2020車險大總結(jié)：重新審視車險“黑天鵝”與“灰犀?！?/strong>
來源：今日保
2020年過去了，跌宕起伏的一年。
這一年來，車險經(jīng)歷了兩件大事。
一件是新冠疫情爆發(fā)的“黑天鵝”，致使車險行業(yè)出現(xiàn)了近十年以來的首次“開門黑”。一季度行業(yè)車險保費(fèi)一改正增長的態(tài)勢，-2.74%的增速著實(shí)讓不少車險人在年初捏了一把冷汗。
另一件是車險綜合改革實(shí)施的“灰犀?！?，車險保費(fèi)增速與利潤率在四季度出現(xiàn)了急速下降。截至11月末，車險單月保費(fèi)增速與利潤率皆呈現(xiàn)兩位數(shù)以上的負(fù)增長。
“黑天鵝”與“灰犀?！痹谕荒晗群蟪霈F(xiàn)的場景并不多見。
我們必須接受的事實(shí)是：該來的總會來。變革會來，“危機(jī)”也無處不在。
車險，亦如此。
“彼之砒霜，吾之蜜糖”，環(huán)境的改變終會令一些生物滅絕，但也會催生新的物種。
那么，我們到底該如何看待車險2020，這一注定歷史留名的年份。
1
-Insurance Today-
疫情“黑天鵝”的出現(xiàn)
注定車險玩法換代，呼喚立體服務(wù)體系
“黑天鵝”，隱喻了那些不可預(yù)測卻影響力巨大的極端小概率事件，是近年熱詞之一。但人們真正體會這一詞的含義，是2020年的疫情。
一場出人意料地疫情擴(kuò)散，直接將繁榮的全球經(jīng)濟(jì)打懵了，影響波及各色行業(yè)。
車險，也是此“黑天鵝”事件影響波及者之一。
車險一季度保費(fèi)負(fù)增長之下，背后乃車險產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)挆l的連鎖反應(yīng)：新車產(chǎn)銷停滯、維修保養(yǎng)停工、車險營銷員停業(yè)家中“無所事事”，甚至許多車險兩核人員“待業(yè)”。
當(dāng)時有車險人調(diào)侃到：“看來不用等到無人駕駛，汽車就真的‘無人’駕駛了。”
彼時，車險存在的意義，大打折扣。
然而伴隨中國疫情的有力控制，中國成為全球疫情影響下經(jīng)濟(jì)恢復(fù)最快的國家。
一季度后，隨著車險保費(fèi)增速的回暖及承保利潤的雙升，加之人們用車出行的需求恢復(fù)、用量增加和車險整個產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，車險再成“剛需”險種，活了過來。
中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示：
2020年1-11月中國汽車?yán)塾嫯a(chǎn)銷量分別為2237.2萬輛和2247萬輛，僅同比下降3%和2.9%，降幅均比上半年收窄14個百分點(diǎn)左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過疫情之初的預(yù)期。
車市的回暖，也意味著車險的“前景”仍在，畢竟在汽車總量持續(xù)增加的大背景與趨勢下，車險仍是財險保費(fèi)體量最大的險種，仍在市場中具備分?jǐn)偣潭ǔ杀荆B(yǎng)人）與賺取超額收益（賺錢）的基礎(chǔ)與能力。
但全球“放縱”的抗疫策略，也注定病毒與人類共存。疫情已不再是“黑天鵝”，而是一個可以被普遍、持續(xù)和反復(fù)預(yù)測的事情。
對于車險來說，這在一定程度上就符合了大數(shù)法則，令車險具備了更加豐富的打法。
比如中國的冬春兩季是否為病毒的活躍期、中國海關(guān)對于跨境物資的管控周期、新冠疫苗的普及程度……這些都構(gòu)成了車險業(yè)態(tài)下的新型定價因子。
再聯(lián)想到2020年疫情期間的車輛停駛保費(fèi)減免措施，或許2021年的車險業(yè)應(yīng)把“里程車險”納入到常態(tài)化的車險產(chǎn)品中。
這種做法，無疑是對突發(fā)“黑天鵝”下的車險消費(fèi)者用車行為改變，導(dǎo)致的車險需求發(fā)生明顯變化的車險業(yè)態(tài)模式的重塑。
即便沒有“里程車險”和車險保費(fèi)減免措施出臺，保險公司無法從車險保費(fèi)價格上直接讓利給消費(fèi)者，其實(shí)也仍然可以從車險的增值服務(wù)中想辦法，切實(shí)做好新業(yè)態(tài)模式下真實(shí)用車需求的車險服務(wù)，找到新的車險發(fā)展路徑。
進(jìn)一步看，新冠疫情的出現(xiàn)，更是加速了車險“線上化”的進(jìn)程，車險從營銷、到核保、到理賠、到結(jié)案，以至于在每個車險環(huán)節(jié)，都出現(xiàn)了一些能夠?yàn)楸ｋU公司提供“線上化”賦能的科技公司。
“黑天鵝”之下，人們一定會形成一些新的生活方式和認(rèn)知，也必將會帶來車險產(chǎn)業(yè)鏈的加速調(diào)整，這其中蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。
先機(jī)，就在其間。
2
-Insurance Today-
綜改“灰犀?！绷僚５?br>
四類車險群體難活，但這僅是開始
“灰犀?！币嗍墙隉嵩~之一，指太過常見以至人們習(xí)以為常的風(fēng)險，常比喻大概率而影響巨大的潛在危機(jī)。
相比新冠疫情的“黑天鵝”，車險人在2020年初就已清楚：車險改革的深化，是遲早要發(fā)生的事。
