原標(biāo)題：重磅！互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)征求意見：不設(shè)分支機(jī)構(gòu) 建立專屬產(chǎn)品和回溯機(jī)制 讓利消費者

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展方興未艾。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管，疫情更是加速了這一趨勢。

　　1月6日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（下稱“《通知》”）。

　　《通知》所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。

　　簡政放權(quán)增效

　　符合《通知》有關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。這是金融監(jiān)管部門簡政放權(quán)的重要舉措，將降低保險公司在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)上的成本，為中小公司實現(xiàn)真正差異化發(fā)展創(chuàng)造條件。

　　但需要強(qiáng)調(diào)的是，服務(wù)保障不打折扣。保險公司經(jīng)營費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，除符合基本條件，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

　　加強(qiáng)能力要求

　　但這不意味著降低門檻，相反是提出了更高的要求?！锻ㄖ访鞔_，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力，選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險產(chǎn)品上線銷售，強(qiáng)化銷售過程管理，健全風(fēng)險管控體系。

　　例如，在主體條件上，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)具備：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。 

　　提升服務(wù)水平

　　一些互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)技術(shù)、運營和服務(wù)能力跟不上的問題也將得以扭轉(zhuǎn)，這也將推動保險公司的金融科技創(chuàng)新能力。例如，在服務(wù)能力上，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立便捷高效的在線服務(wù)體系，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不低于：保險公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù)，消費者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于90%。保險公司應(yīng)為消費者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費者要求在線提供互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，交流頁面實時展示所屬保險機(jī)構(gòu)及客服工號。保險公司客戶服務(wù)人員不得主動營銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)原則上實時核保、實時承保，如需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料24小時內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)原則上使用電子合同，載明委托中介機(jī)構(gòu)信息（如有），應(yīng)自承保后2日內(nèi)送達(dá)投保人。

　　保險公司在保險期間內(nèi)向消費者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項原則上在申請?zhí)峤缓?日內(nèi)處理完畢。由于特殊情況無法在規(guī)定時限內(nèi)完成的，應(yīng)及時向申請人說明原因并告知處理進(jìn)度。

　　保險公司接收到投保人、被保險人或者受益人的保險事故通知后，應(yīng)在1日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)；在接收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求及完整材料后，于3日內(nèi)作出核定，并于作出核定后2日內(nèi)通知申請人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)在線申請退保，應(yīng)在1日內(nèi)核定并通知申請人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至2日。保險公司應(yīng)當(dāng)完善在線投訴處理流程，提高效率，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起2日內(nèi)作出明確答復(fù)。

　　產(chǎn)品專屬管理

　　無論是線上還是線下，人身保險業(yè)務(wù)都應(yīng)立足保險本源。《通知》指出，保險公司應(yīng)借助金融科技優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進(jìn)保險服務(wù)，提高經(jīng)營效率，推廣具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能的人身保險產(chǎn)品。

　　《通知》要求，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。

　　保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品，應(yīng)符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設(shè)計及費率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵保險公司應(yīng)用數(shù)字工具、金融科技探索差異化、精細(xì)化定價，滿足人民群眾日益增長的多元化人身風(fēng)險保障需求。

　　充分保障權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品也將擠出水份，讓利消費者?！锻ㄖ芬螅a(chǎn)品設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。這雖然與線下費用率并沒有明顯差異，但通過傭金結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將讓消費者感受到實實在在的實惠。

　　近期，“首月0元”等類似銷售誤導(dǎo)是消費者投訴的集中地?！锻ㄖ芬灾贫然?guī)范這一問題，建立行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長效機(jī)制。具體而言，產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式。一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

　　此外，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。

　　一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費的計算方法，其計算公式為：最低現(xiàn)金價值=實收保費×（1-m/n），其中， m為已生效天數(shù)，n為保險期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計算。這都將避免保險公司將不合理的費用加在消費者身上，最大限度讓利消費者。

　　解決市場痛點

　　對于消費者反應(yīng)強(qiáng)烈的問題，《通知》均有回應(yīng)。其中，《通知》要求，強(qiáng)化需求適應(yīng)性評估，即保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前對消費者進(jìn)行適當(dāng)性評估，充分了解消費者保險需求、家庭經(jīng)濟(jì)狀況，科學(xué)評估消費者在線購買保險產(chǎn)品、享受保險服務(wù)的行為能力，堅持向消費者銷售與其風(fēng)險保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險產(chǎn)品。

　　進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)核保，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)核保管理，掌握全量核保信息，確保核保獨立性。不得因采用智能核保技術(shù)，降低核保標(biāo)準(zhǔn)，減輕核保責(zé)任，應(yīng)避免單一化的核保結(jié)論。

　　對于保險產(chǎn)品條款艱澀、難懂的問題，《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)告知文本由保險公司制定并提供，滿足內(nèi)容清晰明確、文字淺顯易懂、表達(dá)簡潔流暢的基本要求，減少生僻術(shù)語的使用。保險中介機(jī)構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

　　充實監(jiān)管手段

　　為了更好保障消費者合法權(quán)益，回溯機(jī)制將作為重要監(jiān)管手段。《通知》要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。保險公司應(yīng)于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品進(jìn)行定價回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取調(diào)整和報告措施。這將避免保險公司大打價格戰(zhàn)，促使其以消費者為中心對產(chǎn)品進(jìn)行定價。

　　中國銀保監(jiān)會將根據(jù)保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯報告情況，視情況啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。保險公司存在未按照通知要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風(fēng)險長期未改善等情況，除按照前款規(guī)則予以處理外，中國銀保監(jiān)會還將向董事會提示相關(guān)風(fēng)險、向全行業(yè)公開通報，同時追究總精算師直接責(zé)任，以及公司主要負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。

　　保險公司總精算師對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯承擔(dān)直接責(zé)任。包括：在產(chǎn)品開發(fā)時恪守精算職責(zé)，科學(xué)審慎定價；在回溯工作中確保所用數(shù)據(jù)全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

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責(zé)任編輯：潘翹楚