原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)2020開門紅戰(zhàn)役全面打響！誰(shuí)家產(chǎn)品最有誠(chéng)意？

　　國(guó)際金融報(bào) 羅葛妹 

　　2020年開門紅已全面打響！

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，各大險(xiǎn)企籌備開門紅的景象大相徑庭：有的提前一個(gè)月就開始備戰(zhàn)，有的按照往年節(jié)奏按部就班推進(jìn)，有的則刻意淡化。

　　而不變的是，開門紅主力產(chǎn)品依然采用“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”的雙主險(xiǎn)組合產(chǎn)品模式，重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品也仍是亮點(diǎn)。此外，多家中小保險(xiǎn)公司均推出了開門紅核保寬松政策，主要針對(duì)的是有小毛小病的非標(biāo)準(zhǔn)體投保用戶。

　　國(guó)壽、人保、新華“搶跑”

　　10月，中國(guó)人壽推出了年金險(xiǎn)產(chǎn)品“鑫享至尊慶典版”，正式打響險(xiǎn)企備戰(zhàn)2020年開門紅第一槍，足見(jiàn)其對(duì)開門紅的重視程度。

　　11月12日，人保壽險(xiǎn)召開2020年“開門紅”啟動(dòng)會(huì)。人保集團(tuán)黨委委員、副總裁，人保壽險(xiǎn)董事長(zhǎng)肖建友強(qiáng)調(diào)，“開門紅”成功的關(guān)鍵在于9個(gè)好，即企劃方案好、推進(jìn)節(jié)奏把握好、產(chǎn)品訓(xùn)練好、點(diǎn)面結(jié)合好、客戶經(jīng)營(yíng)好、銷售組織與支持好、氛圍營(yíng)造好、經(jīng)驗(yàn)推廣好、“三位一體”統(tǒng)籌好。人保壽險(xiǎn)黨委書記、總裁傅安平表示，2020年，是公司向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一年，2020年“開門紅”至關(guān)重要。主力產(chǎn)品為年金險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。

　　緊接著，新華保險(xiǎn)于11月26日啟動(dòng)2020年業(yè)務(wù)大會(huì)。新華保險(xiǎn)黨委書記、首席執(zhí)行官、總裁李全強(qiáng)調(diào)，“一季度是檢驗(yàn)大家的真正戰(zhàn)場(chǎng)。歲末年初多期望，萬(wàn)眾一心贏開局，打贏這場(chǎng)新華2020年關(guān)鍵之戰(zhàn)！”

　　在12月4日的新華保險(xiǎn)開放日上，副總裁李源介紹稱，2020年開局戰(zhàn)以年金險(xiǎn)和健康險(xiǎn)并重，兩者占比估計(jì)為五五開。

　　記者在采訪中還了解到，年金險(xiǎn)產(chǎn)品以3.5%的預(yù)定利率為主，4.025%逐漸被邊緣化。另?yè)?jù)精算師提醒：產(chǎn)品預(yù)定利率為產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)，并非客戶最終收益。

　　東吳證券表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降、信托等資管產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，有助于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)吸引力，利好開門紅銷售；同時(shí)，對(duì)銀行而言有利于提高中間收入，銀保渠道更有動(dòng)力銷售年金險(xiǎn)?！皬漠a(chǎn)品方面來(lái)看，部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品的期限縮短、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的結(jié)算利率高于5%，產(chǎn)品吸引力增強(qiáng)，預(yù)計(jì)開門紅保費(fèi)增長(zhǎng)將改善”。

　　天風(fēng)證券認(rèn)為，支持開門紅增長(zhǎng)的利好因素還因部分公司2019年換帥，對(duì)于2020年開門紅有較強(qiáng)的增長(zhǎng)訴求，開門紅準(zhǔn)備提前，費(fèi)用投入加大，以及更好地平衡四季度與開門紅業(yè)績(jī)。

　　核保政策放寬松

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，開門紅期間，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長(zhǎng)城人壽、長(zhǎng)生人壽、愛(ài)心人壽等多家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)推出2020年開門紅核保寬松政策，助力開門紅。

