車險(xiǎn)綜改落地三月有余，有人歡喜有人愁。

　　以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)的車險(xiǎn)綜合改革，至今落地已過去三月有余。這期間你買過車險(xiǎn)嗎？保費(fèi)真的下降了嗎？

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來，約90%的客戶年繳保費(fèi)下降，車均保費(fèi)由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費(fèi)下降幅度超過30%的客戶達(dá)69%。

　　可就在大多數(shù)車主為保費(fèi)下降而喜上眉梢之時(shí)，有的車主卻不得不面臨保費(fèi)不降反升的難題與困惑。

　　這又該如何解釋？

　　“加量不加價(jià)”

　　眾多車主享紅利

　　“我之前有聽業(yè)務(wù)員說車險(xiǎn)改革后保費(fèi)會(huì)下降，但說實(shí)話，沒想到能降這么多?！?/p>

　　10月底，李繼銘的私家車保險(xiǎn)到期，在續(xù)保時(shí)，他欣喜地發(fā)現(xiàn)，今年的保費(fèi)較之去年，下降了2440多元。2019年，李繼銘共支付保費(fèi)7013元，今年，在享有和去年同樣保障的前提下，只需支付4568.5元。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)的下浮比例達(dá)35%，在上一年855元的基礎(chǔ)上減少了237.5元。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)9月10日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》，車改后，全國(guó)各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮則由原來最低的30%擴(kuò)大到50%，進(jìn)一步提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　保費(fèi)有所下降，保障水平卻大幅提升。與去年相比，李繼銘的交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元。同時(shí)，保單中還增加了道路救援和代為送檢兩項(xiàng)增值服務(wù)。

　　新車險(xiǎn)“加量不加價(jià)”，讓眾多車主切實(shí)享受改革紅利。“我的車買了有兩年了，一直沒有出過險(xiǎn)。之前看車險(xiǎn)快到期了，就聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員給我報(bào)個(gè)價(jià)。我記得去年的報(bào)價(jià)差不多有4500元，今年就只需要3900元，便宜了600元。而且這次我把三者險(xiǎn)的保額從100萬(wàn)元提到了200萬(wàn)元，保障其實(shí)是增加了的，但整體來看保費(fèi)還是下降了，有一些出乎意料。”呂薇這樣感嘆。

　　事先，她對(duì)車險(xiǎn)綜合改革并無太多了解，直到12月初續(xù)保，才從業(yè)務(wù)員處得知改革后車損險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、無法找到第三方險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等原先需要單獨(dú)購(gòu)買的險(xiǎn)種已全部納入車損險(xiǎn)保障范圍，無需額外投保。

　　但呂薇說，“原先保險(xiǎn)公司會(huì)有加油卡、返還現(xiàn)金之類的優(yōu)惠，今年就沒有了，直接保費(fèi)降了，保單上多少錢就是多少錢?！?/p>

　　保費(fèi)不降反升？

　　多因素影響折扣系數(shù)

　　不過，并不是所有的車主都能薅到這份羊毛，還有約10%的車主面臨著保費(fèi)不降反升的難題。

　　郭旭的車險(xiǎn)9月底到期，月初，業(yè)務(wù)員告知她，車險(xiǎn)改革在即，保費(fèi)應(yīng)該會(huì)下調(diào)，于是郭旭選擇等待。但車改后，業(yè)務(wù)員給的報(bào)價(jià)卻讓她傻了眼，比改革前提高了近2400元，并且以前給的優(yōu)惠折扣也取消了。這樣算來，車險(xiǎn)總差價(jià)高達(dá)3800元。

　　“后來我對(duì)比了一下，主要是車損險(xiǎn)的價(jià)格和之前相比多了不少。去年一整年，我一次險(xiǎn)都沒有出，這次卻漲了這么多，很莫名其妙?！睘榇?，郭旭咨詢了保險(xiǎn)公司的客服。

　　客服表示，改革后，保險(xiǎn)公司在計(jì)算保單折扣時(shí)，追查期由原本的一年調(diào)整為三年，也就意味著過去三年內(nèi)出現(xiàn)過賠付都會(huì)引起保費(fèi)上漲。對(duì)于近1年無出險(xiǎn)，但近3年有多次出險(xiǎn)記錄的消費(fèi)者，價(jià)格有較大幅度上漲。而郭旭正是在2018年至2019年有兩次出險(xiǎn)，這才影響了系數(shù)。

　　無獨(dú)有偶。9月下旬，張燕的寶馬車車險(xiǎn)到期。改革前，業(yè)務(wù)員給的報(bào)價(jià)總計(jì)約8000元，再扣除1400元的返傭，最終保費(fèi)在6600元左右。然而，車改后，新一輪的報(bào)價(jià)卻上漲至10340元，加之取消返傭，前后差價(jià)高達(dá)3700元。經(jīng)過對(duì)比，張燕發(fā)現(xiàn)報(bào)價(jià)的漲幅主要出現(xiàn)在車損險(xiǎn)上，改革前后近乎翻倍。

　　對(duì)此，愛問保險(xiǎn)CEO龐博在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，車改后，行業(yè)針對(duì)零整比（零配件與整車的價(jià)格比）差異大的車型保費(fèi)定價(jià)進(jìn)行了優(yōu)化，寶馬等高端車型也應(yīng)該是屬于這類情況。因?yàn)檫@類車型配件比較少，修理價(jià)格也相應(yīng)較高，因此基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)被調(diào)高。

　　事實(shí)上，車改后，除了出險(xiǎn)次數(shù)，個(gè)人征信、交通違章次數(shù)、車主駕齡、車主年齡、車主駕駛習(xí)慣、汽車品牌等一系列要素都將被保險(xiǎn)公司納入評(píng)分系統(tǒng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。因此，保險(xiǎn)公司提醒車主，只有養(yǎng)成安全駕駛的好習(xí)慣，時(shí)刻保持規(guī)范的駕駛行為，車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠才能水到渠成。

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責(zé)任編輯：陳鑫