來(lái)源： 保觀

　　近日，據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的披露，蘇寧控股集團(tuán)股東張近東、張康陽(yáng)及南京潤(rùn)賢企業(yè)管理中心（有限合伙）已將公司全部股權(quán)出質(zhì)給淘寶（中國(guó)）軟件有限公司，合計(jì)出質(zhì)股權(quán)額10億元人民幣，與蘇寧控股集團(tuán)的注冊(cè)資本金額相同。

　　若是追溯蘇寧與阿里間的淵源，要將時(shí)間線拉回至2015年，蘇寧與阿里巴巴進(jìn)行戰(zhàn)略合作，彼時(shí)阿里巴巴子公司通過(guò)認(rèn)購(gòu)蘇寧非公開(kāi)發(fā)行股份，成為了蘇寧的第二大股東。

圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

　　同為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一直以來(lái)蘇寧在金融領(lǐng)域的動(dòng)向看起來(lái)顯得有些低調(diào)，但實(shí)際上，蘇寧早已湊齊了金融牌照的“全家桶”。2016年12月，蘇寧拿下銀行牌照并成立蘇寧銀行，加上之前已拿下的支付、消費(fèi)金融、保理、基金支付、保險(xiǎn)、融資租賃等牌照，至此蘇寧已集齊金融全牌照。

　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域，隨著保監(jiān)會(huì)于2014年2月發(fā)布《關(guān)于設(shè)立蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司的批復(fù)》，蘇寧成為了全國(guó)第一家獲得專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的零售企業(yè)。2020年9月，胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2020中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)Top10》中，蘇寧金融旗下的蘇寧保險(xiǎn)位列第七。拋開(kāi)這些光環(huán)，蘇寧做保險(xiǎn)表現(xiàn)究竟如何呢？

　　蘇寧做保險(xiǎn)：“第一獲得”轉(zhuǎn)化優(yōu)勢(shì)不明顯

　　在線上渠道對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展愈顯重要之際，蘇寧在該領(lǐng)域的布局及動(dòng)向很值得關(guān)注。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以紛紛入局保險(xiǎn)業(yè)，一是像阿里、京東、蘇寧等電商用戶增長(zhǎng)觸及天花板，且線上業(yè)務(wù)流程中也需要保險(xiǎn)提供解決方案的痛點(diǎn)，在此類場(chǎng)景下催生了退貨險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這點(diǎn)在蘇寧保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中也有所體現(xiàn)，據(jù)壹點(diǎn)網(wǎng)報(bào)道，蘇寧保險(xiǎn)一直在為蘇寧易購(gòu)平臺(tái)商戶、客戶提供保障產(chǎn)品和服務(wù)，僅退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一項(xiàng)就有超過(guò)85%的活躍商戶訂購(gòu)，為蘇寧易購(gòu)6600萬(wàn)+客戶提供保障。

　　二是保險(xiǎn)無(wú)疑是巨頭手中握有的龐大數(shù)據(jù)量的天然載體，在科技的助力下，這些數(shù)據(jù)也能夠提煉出更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，以便互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)的創(chuàng)新。

　　而對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，淘寶、京東與蘇寧雖都以電商基因?yàn)橹?，但卻是不同的流量入口。例如大部分用戶會(huì)在蘇寧上購(gòu)買電器，在京東上購(gòu)買電子產(chǎn)品，共同的電商基因下，各平臺(tái)還是有不同的主要發(fā)力領(lǐng)域。而各平臺(tái)的主業(yè)將是其開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，在發(fā)展初期也將是各平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)。

　　彼時(shí)蘇寧方面也表示，將圍繞蘇寧的主業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，蘇寧有眾多的供應(yīng)商，服務(wù)商和開(kāi)放平臺(tái)商戶，在物流運(yùn)輸、信用保證等方面將會(huì)向?qū)蛻籼峁┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品：全面性及定制化

　　目前，蘇寧已形成比較齊全的保險(xiǎn)產(chǎn)品線，覆蓋險(xiǎn)種包括健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。作為保險(xiǎn)中介平臺(tái)，目前蘇寧保險(xiǎn)的合作伙伴包括眾安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等知名保險(xiǎn)公司。

