，涵蓋無間斷在線服務(wù)；為消費者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持；持續(xù)提供在線保全服務(wù)；及時給予理賠指導(dǎo)等等。

　　此外，針對于經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險互聯(lián)網(wǎng)裝束產(chǎn)品，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，獲取其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險機構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

　　產(chǎn)品儲備，建立定價回溯機制

　　文件明確提出，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。同時，保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品，不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

　　賽道拼搶，產(chǎn)品為王。以合規(guī)、具有競爭力的產(chǎn)品打入市場，是在一年后重新洗牌的互聯(lián)網(wǎng)保險藍海中站穩(wěn)腳跟，甚至致勝的關(guān)鍵。

　　所設(shè)計產(chǎn)品需滿足的條件包括，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征，一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%；

　　產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式；產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險起見與實際存續(xù)期間一致；一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當采用未滿期保費的計算方法。標準明確，保險公司還需一一對照，設(shè)計與調(diào)整合規(guī)產(chǎn)品，凸顯互聯(lián)網(wǎng)思維，保障為先。

　　創(chuàng)新，是重要燃動力。銀保監(jiān)會提出，鼓勵保險公司應(yīng)用數(shù)據(jù)工具、金融科技探索差異化、精細化定價，滿足人民群眾日益增長的多元化人身風(fēng)險保障需求。

　　當保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)時，需建立健全產(chǎn)品回溯機制，也就是需要做到“報行合一”。保險公司需每季度對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品進行定價回溯，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取調(diào)整和報告措施。

　　保險中介結(jié)構(gòu)的新空間和高門檻

　　除保險公司外，保險中介機構(gòu)也面臨著一年過渡期的調(diào)整空間。

　　新規(guī)顯示，委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行保險銷售與服務(wù)的業(yè)務(wù)，同樣屬于互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，而這對于自營網(wǎng)絡(luò)平臺相對較弱，流量有限的保險公司而言，與保險中介合作是其重要業(yè)務(wù)端口。而在保險業(yè)協(xié)會披露的報告來看，目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)仍然以第三方平臺（渠道）合作為主，2020年上半年通過第三方平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費1235.5億元，占比為88.6%。

　　市場有需求，保險中介機構(gòu)也要在這一年過渡期中強化能力建設(shè)，滿足合規(guī)資質(zhì)，提升競爭力。

　　前述提及，保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險等產(chǎn)品，需在經(jīng)營區(qū)域設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險機構(gòu)合作經(jīng)營，這一內(nèi)容，顯然給保險公司與保險中介公司的合作，擴大了空間。而在服務(wù)端的融合與合作經(jīng)營，對于雙方進一步在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險把控、技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的合作，提供了更多的可能性。

　　而除了探索合作空間，保險中介公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險的門檻也明顯提高，前述監(jiān)管對于保險公司的技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力的要求，保險中介機構(gòu)均需一一具備。

　　針對于銷售十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品的保險中介機構(gòu)而言，需要具備三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；具備完備的保單出單、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實時的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程；近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)作為《互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套文件，給行業(yè)提供了洗牌的時機和空間。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險近年來快速但混亂發(fā)展的背景下，監(jiān)管柵欄正在逐步扎實，而一年過渡期，是留給已入局保險機構(gòu)重新思考與調(diào)整的時間，想來分羹，要實力說話，要守規(guī)矩。

　　新興領(lǐng)域，并非荒野之地，還要走到合規(guī)、有序的發(fā)展之路上。

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