現(xiàn)金價(jià)值‘貸款用途’被嚴(yán)控！這家保險(xiǎn)公司曾因客戶被“貸款”領(lǐng)30萬(wàn)罰單

　　原創(chuàng) 南木 

　　來(lái)源：柒財(cái)經(jīng) 

　　常見(jiàn)的貸款業(yè)務(wù)中，信貸看得是信用，靠得是風(fēng)控，還有的就是抵押貸款，通常抵押物諸如房產(chǎn)、汽車之類，且后者貸款額度高過(guò)前者。

　　此外，保險(xiǎn)公司利用保單做放貸業(yè)務(wù)，主要集中在具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且就風(fēng)險(xiǎn)而言，低于前述信貸、抵押貸款。

　　不過(guò)，柒財(cái)經(jīng)注意到，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)文警示，消費(fèi)者需據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。另今年10月末，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布保單質(zhì)押貸款新規(guī)。

　　01

　　貸款最高：現(xiàn)金價(jià)值凈額的80%

　　據(jù)某保險(xiǎn)公司一份終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)顯示，所謂的保險(xiǎn)貸款是指當(dāng)合同已累積有現(xiàn)金價(jià)值，用戶（消費(fèi)者）可在猶豫期后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款。

　　最高貸款金額為保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值扣除相關(guān)保單貸款及其累計(jì)利息、自動(dòng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及其累計(jì)利息后凈額的80%。

　　以這份保險(xiǎn)合同為例，每年繳納1.5萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，第1年末現(xiàn)金價(jià)值約4300元，第2年繼續(xù)繳納保費(fèi)，到年末后現(xiàn)金價(jià)值達(dá)1.25萬(wàn)元左右。

　　第三年末累計(jì)有2.26萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值，第四年末有3.46萬(wàn)元，到第五末達(dá)到4.73萬(wàn)…．．到了第20年末，該份保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值約達(dá)31.8萬(wàn)元，而此時(shí)已經(jīng)繳納30萬(wàn)元保費(fèi)。

　　可見(jiàn)，隨著所交保費(fèi)年限累積增多，現(xiàn)金價(jià)值跟著增多，最高貸款金額也有所提升。

　　對(duì)于貸款利率，據(jù)柒財(cái)經(jīng)通過(guò)保單了解到，會(huì)參照央行同期六個(gè)月流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率加上合理的浮動(dòng)確定。而據(jù)另一家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品顯示，所提保單貸款年化利率為5%。

　　另?yè)?jù)柒財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，現(xiàn)民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%，即最新1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍，部分消金公司按一年期LPR+14.5%執(zhí)行。

　　且按前述終身壽險(xiǎn)保單，若用戶逾期未償還，在扣除相關(guān)費(fèi)用（相關(guān)保單貸款、自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)及各自累計(jì)利息）后有足夠現(xiàn)金價(jià)值，所欠貸款及累計(jì)利息會(huì)構(gòu)成新的貸款本金。

　　如果用戶選擇保費(fèi)自動(dòng)墊交服務(wù)，并未在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，當(dāng)時(shí)扣除費(fèi)用后的現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)貸款給用戶，利率同前述保單貸款利率?？扇衄F(xiàn)金價(jià)值不足墊交保費(fèi)，合同就會(huì)中止。

　　02

　　隱瞞辦理保單貸款

　　大都會(huì)人壽曾被罰30萬(wàn)

　　2019年11月，北京銀保監(jiān)局發(fā)文稱，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者通過(guò)保單貸款或退保獲得資金，用于非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　文中提到，消費(fèi)者需核實(shí)銷售人員銷售資質(zhì)，正確識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)，同時(shí)，其還要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

　　其中，北京銀保監(jiān)局表示，保單貸款需付息，期限有限。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^(guò)保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被終止合同，失去保險(xiǎn)保障功能。

　　另柒財(cái)經(jīng)注意到，今年內(nèi)，合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司淄博中心支公司（下稱“合眾人壽淄博中支”）因貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被罰1萬(wàn)元。

　　具體講，2019年4月，合眾人壽淄博中支時(shí)任銀保部經(jīng)理華斌制作名為《渠道培訓(xùn)》的課件，用于對(duì)6名個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行了夕會(huì)宣導(dǎo)。

　　課件宣傳，“合眾福滿堂終身壽險(xiǎn)保單貸款比例高，無(wú)需還本，只需付息”，相關(guān)表述與產(chǎn)品實(shí)際情況不符，存誘導(dǎo)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信活動(dòng)行為。而華斌被給予警告，并罰款5000元。

　　去年11月，中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司江蘇分公司南通營(yíng)銷服務(wù)部（下稱“大都會(huì)人壽南通營(yíng)銷服務(wù)部”）因存在向投保人隱瞞辦理保單貸款被罰30萬(wàn)元。

　　2012年3月-2015年5月，該營(yíng)銷服務(wù)部原渠道經(jīng)理通過(guò)留存投保人身份證復(fù)印件、指使他人冒充投保人及模仿簽名等，在投保人不知情下辦理保單貸款16筆，貸款金額87萬(wàn)元。

　　另宋文通作為時(shí)任大都會(huì)人壽南通營(yíng)銷服務(wù)部的主要負(fù)責(zé)人，未有效履行管控職責(zé)，對(duì)上述違法行為管理不力，應(yīng)負(fù)直接管理責(zé)任，決定對(duì)其予以警告并處罰款8萬(wàn)元。

　　且需特別指出的是，今年10月末，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》）。

　　《辦法》中提到，保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實(shí)際結(jié)算利率的平均值。

　　且保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，限不得超過(guò)12個(gè)月。

　　另保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)要求投保人如實(shí)告知貸款用途，并進(jìn)行記錄。投保人不得將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于未上市股權(quán)投資等。

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責(zé)任編輯：陳鑫