　　在產(chǎn)品方面，依托于蘇寧擁有的龐大數(shù)據(jù)，蘇寧保險(xiǎn)致力于挖掘用戶保障的缺口，并推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2017年，針對(duì)中小微企業(yè)個(gè)體規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分散、投保難，保險(xiǎn)公司承保虧損等現(xiàn)象，蘇寧保險(xiǎn)聯(lián)合安逸科技推出小微保，針對(duì)12類行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定制了保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋售后、物流、物業(yè)、廣場(chǎng)、裝飾、酒店等多個(gè)體系，為超過(guò)10000家中小微企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。一方面，龐大的中小微企業(yè)群體的保險(xiǎn)需求得到了滿足，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)護(hù)航下，企業(yè)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，全線上化的操作極大提升了用戶的投保體驗(yàn)，整個(gè)業(yè)務(wù)流程更加方便且高效。

圖片來(lái)源：蘇寧金融官網(wǎng)

　　根據(jù)蘇寧金融官網(wǎng)的介紹，若是出險(xiǎn)，消費(fèi)者可選擇在線報(bào)案或電話報(bào)案以提交案件信息，在完整材料遞交后，定損金額1萬(wàn)以下的將于1個(gè)工作日完成理賠，定損金額在1萬(wàn)-10萬(wàn)的，將在7個(gè)工作日內(nèi)完成。

　　2019年，蘇寧保險(xiǎn)又推出專為少兒群體打造的保險(xiǎn)品牌蘇小保，致力于為家庭提供高品質(zhì)、保障全的家庭保障計(jì)劃。該品牌具體包括三大套餐：“健康無(wú)憂”計(jì)劃、“成長(zhǎng)無(wú)憂”計(jì)劃以及“責(zé)任無(wú)憂”計(jì)劃，為消費(fèi)者提供少兒重疾+醫(yī)療、教育金、成年重疾+醫(yī)療的不同選擇。

　　此外，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)，蘇寧保險(xiǎn)也一直在豐富其保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2016年，全球最大的上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司美國(guó)丘博保險(xiǎn)集團(tuán)與蘇寧達(dá)成長(zhǎng)期優(yōu)先合作銷售協(xié)議，初期的重點(diǎn)產(chǎn)品包括意外健康險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人設(shè)備保險(xiǎn)，以及面向中小企業(yè)的統(tǒng)括保險(xiǎn)等。隨后在8月，蘇寧金融與安達(dá)共同推出蘇寧陽(yáng)光延保+，創(chuàng)新性地將延保服務(wù)擴(kuò)展至消費(fèi)者本人。

　　除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，蘇寧也一直致力于在技術(shù)方面取得進(jìn)步，并將其融合進(jìn)所能為消費(fèi)者提供的服務(wù)中。想要產(chǎn)品和服務(wù)更加定制化和個(gè)性化，有效數(shù)據(jù)的獲取至關(guān)重要。早在2017年，證券時(shí)報(bào)就報(bào)道蘇寧金服正在醞釀建立保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)研究中心，進(jìn)行保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的研發(fā)。

　　渠道：O2O模式是核心

　　與彼時(shí)各大險(xiǎn)企都爭(zhēng)先在線上賽道布局不同，蘇寧保險(xiǎn)在線上渠道搭建的過(guò)程中同樣在布局線下。這時(shí)，蘇寧擁有的可觀門(mén)店數(shù)量就凸顯出了其優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)線上渠道發(fā)展初期，產(chǎn)品的特點(diǎn)多為短期、保費(fèi)低，同質(zhì)化嚴(yán)重，且質(zhì)量參差不齊，消費(fèi)者對(duì)線上渠道不能完全信任。

　　蘇寧也看到了這一點(diǎn)，表示在初期會(huì)選擇一些門(mén)店進(jìn)行試點(diǎn)，蘇寧保險(xiǎn)的O2O模式不光是銷售行為的雙向融合，更多的還是服務(wù)的融合。不可否認(rèn)，哪怕互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展至今，也仍在一定程度上依賴線下渠道提供服務(wù)。譬如保費(fèi)較高的壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的成交仍依賴于線下溝通成本的付出。

　　彼時(shí)對(duì)于線下和線上，蘇寧保險(xiǎn)也有清晰的規(guī)劃。蘇寧表示，線上比較適合操作簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而在線下，險(xiǎn)種的選擇范圍就比較廣，但會(huì)根據(jù)門(mén)店的消費(fèi)群體去進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃。

