原標(biāo)題：中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品及監(jiān)管報告報送有關(guān)問題的通報 

　　人身險部函〔2020〕740號

　　各人身保險公司：

　　現(xiàn)將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管以及監(jiān)管報告審核中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下，請各公司對照問題認真整改，切實提高合規(guī)管理水平。

　　一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

　　（一）產(chǎn)品設(shè)計問題。一是長險短做問題。如，復(fù)星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制，存在長險短做風(fēng)險。陽光人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品前五年退保率過高，存在長險短做風(fēng)險。二是萬能險產(chǎn)品問題。如，中華人壽報送的某萬能型終身壽險，其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，但備案材料中并未說明其具備萬能險按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營銷風(fēng)險。

　?。ǘ┊a(chǎn)品條款表述問題。一是續(xù)保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同申請續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。太平人壽報送的某意外傷害保險，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險。二是續(xù)保約定不完整。如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報送的某醫(yī)療保險，續(xù)保申請方式等內(nèi)容缺失。三是醫(yī)療處方審核約定不合理。如，愛心人壽報送的某醫(yī)療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

　?。ㄈ┊a(chǎn)品費率厘定問題。一是產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風(fēng)險。如，信泰人壽和恒大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。二是健康保險產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進行區(qū)別定價。橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　（四）其他問題。一是產(chǎn)品報送材料不規(guī)范。如，大家養(yǎng)老報送的某醫(yī)療保險，精算報告未經(jīng)總精算師簽字。二是法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)。如，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

　　二、2021年業(yè)務(wù)計劃報告報送的問題

　　根據(jù)《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（人身險部函〔2020〕577號，以下簡稱《通知》）要求，各公司結(jié)合經(jīng)營情況，向我部報送了2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。我部進行了全面審核，發(fā)現(xiàn)存在以下問題：

　?。ㄒ唬┤吮垭U、富德生命人壽等公司未按期提交報告；

　?。ǘ?span id=stock_sh601628>中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費用率水平等詳細內(nèi)容；

　?。ㄈ┣昂Ｈ藟邸⒔ㄐ湃藟邸⑥r(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產(chǎn)品是否為單獨銷售或組合銷售等信息。

　　我部將結(jié)合上述情況，將報送內(nèi)容不全面、風(fēng)險指標(biāo)較高、投訴舉報較多公司列入重點關(guān)注范圍，加大監(jiān)督檢查力度。

　　三、重疾定義使用需關(guān)注的問題

　　近期，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱“2020版定義”）。各公司應(yīng)在使用新定義時關(guān)注以下問題：

　?。ㄒ唬┓采婕笆褂眯掳嬷丶捕x的保險產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報備時在精算報告中明確說明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致；

　?。ǘτ谠凇?020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品（除重大疾病保險產(chǎn)品外），各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時，避免出現(xiàn)不同類型產(chǎn)品因定義使用不同給消費者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實保護消費者合法權(quán)益。

　　四、工作要求

　?。ㄒ唬┏掷m(xù)加強產(chǎn)品管理。各人身保險公司應(yīng)當(dāng)認真落實有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報備工作中要切實把好審核關(guān)?？偩銕煈?yīng)當(dāng)落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，通過產(chǎn)品回溯等方式及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品定價、銷售存在的問題和不足，及時進行修正完善，切實維護消費者的合法權(quán)益。

　?。ǘ﹪?yán)格落實監(jiān)管要求。各人身保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（人身險部函〔2020〕577號）要求，及時全面報送2021年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，信息不全的應(yīng)及時補報，同時加強業(yè)務(wù)管理和銷售行為管控，防范誤導(dǎo)風(fēng)險和激進經(jīng)營風(fēng)險，維護穩(wěn)定經(jīng)營和消費者合法權(quán)益。

　　下一步，我部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實施等關(guān)鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

　　人身保險監(jiān)管部

　　2020年12月30日

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責(zé)任編輯：戴菁菁