去年前11個月產(chǎn)險公司承保利潤同比轉(zhuǎn)虧 責(zé)任險逆流而上

　　本報記者 冷翠華

　　與2019年同期相比，2020年前11個月，產(chǎn)險公司經(jīng)營情況明顯轉(zhuǎn)差。《證券日報》記者近日從相關(guān)渠道獲悉，去年前11個月，產(chǎn)險公司實現(xiàn)利潤總額50.12億元，較2019年同期減少540.69億元，同比下降91.52%；值得注意的是，產(chǎn)險公司2020年前11個月承保利潤為-76.08億元，較2019年同期的32.91億元，減少108.99億元，同比下降331.13%，承保利潤率為-0.69%。這意味著，產(chǎn)險公司2020年前11個月的利潤總額主要來自險資的投資收益，承保端虧損明顯。

　　承保盈利險種只有3個

　　去年前11個月，產(chǎn)險公司承保利潤總和為-76.08億元。在產(chǎn)險公司11項主要業(yè)務(wù)（此外還有一些次要業(yè)務(wù)）中，實現(xiàn)盈利的險種只有3個，合計實現(xiàn)承保利潤127.47億元；虧損險種共有8個，合計虧損153.84億元。

　　去年前11個月，在產(chǎn)險公司主要業(yè)務(wù)中，取得盈利的3個險種分別是特殊風(fēng)險保險、家財險和車險，承保利潤率分別為10.97%、8.68%和1.62%。

　　車險方面，去年前11個月，實現(xiàn)承保利潤117.15億元，基本與2019年同期持平，在產(chǎn)險業(yè)務(wù)承保利潤絕對額中排名第一。業(yè)內(nèi)分析人士認為，由于受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度，人們出行明顯減少，降低了車險出險率。此后，隨著生產(chǎn)生活逐步恢復(fù)，車險出險率有所提升，預(yù)計年度整體經(jīng)營情況將保持平穩(wěn)。

　　不過，隨著2020年9月19日車險綜合改革的正式實施，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，短期內(nèi)險企的車險業(yè)務(wù)面臨保費下降、費用率下降、賠付率上升等多重因素影響。業(yè)界普遍認為，未來車險經(jīng)營壓力加大，預(yù)計2021年車險承保盈利情況將明顯惡化，甚至可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。

　　在2020年前11個月承保利潤出現(xiàn)虧損的8個險種中，最值得關(guān)注的是信用保險承保業(yè)務(wù)和保證保險承保業(yè)務(wù)，虧損額分別達31.77億元和100.06億元，承保利潤率分別為-27.25%和-17.17%；船舶保險承保業(yè)務(wù)虧損2.86億元，承保利潤率為-13.03%。此外，企財險、責(zé)任保險、工程保險、貨運險、農(nóng)業(yè)保險也處于承保虧損狀態(tài)。

　　保證保險成為產(chǎn)險公司2020年承保業(yè)務(wù)中的“虧損王”，前11個月虧損額超過100億元；信用保險則在承保虧損率上拔了頭籌。事實上，此前曾在信保業(yè)務(wù)上吃過虧的險企早已大幅壓縮了信保業(yè)務(wù)，甚至停止開展此類業(yè)務(wù)，但由于信用風(fēng)險暴露周期長、風(fēng)險存在隱蔽性和滯后性，險企在2020年仍在為此付出巨大代價。不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著險企對相關(guān)業(yè)務(wù)的壓縮、結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及風(fēng)控手段的進一步提升，預(yù)計2021年信保業(yè)務(wù)對承保利潤的拖累將大大減小。

　　新規(guī)助責(zé)任險規(guī)范發(fā)展

　　在產(chǎn)險的非車險業(yè)務(wù)中，責(zé)任險的發(fā)展值得一提。2020年前11個月，產(chǎn)險公司實現(xiàn)責(zé)任險保費收入833.39億元，同比增長18.21%，顯著高于3.9%的產(chǎn)險保費總收入增長率，也高于2.28%的車險保費總收入增長率以及5.53%的企財險保費收入增長率。

　　近年來，產(chǎn)險公司大多在研究如何降低對車險業(yè)務(wù)的過度依賴，大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，以平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。責(zé)任險目前在產(chǎn)險業(yè)務(wù)中的占比雖然僅有7.62%，但其增速較快。為了規(guī)范責(zé)任險發(fā)展，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《責(zé)任保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《監(jiān)管辦法》），并于2021年1月1日起施行。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在答記者問時指出，我國責(zé)任保險在快速發(fā)展的同時，也存在責(zé)任保險邊界不斷擴大、社會對責(zé)任保險的理解存在偏差、市場行為不規(guī)范、保險服務(wù)性質(zhì)及形式有待規(guī)范等問題。對此，《監(jiān)管辦法》皆進行了有針對性的規(guī)定。

　　針對責(zé)任保險邊界不斷擴大的問題，《監(jiān)管辦法》一方面嚴格責(zé)任保險的承保范圍，明確責(zé)任保險應(yīng)當(dāng)承保被保險人給第三者造成損害依法應(yīng)負的賠償責(zé)任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險、確定損失、投機風(fēng)險等風(fēng)險或損失，另一方面要求保險公司厘清責(zé)任保險與財產(chǎn)損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關(guān)系，合理確定承保險種。針對當(dāng)前不規(guī)范的競爭行為，《監(jiān)管辦法》明確，不得存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準或備案的條款費率、銷售誤導(dǎo)、不正當(dāng)競爭、違規(guī)承諾等行為，不得以承保擔(dān)保機構(gòu)責(zé)任等形式實質(zhì)承保融資性信用風(fēng)險，不得以機動車輛保險以外的責(zé)任保險主險或附加險承保機動車第三者責(zé)任?！侗O(jiān)管辦法》還明確表示，保險公司提供保險服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循合理性、必要性原則，以降低賠付風(fēng)險為主要目的，不得隨意擴大服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容。此外，《監(jiān)管辦法》還強化了險企的內(nèi)控管理。

　　“《監(jiān)管辦法》十分強調(diào)保險公司不得以車險以外的責(zé)任險承保機動車第三者責(zé)任，不得以承保擔(dān)保機構(gòu)責(zé)任等形式實質(zhì)性承保融資性信用風(fēng)險，主要是為了防范險企風(fēng)險，尤其是警惕融資性信用風(fēng)險再次拖累險企經(jīng)營，這將促進保險行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展?！币患邑旊U公司負責(zé)人對記者表示。

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責(zé)任編輯：陳鑫