　　除了線上、線下渠道，蘇寧保險(xiǎn)還擁有保險(xiǎn)電銷團(tuán)隊(duì)。早在2014年，蘇寧保險(xiǎn)與友邦保險(xiǎn)合作成立的保險(xiǎn)電銷中心就正式啟動(dòng)，開(kāi)始了對(duì)“網(wǎng)電融合”的深入探索。

　　用戶教育：觸達(dá)用戶，增加黏性

　　在信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及行業(yè)內(nèi)如火如荼的數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)的TOP10并非只靠產(chǎn)品與服務(wù)的提質(zhì)上，蘇寧保險(xiǎn)還是一個(gè)很好的用戶教育平臺(tái)。

　　該平臺(tái)中的“保險(xiǎn)課堂”板塊內(nèi)容既包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保指南，還包括醫(yī)保改革等大部分用戶感興趣的文章，同時(shí)為消費(fèi)者提供私人定制的保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，針對(duì)有不知如何搭配產(chǎn)品等問(wèn)題的小白提供問(wèn)卷測(cè)評(píng)、助理預(yù)約、規(guī)劃師診斷、制定方案等服務(wù)流程。

　　此外，蘇寧金融還結(jié)合目前大火的直播形式，在蘇寧金融財(cái)富學(xué)院推出相應(yīng)的保險(xiǎn)直播，邀請(qǐng)保險(xiǎn)顧問(wèn)、蘇寧金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部主任等幫助用戶認(rèn)清自身需求、配置家庭保單。

　　但與阿里、騰訊這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，雖說(shuō)是國(guó)內(nèi)第一家獲得全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的零售企業(yè)，但蘇寧保險(xiǎn)的現(xiàn)狀著實(shí)有些“尷尬”，主要是時(shí)間上的提前并沒(méi)有很好地轉(zhuǎn)化為蘇寧保險(xiǎn)的明顯優(yōu)勢(shì)，且很多合作在目前看來(lái)沒(méi)將價(jià)值發(fā)揮到最大。例如與安達(dá)保險(xiǎn)以及19年與太平洋保險(xiǎn)的合作至今都沒(méi)有激起太大的水花，沒(méi)什么大的動(dòng)向，有些“不溫不火”。

　　沒(méi)有當(dāng)家產(chǎn)品的推出在一定程度上也阻礙了蘇寧保險(xiǎn)的發(fā)展，而早在前幾年就有人提出質(zhì)疑：蘇寧獲得了金融全牌照，但無(wú)法做到在每個(gè)領(lǐng)域都保持專注。這一問(wèn)題也直接反應(yīng)在蘇寧金服2019年的業(yè)績(jī)上。據(jù)消金時(shí)代報(bào)道，由蘇寧易購(gòu)旗下第三方支付、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、基金銷售、眾籌、預(yù)付卡等金融業(yè)務(wù)整合搭建而來(lái)的蘇寧金服2017-2019年?duì)I收分別為21.79億元、31.70億元、16.62億元，營(yíng)收增長(zhǎng)率分別為103.64%、45.48%、-47.57%。凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率同樣是在“坐過(guò)山車”。

　　發(fā)力醫(yī)藥醫(yī)療，蘇寧勝算幾何？

　　實(shí)際上目前無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，都開(kāi)始尋求產(chǎn)業(yè)鏈上下游的打通與融合，以期能夠提供更顯獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)。蘇寧也不例外。與阿里類似，蘇寧的觸角也逐漸向大健康領(lǐng)域延伸。

　　11月16日，蘇寧易購(gòu)申請(qǐng)了“蘇寧大藥房”、“蘇寧健康”商標(biāo)，此前蘇寧還在南京成立了全資子公司江蘇蘇寧大藥房有限公司，從經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看該公司從事藥品銷售、藥品互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)。這一系列的舉動(dòng)也被外界看做是蘇寧進(jìn)軍大健康領(lǐng)域的號(hào)角，蘇寧大藥房瞄準(zhǔn)醫(yī)藥電商，蘇寧健康則是瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療。

　　而據(jù)報(bào)道，早在8月，蘇寧易購(gòu)在回答投資者問(wèn)題時(shí)就表示公司正在考慮推進(jìn)與第三方互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院進(jìn)行合作，通過(guò)蘇寧易購(gòu)POP平臺(tái)開(kāi)通醫(yī)療問(wèn)診業(yè)務(wù)，同時(shí)整合全國(guó)線下藥房的供應(yīng)鏈，為蘇寧易購(gòu)用戶提供在線復(fù)診開(kāi)具處方，以滿足用戶購(gòu)藥需求。