車險綜合改革從2020年7月公開征求意見，到9月19日正式實(shí)施，時間之短、實(shí)施之快，恰如一頭發(fā)足狂奔的“灰犀?！?，向車險市場直面撲來。
保費(fèi)增速驟降、賠付率升高、車險盈利告急，是“灰犀?！弊阆碌能囯U“印痕”。
然而，“灰犀?！睂囯U的影響還僅僅處于初級階段。
本次車險綜改《指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確指出：車險改革的主要目標(biāo)，是“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”；短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。
故而，“降價、增保、提質(zhì)”的措施下，受車險改革影響最大的，還是那些原有車險格局下的“得利者”，這類群體包括：
?、僦圃臁百r款”平衡保費(fèi)貢獻(xiàn)的車商和修理廠，其在車險保費(fèi)充足度下降、出險率回歸真實(shí)水平的情況下，獲取維修利潤必然減少。
?、谫M(fèi)用處理商，也會因車險保費(fèi)充足度下降、車險整體市場費(fèi)用率下降的情況，導(dǎo)致流量業(yè)務(wù)減少。
③缺少服務(wù)能力的保險中介，由于無法比保險公司電網(wǎng)直銷渠道提供更低成本或更有價值的車險服務(wù)，曾經(jīng)可獲得的手續(xù)費(fèi)點(diǎn)位差距，將被車險報價直接抹平。
?、芄潭ǔ杀韭食^10%的保險公司，換位思考如車險消費(fèi)者交100元保費(fèi)，實(shí)際賬面只剩七八十元，這家險企是否值得消費(fèi)者投保？
上述四類群體，實(shí)際上已涵蓋包括保險公司在內(nèi)的絕大部分車險產(chǎn)業(yè)鏈成員。這也是為什么絕大部分的車險人，感覺綜改之后車險難做的主要原因。
但是，縱觀車險改革進(jìn)程，“擠水分”只是車險改革的一小步。
正如監(jiān)管講話中所提到的那樣：“車險真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始?！?/strong>
車險綜改的“灰犀?！睂φ麄€車險行業(yè)來說，只能算是一次危機(jī)的預(yù)警。
我們更應(yīng)清楚地認(rèn)識到，更多的“灰犀?！币呀?jīng)待在深水區(qū)做好了準(zhǔn)備，并隨時都可能向我們奔來。
如果我們還抱有僥幸心態(tài)，對車險市場變革視而不見，使用原有經(jīng)營與管理方法對待車險，危機(jī)將會大面積爆發(fā)。更多的人，將會被這場變革淘汰。
因此，當(dāng)前車險行業(yè)所真正需要的，已不再是上述四類“水分”企業(yè)，而是那些可以真正幫助車險行業(yè)各個環(huán)節(jié)“擠掉水分”的企業(yè)，包括：
●減少車險理賠水分的服務(wù)商：配件直供、共享查勘、醫(yī)療跟蹤、反欺詐等
●減少車險費(fèi)價水分的服務(wù)商：精準(zhǔn)定價、核保風(fēng)控等
●減少車險中介水分的服務(wù)商：智能坐席、后援服務(wù)等
●減少車險固定開支水分的服務(wù)商：共享IT、云服務(wù)等
有些企業(yè)，在2020年，已開始轉(zhuǎn)型。
3
-Insurance Today-
不要忘記
預(yù)防更具破壞性的跨界“灰犀?！眰?/strong>
對于車險而言，或許還面臨著更可怕的事，那就是：“灰犀牛”并不是只有一類。
出于現(xiàn)實(shí)的生存壓力，絕大部分的車險人，還停留在“解決行業(yè)眼前問題”的層面。
這也印證了監(jiān)管那句：“一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距?！?/strong>
然而，車險最本質(zhì)的問題，不是保險的問題，而是車的問題。
未來誰在造車？車由誰開？每個人的心中，都有著不同的答案。
一方面，保險公司的競爭合作對手，已逐漸從傳統(tǒng)車商，豐富到新能源車商，再豐富到造車新勢力，如今連華為、蘋果等手機(jī)廠商，都已涉足汽車領(lǐng)域。
可見，車險的承保理賠模式，將發(fā)生怎樣的改變？
一個可以想象的場景：當(dāng)手機(jī)廠商成為汽車廠商，車險最基本的出單流程，已經(jīng)發(fā)生改變，車險市場不再需要錄單員，客戶完全可以通過汽車搭載的人臉識別技術(shù)，自主完成投保。
另一方面，無人駕駛將重塑車險業(yè)態(tài)模式，這同樣是可以預(yù)見的趨勢，詳見《今日?！窔v史文章《深度丨綜改保費(fèi)降20%算啥，還有一大事準(zhǔn)備干掉車險》。
因此，不要以為車險行業(yè)的變革窗口會很久，那些我們已經(jīng)看見的“灰犀?！?，已然邁開腳步。
如是種種，車險人怎么辦？
車險跨界者，布局正酣。
后記
2021的車險，留給有準(zhǔn)備的人
這是一個“黑天鵝”和“灰犀?！辈⑹┑臅r代，也是車險走向變革與創(chuàng)新的時代。
變革與創(chuàng)新之下，必定會出現(xiàn)許多不確定性與確定性的危機(jī)。
然而危機(jī)并非要求我們放棄，而是教會我們思考與應(yīng)對。
2021的車險機(jī)會，留給有準(zhǔn)備的人。
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責(zé)任編輯：陳鑫
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