原創(chuàng) 鄴小法 建鄴法院

在生活中，誠信與否，往往只是一個社會道德問題，但是在保險中，誠實信用則提升到法律層面，成為一個法律問題。簽訂保險合同時投保人是否誠信，將直接決定保險公司是否承保，一份保險是否能夠獲得理賠，保險合同是否繼續(xù)履行，甚至?xí)尣徽\信者承擔(dān)法律責(zé)任。

為什么在保險中一方不誠信后果會如此嚴(yán)重？試想，投保人隱瞞病史投保后發(fā)生了理賠，拿走了一大筆理賠款，社會的公正將會遭到破壞，法律是不允許這種事發(fā)生的。

案情回顧

2018年6月，家住南京建鄴區(qū)的王某被確診為乙肝及肝硬化，花去了數(shù)萬元的治療費。出院后，王某想起自己曾在一年多前與某保險公司簽訂保險合同，購買了某款重疾險，保險金額為16萬元，而乙肝及肝硬化恰好在承保范圍內(nèi)。

回到家后的王某趕忙找出來保單查看，這時他發(fā)現(xiàn)自己在簽訂保險合同時，在保書詢問事項欄的問題 “您是否患有或過去曾經(jīng)患有肝炎、乙肝或肝硬化”中均回答了“否”。但實際上，王某曾在20多年前體檢時發(fā)現(xiàn)患有肝炎，但想到事情已經(jīng)過去這么多年了，保險公司進(jìn)行審核未必會發(fā)現(xiàn)自己的秘密，抱著僥幸的心理王某便隱瞞了病史。

出院后的王某向保險公司提交了出院記錄等材料申請理賠，很快保險公司就進(jìn)行了賠付。以為自己占到大便宜的王某隨后又在醫(yī)院進(jìn)行了肝移植手術(shù)，出院后他準(zhǔn)備再次申請理賠。只不過這次保險公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)了端倪，王某的出院記錄與保險公司調(diào)查的出院記錄存在不同，缺少“患者發(fā)現(xiàn)乙肝二十余年”的記載并且沒有主治醫(yī)生的簽名，認(rèn)為王某修改了出院記錄。

保險公司發(fā)現(xiàn)真相后向王某寄送《理賠決定通知書》，告知王某因其在投保前隱瞞疾病病史而未如實告知，嚴(yán)重影響保險公司的承保決定。決定解除保險合同，不予給付保險金，不予退還保費。王某不服遂以保險公司為被告，訴諸建鄴法院，要求向其支付保險金16萬元。

法院判決

建鄴法院結(jié)合依法調(diào)取的出院記錄中記載及王某主治醫(yī)師的陳述，綜合認(rèn)定王某持有的出院記錄的證明效力不具有真實性，應(yīng)以法院依法調(diào)取的出院記錄為準(zhǔn)，可以證明存在王某曾患有肝炎，且投保時隱瞞相關(guān)病史的事實。

依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條，判決駁回王某的理賠請求，保險公司有權(quán)以王某故意未履行如實告知義務(wù)為由，解除簽訂的保險合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任，不退還保險費。

法官說法

《中華人民共和國保險法》第十六條“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。......投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。”

法官提醒

購買保險是為了保障，為了安心，在簽訂保險合同的過程中，我們要遵守誠信原則，切勿隱瞞患有或曾經(jīng)患有相關(guān)疾病的情況，如實告知是對自己最好的保護(hù)。相比較保險公司，被保險人肯定相對弱勢，因此，我國采用詢問告知原則，健康告知里面問到的，告知；沒問到的，可以不用告知，這也體現(xiàn)了法律的正義性，保護(hù)弱者的利益不受強(qiáng)者的侵犯。

如果故意隱瞞保險事故，甚至是偽造虛假、經(jīng)過篡改的憑證企圖騙取保險金，法律的公正性也絕不允許此種情況發(fā)生。保險公司不僅不會賠付保險金，而且還不退還保費，如果通過偽造相關(guān)憑證成功騙取保險金，還可能構(gòu)成刑事犯罪。上述的案例，每年都會發(fā)生不少，我們可以從該案中吸取的經(jīng)驗是對保險人提出詢問的問題如實告知，保險合同上的詢問欄如實填寫，避免為將來產(chǎn)生糾紛埋下隱患。

供稿 | 辦公室

編輯丨倪菁菁

校對丨張 雪

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原標(biāo)題：《買保險時隱瞞病史？解除合同，拒絕賠付！》

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