原標題：舊版重疾險產(chǎn)品停售倒計時： 保險公司力推重疾擇優(yōu)理賠方案

　　重疾險是人身保險市場上最重要的保障型產(chǎn)品之一。自1995年引入中國市場至今，已取得了長足的發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟及社會的發(fā)展，未來重疾險仍有巨大的發(fā)展空間。

　　舊版重疾險產(chǎn)品停售已進入最后倒計階段。

　　2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》。

　　銀保監(jiān)會明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，確保重大疾病保險新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過渡期結(jié)束后保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。

　　當前，保險公司正在兼顧銷售新老定義重疾險產(chǎn)品，并以重疾擇優(yōu)理賠方案助推。天風證券在研報中稱，重疾新舊產(chǎn)品切換預(yù)計短期將提振重疾險產(chǎn)品銷售。

　　首次引入輕度疾病定義

　　新重疾定義及新重疾表主要包括三大重點：優(yōu)化重疾定義范圍，將原有25種重疾定義擴展至28種重度疾病和3種輕度疾??；建立重疾分級體系，首次引入輕度疾病定義，規(guī)定每種輕度疾病的累計保險金額分別不高于相應(yīng)重度疾病保險金額的30%（征求意見稿為20%），將甲狀腺癌根據(jù)疾病嚴重程度進行分級（早期甲狀腺癌確認為輕癥）；重疾發(fā)生率表更符合被保險人特征，其中2007版新定義重疾發(fā)生率（用于舊產(chǎn)品準備金評估）中，主要年齡段發(fā)病率增高，而2020版新定義（用于新報備產(chǎn)品）中，發(fā)病率出現(xiàn)明顯下降。

　　國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦分析稱，在新重疾定義及新重疾表下，由于早期甲狀腺癌計入輕癥，重疾發(fā)病率將出現(xiàn)明顯下降。根據(jù)測算，6病種/28病種下新推重疾險產(chǎn)品（2020版新定義）的發(fā)病率僅為舊產(chǎn)品（2007版新定義）發(fā)病率的90%/92%（男性）和81%/82%（女性）；粵港澳大灣區(qū)6病種/28病種的發(fā)病率分別為其他地區(qū)發(fā)病率的88%/87%（男性）和92%/92%（女性）。因此，預(yù)計發(fā)病率下降將給予保險公司更大的定價空間，根據(jù)調(diào)研，當前再保尚未調(diào)整新產(chǎn)品費率，預(yù)計直保公司對新產(chǎn)品的費率調(diào)整幅度有限，新業(yè)務(wù)價值率總體保持平穩(wěn)。

　　劉欣琦認為，銀保監(jiān)會明確基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品將于2021年1月31日停售，當前保險公司尚有過渡期準備推出符合新規(guī)范的重疾險產(chǎn)品。預(yù)計上市保險公司將在過渡期間兼顧銷售新老定義重疾險產(chǎn)品，產(chǎn)品種類更加豐富多元，有利于滿足更多客戶的差異化需求。

　　12月28日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）編制報告》，并將探索建立重疾表動態(tài)調(diào)整機制。及時跟蹤市場環(huán)境變化，適當縮短重疾表編制周期，動態(tài)更新重疾數(shù)據(jù)庫，提高重疾表的科學性、準確性。

　　重疾擇優(yōu)理賠方案

　　目前，保險公司正在兼顧銷售新老定義重疾險產(chǎn)品，并相繼推出重疾擇優(yōu)理賠方案。

　　以太平人壽發(fā)布的重疾擇優(yōu)理賠方案為例，其適用范圍是已售的所有使用2007版重疾定義的重疾險產(chǎn)品及2007年以前銷售的重疾險產(chǎn)品。根據(jù)方案規(guī)則表述，對于被保險人于2020年11月5日（含）之后初次確診保險產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請重大疾病理賠時，可基于2007版標準重疾定義或2020版標準重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標準作為賠付依據(jù)。除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險合同疾病種類、保險責任及其他約定內(nèi)容均保持不變。

