原標(biāo)題：車險(xiǎn)從業(yè)者直言明年壓力大 須從“開源”+“節(jié)流”雙管齊下

　　“壓力大“，談及明年財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，尤其是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是不少?gòu)臉I(yè)者的共同反應(yīng)。銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1—11月，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12492億元，同比增長(zhǎng)5.8%，車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來(lái)行業(yè)保費(fèi)增速接連兩個(gè)月下滑，其中車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為7480億元和5012億元，同比分別增長(zhǎng)2.3%和11.7%。

　　長(zhǎng)期或走向較好的周期性波動(dòng)

　　今年9月，車險(xiǎn)綜合改革正式落地。短期來(lái)看，車險(xiǎn)綜合改革后有可能出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對(duì)方案。

　　這從最新的保費(fèi)數(shù)據(jù)中亦可窺見。國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦表示，11月單月財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入986億元，同比提升-7.5%。其中，車險(xiǎn)增速-11.4%，考慮到當(dāng)前尚有部分地區(qū)提前承保的業(yè)務(wù)將于12月入賬，預(yù)計(jì)12月車險(xiǎn)的負(fù)增長(zhǎng)幅度將進(jìn)一步擴(kuò)大；非車險(xiǎn)增速1.2%，除保證險(xiǎn)外其余非車險(xiǎn)種當(dāng)月均實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng)，保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)增大主要主體均通過放緩業(yè)務(wù)發(fā)展速度來(lái)降低承保虧損壓力。

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)化后將出現(xiàn)三類情形，最優(yōu)的情形，是理性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共贏；中性的結(jié)果，是圍繞著百分之百的承保周期，周期性變化，可以接受；最不理想的是市場(chǎng)化后，即由于過度競(jìng)爭(zhēng)和定價(jià)不足，長(zhǎng)期虧損，轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)一些長(zhǎng)期險(xiǎn)種，彌補(bǔ)車險(xiǎn)虧損。

　　作為長(zhǎng)期為車險(xiǎn)市場(chǎng)化鼓與呼的從業(yè)者，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝強(qiáng)調(diào)，車險(xiǎn)的江湖看似復(fù)雜，其實(shí)也簡(jiǎn)單，市場(chǎng)化就是起到水落石出的作用，價(jià)格的水位降下來(lái)，阻塞河道的大石頭就會(huì)露出來(lái)，才有可能一塊一塊地搬走，河才能清起來(lái)。這個(gè)過程是痛苦的，但不經(jīng)歷這個(gè)痛苦，這條河就只能永遠(yuǎn)是一池渾水?！败囯U(xiǎn)市場(chǎng)短期震蕩是必須忍受的短痛，但長(zhǎng)期會(huì)走向較好的周期性波動(dòng)?！?/p>

　　中長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將走上更加健康發(fā)展的軌道。其中，針對(duì)中小公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，車險(xiǎn)綜合改革明確提出支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。未來(lái)中小保險(xiǎn)公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢(shì)。

　　如何調(diào)整不符合發(fā)展戰(zhàn)略需求

　　事實(shí)上，即便沒有車險(xiǎn)綜合改革，車險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要任務(wù)。埃森哲報(bào)告顯示，汽車銷量從2017年起開始負(fù)增長(zhǎng)，汽車保有量也自2016年起連續(xù)增速下降。汽車市場(chǎng)雖仍在增長(zhǎng)，但快速普及期已基本結(jié)束，新車市場(chǎng)進(jìn)入低速增長(zhǎng)的新常態(tài)。

　　另一方面，2015年開始的商車費(fèi)改，以及2020年9月正式生效實(shí)施的車險(xiǎn)綜合改革，在營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)環(huán)境、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也在不斷壓縮車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模以及保險(xiǎn)公司的盈利空間。

　　為此，埃森哲建議，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、汽車產(chǎn)業(yè)以及車險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的三重壓力，財(cái)險(xiǎn)公司的改革已經(jīng)迫在眉睫，溫和的改善已不符合未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略需求，必須從“開源”+“節(jié)流”雙管齊下，一方面尋找新賽道、挖掘新需求和新機(jī)遇，針對(duì)交通出行的大需求全面了解客戶的行為和訴求，拓展出行服務(wù)覆蓋和滲透；另一方面，大力提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力，減少承保損失，自動(dòng)化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)降低成本，構(gòu)建差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　具體而言，從傳統(tǒng)汽車到新能源汽車，緊抓轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略機(jī)遇期；從以“車”為本轉(zhuǎn)變?yōu)榧骖櫋败?人”，提供“千人千面”精準(zhǔn)定價(jià)和服務(wù)；從“車險(xiǎn)”到“交通出行”，打造一站式服務(wù)平臺(tái)；從車險(xiǎn)挖掘“車+非車”產(chǎn)品組合，提供全面保障；探索理賠反欺詐及自動(dòng)化技術(shù)，有效“科技減損、科技增效”。

　　例如，車險(xiǎn)綜合改革中特別提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。這將為車險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新提供動(dòng)力，里程保險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展將使未來(lái)的車險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多元化。

　　銀保監(jiān)會(huì)《加快財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案2020-2022》提出，到2022年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，保障水平、服務(wù)能力和資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，基本實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力充足率達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)均在B類以上，推動(dòng)形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學(xué)、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

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責(zé)任編輯：戴菁菁