　　上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

　　記者從華夏人壽處了解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評(píng)級(jí)體系，通過(guò)智慧大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行測(cè)算，提高免體檢額度，還放開了部分職業(yè)人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對(duì)軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫(yī)院工作人員、離退休人員投?！案郊幼≡?014”，不再限制5000元額度；全職媽媽、非vip客戶最高可投保150萬(wàn)保額的重疾產(chǎn)品。在醫(yī)學(xué)核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎(chǔ)上，還針對(duì)膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標(biāo)體客戶群體，給出了實(shí)現(xiàn)部分可正常承保的優(yōu)惠政策。

　　愛(ài)心人壽則將多項(xiàng)可控的常見(jiàn)疾病核保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)時(shí)可按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　其他保險(xiǎn)公司的核保優(yōu)惠政策也大體類似，核保項(xiàng)目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

　　多名受訪業(yè)內(nèi)人士告訴記者，險(xiǎn)企的開門紅核保寬松政策主要針對(duì)的是經(jīng)代渠道，經(jīng)紀(jì)人在為消費(fèi)者投保時(shí)，可以貨比多家，以便爭(zhēng)取到最優(yōu)核保結(jié)果?！搬槍?duì)同一種疾病，核保更寬松的公司顯然更具競(jìng)爭(zhēng)力”。

　　全年業(yè)績(jī)主力

　　正所謂“開門紅，全年紅”，意思是開門紅的保費(fèi)收入規(guī)模做上去了，全年的保費(fèi)規(guī)模也就同步上去了。

　　盡管逐漸淡化開門紅已是大勢(shì)所趨，但很多險(xiǎn)企依然對(duì)開門紅業(yè)績(jī)給予厚望。以新華保險(xiǎn)為例，據(jù)透露，該公司個(gè)險(xiǎn)渠道在2020年第一季度將完成全年保費(fèi)收入計(jì)劃的30%到40%。

　　銀保渠道一季度收入占比則更高。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，按照多年行業(yè)慣例，一季度各大保險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)基本都占到全年的50%，甚至有的規(guī)模型產(chǎn)品占到了60%。這和客戶在一季度財(cái)務(wù)現(xiàn)金安排比較充裕有著很大關(guān)系。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的歷年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2015年至2017年，1月行業(yè)人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)增速分別為20.2%、73.3%和39.3%，但2018年1月，保費(fèi)增速卻下滑25.5%。

　　同時(shí)，2018年1月人身險(xiǎn)公司保費(fèi)占全年保費(fèi)比例也下降至21.3%，為五年來(lái)首次出現(xiàn)較大比例回落。該比例在2015年、2016年、2017年分別為19.6%、24.9%、28.9%。

　　值得一提的，今年1月，人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入6991億元，同比增長(zhǎng)24.84%，仍為今年前10個(gè)月來(lái)增速最高的月份。

　　北京某資深銷售總監(jiān)告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，2018年以前的開門紅重點(diǎn)都在年金險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品上，隨著銀保監(jiān)會(huì)的134號(hào)文件出臺(tái)，年金險(xiǎn)的設(shè)計(jì)受到了多方面的嚴(yán)格限制，導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下滑?！暗蛉绱?，壽險(xiǎn)公司不會(huì)再把保費(fèi)增長(zhǎng)的希望完全放在年金險(xiǎn)上，而是在開門紅期間同步推出了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，這也是2019年開門紅回暖的主要原因所在，2020年開門紅的產(chǎn)品也體現(xiàn)了這一點(diǎn)”。

　　謹(jǐn)防“炒?！睜I(yíng)銷

　　針對(duì)保險(xiǎn)公司每年開展的“開門紅”活動(dòng)，各銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　一是謹(jǐn)防“炒?！睜I(yíng)銷。為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”“限時(shí)限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動(dòng)購(gòu)買“開門紅”產(chǎn)品。

　　原保監(jiān)會(huì)在《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中規(guī)定：保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。請(qǐng)消費(fèi)者理性消費(fèi)，不盲從、不跟風(fēng)，根據(jù)自身實(shí)際需求購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效保障。

　　二是謹(jǐn)防夸大宣傳。為獲公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，有的銷售人員利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

　　對(duì)于分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)了解以下內(nèi)容：分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險(xiǎn)未來(lái)投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損；萬(wàn)能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。

　　另外，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》要求：保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　總之，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，要根據(jù)自身實(shí)際需求，合理安排保險(xiǎn)保障。

責(zé)任編輯：張譯文