　　目前，市場上已有相關(guān)理賠案例。太平人壽對21世紀經(jīng)濟報道記者稱，其已經(jīng)依據(jù)重疾擇優(yōu)理賠方案完成了一例理賠。例如，青島即墨的S先生于2013年9月投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險。2020年，S先生突發(fā)腦出血，隨即住院治療。12月，S先生復(fù)查被診斷為右側(cè)肢體肌力2級。隨后，S先生向太平人壽申請理賠。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達到保險合同條款“腦中風后遺癥”重疾的賠付標準，但依據(jù)2020版“重疾嚴重腦中風后遺癥”定義，S先生的病情符合神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙“一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下”等三種條件之一的新定義重疾標準，因此按照2020版重疾定義進行了理賠。

　　對于重疾擇優(yōu)理賠方案，北京工商大學保險專業(yè)副主任宋占軍持肯定態(tài)度，認為這有利于保障消費者權(quán)益。

　　另有業(yè)內(nèi)人士稱，即使沒有重疾擇優(yōu)理賠方案，消費者在遇到問題時，通常也能爭取到合適的理賠方案。

　　探索適用特定疾病人群產(chǎn)品

　　事實上，重疾險是人身保險市場上最重要的保障型產(chǎn)品之一。自1995年引入中國市場至今，已取得了長足的發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟及社會的發(fā)展，未來重疾險仍有巨大的發(fā)展空間。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會表示，從經(jīng)濟發(fā)展水平看，中國目前是僅次于美國的第二大經(jīng)濟體。但無論是保險深度，還是保險密度，中國與發(fā)達國家還有很大差距，這也給未來的人身保險，包括重疾險，提供了充足的發(fā)展空間。

　　與此同時，從社會公眾的整體健康水平看，我國慢性病的患病率在持續(xù)攀升，隨著城市化進程的發(fā)展，生活方式改變，人口老齡化加劇，慢性病的患病率預(yù)期將進一步惡化，也導致保障缺口的繼續(xù)擴大。雖然社會醫(yī)療保險已有很高的覆蓋率，但其宗旨是廣覆蓋、?；?。其保障缺口，仍需由商業(yè)保險補充。特別是重疾保險，對嚴重疾病的高額費用，及由于嚴重疾病所導致的收入損失，都是必要的補償方式。

　　此外，隨著保險姓“?！崩砟畹牟粩嗌钊肴诵?，特別是疫情的影響，都會不斷加深社會公眾對商業(yè)保險的認識，從而尋求人身保險，包括重疾險產(chǎn)品。同時，隨著醫(yī)療水平、信息技術(shù)的發(fā)展，及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，越來越多保險公司將健康管理、疾病管理等服務(wù)引入重疾產(chǎn)品，從原來的被動賠付向主動管理、促進被保險人健康提升、延緩重疾發(fā)病的方向轉(zhuǎn)變。

　　值得一提的是，如何做好與其它保險險種的配合，平衡各種風險，及開發(fā)適用于某些已患特定疾病人群的重疾險產(chǎn)品，使重疾險產(chǎn)品從原來面向健康人群，向患病人群轉(zhuǎn)變，從而進一步擴大保險保障，也需要不斷探索。

　　2020年12月16日，在銀保監(jiān)會國務(wù)院政策例行吹風會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪坦言，目前的商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量雖然還是不少的，但是產(chǎn)品的形態(tài)較為單一，同質(zhì)化的產(chǎn)品比較多。產(chǎn)品本身的吸引力也不夠，與人民群眾的需求仍有較大的距離。特別是針對老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風險特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時，保險業(yè)的風險補償作用的發(fā)揮也比較有限。

　　根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會議的最新部署，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。鼓勵商業(yè)保險多維度介入養(yǎng)老和大病需求場景，鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會建議，投保重疾險產(chǎn)品時，消費者應(yīng)該根據(jù)自身保障需求，選擇合適的重疾險產(chǎn)品，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任和責任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢業(yè)務(wù)員或保險公司專業(yè)人士，要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信，一定要仔細閱讀并如實填寫投保單，對既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒有如實告知而造成的賠付問題。

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責任編輯：陳鑫