　　這一切在國(guó)家藥監(jiān)局發(fā)布的《藥品網(wǎng)絡(luò)銷售監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》之下顯得更加順理成章。此次《意見(jiàn)稿》的發(fā)出有條件的放開(kāi)了網(wǎng)售處方藥的閘門(mén)，其中提到：在確保電子處方來(lái)源真實(shí)、可靠的前提下，允許網(wǎng)絡(luò)銷售處方藥；同時(shí)，允許具備網(wǎng)絡(luò)銷售處方藥條件的藥品零售企業(yè)向公眾展示處方藥信息。

　　無(wú)疑，這極大地鼓勵(lì)了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院和醫(yī)藥電商的發(fā)展。

　　但與阿里健康和最近剛剛上市賺足風(fēng)頭的京東健康一樣，蘇寧之所以選擇醫(yī)藥電商是出于其具有的零售基因，同時(shí)醫(yī)藥電商對(duì)蘇寧來(lái)說(shuō)同樣只能是作為一個(gè)切入口，只做這一項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)法撐起一個(gè)大健康藍(lán)圖的架構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、消費(fèi)醫(yī)療等領(lǐng)域是蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在謀求發(fā)展之路上必然會(huì)做的一個(gè)選擇。

　　但對(duì)于蘇寧來(lái)說(shuō)，這條路并不好走。雖然互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域發(fā)展空間極大，但如今在大的格局上已形成阿里健康、平安好醫(yī)生、京東健康的三足鼎立局面。且從事實(shí)上來(lái)說(shuō)，目前各家推出的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)同質(zhì)性嚴(yán)重，大面上看不外乎涉及線上預(yù)約問(wèn)診、掛號(hào)、送藥到家等服務(wù)，想要?dú)⒊鲆粭l“血路”，如何實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)成為了關(guān)鍵。

　　在醫(yī)療與保險(xiǎn)的融合上來(lái)看，目前我們還沒(méi)有看到蘇寧健康、大藥房和蘇寧保險(xiǎn)之間有怎樣的聯(lián)動(dòng)。保險(xiǎn)與醫(yī)療的結(jié)合將成為兩個(gè)產(chǎn)業(yè)接下來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在這一方面也有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但要想在這條賽道占據(jù)領(lǐng)先位置，對(duì)蘇寧來(lái)說(shuō)挑戰(zhàn)不小。除了上文提到的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，蘇寧還將面臨與醫(yī)院、保險(xiǎn)公司之間較高的信息壁壘等問(wèn)題。

　　另外與另一大電商平臺(tái)亞馬遜相比，雖然同樣擁有成熟的零售渠道，但亞馬遜發(fā)展的線上藥房有更為強(qiáng)勁的技術(shù)能力撐腰，且能為用戶提供更加細(xì)致的藥品管理服務(wù)，這都是蘇寧未來(lái)發(fā)展醫(yī)藥與醫(yī)療可以借鑒的方向。

　　說(shuō)過(guò)了挑戰(zhàn)，蘇寧有自己的優(yōu)勢(shì)嗎？實(shí)際上，無(wú)論是保險(xiǎn)還是醫(yī)療，蘇寧在線下渠道上還是占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)的，依據(jù)線下的門(mén)店，蘇寧保險(xiǎn)可為用戶提供更加完善的增值服務(wù)。因此，實(shí)現(xiàn)線上線下的融合，打通已擁有的各渠道，將保險(xiǎn)與醫(yī)療結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮出1+1＞2的效果，或許是蘇寧致勝的重要一環(huán)。

　　相比微保等保險(xiǎn)中介平臺(tái)，蘇寧保險(xiǎn)確實(shí)沒(méi)將先發(fā)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，但競(jìng)賽還遠(yuǎn)未結(jié)束。能否進(jìn)一步挖掘渠道優(yōu)勢(shì)，以及醫(yī)藥與醫(yī)療是否能和蘇寧保險(xiǎn)產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)進(jìn)而帶動(dòng)蘇寧保險(xiǎn)更高質(zhì)量的發(fā)展，還是未知數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)大佬們?cè)诒ｋU(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)有更多精彩的故事發(fā)生。

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責(zé)任編輯：趙子牛