原標(biāo)題：銀行“最難開(kāi)門(mén)紅”：互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架 保險(xiǎn)代銷(xiāo)意外走俏 來(lái)源：時(shí)代周報(bào)

　　記者：夏子軒

　　年終將至，即將開(kāi)始的銀行“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”卻遭遇政策大調(diào)整。

　　12月18日，受監(jiān)管政策影響，螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以來(lái)，京東金融、陸金所等金融科技巨頭紛紛跟進(jìn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品漸成部分中小銀行吸收存款的重要渠道之一。據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在11月一次講話中提供的數(shù)據(jù)，目前，11家主要的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，涉及50多家中小銀行。

　　銀行攬儲(chǔ)花樣多，銀行理財(cái)、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、協(xié)議存款等攬儲(chǔ)利器百花齊放，但今年開(kāi)門(mén)紅卻風(fēng)平浪靜。

　　時(shí)代周報(bào)記者走訪多家國(guó)有大行發(fā)現(xiàn)，銀行上調(diào)存款利率的情況雖然存在，但力度不大，大部分銀行的個(gè)人定期存款利率并未出現(xiàn)明顯調(diào)整策略，往年的4.2%的3年期定存已銷(xiāo)聲匿跡，更多只是3.85%的存款產(chǎn)品。

　　12月19日，中國(guó)銀行深圳分行的內(nèi)部人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，今年大部分銀行的開(kāi)門(mén)紅都“靜悄悄”，因監(jiān)管趨嚴(yán)，中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)端的攬儲(chǔ)路徑被叫停，與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作存款產(chǎn)品都已下架。

　　此外，銀行結(jié)構(gòu)性存款利率的下跌，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的下架，相關(guān)高息產(chǎn)品監(jiān)管條例的出臺(tái)，對(duì)大銀行攬儲(chǔ)的影響較大，攬儲(chǔ)大戰(zhàn)與往年相比顯得格外冷清，堪稱(chēng)“最難開(kāi)門(mén)紅”

　　東邊不亮西邊亮，保險(xiǎn)代銷(xiāo)或成為今年銀行攬儲(chǔ)的新利器。

　　12月18日，一家上市險(xiǎn)企廣東分公司的內(nèi)部人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，近期銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性明顯提高，不少分公司提前完成銀保任務(wù)，如佛山分公司的銀保開(kāi)門(mén)紅業(yè)績(jī)僅用18天就完成既定任務(wù)，部分省份公司的銀保業(yè)績(jī)目標(biāo)更是已超額完成，且還在不斷增長(zhǎng)。

　　整治金融風(fēng)險(xiǎn)、攬儲(chǔ)難度加大

　　今年因加強(qiáng)整治金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管政策環(huán)境變化，銀行開(kāi)門(mén)紅動(dòng)靜不大，攬儲(chǔ)難度上升。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹稱(chēng)，往年，銀行最作為通行的攬儲(chǔ)方式是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，但自資管新規(guī)發(fā)布以來(lái)，銀行理財(cái)收益率已呈現(xiàn)下跌趨勢(shì)，銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)行量也在逐步減少。融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)顯示，截至12月18日，國(guó)有四大行12月第三周共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品214款，比第二周減少24款，其中僅10款產(chǎn)品收益率達(dá)到4%，起投額從10萬(wàn)到5000萬(wàn)元不等。

　　“各大銀行提高攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力的方法無(wú)非是加息。受疫情影響，監(jiān)管要求銀行把控利率，壓降負(fù)債端成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，再加上結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模和成本還在壓縮，靠檔計(jì)息產(chǎn)品被叫停，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品正處于風(fēng)口浪尖，所以這些方面動(dòng)作不大?！比?60大數(shù)據(jù)分析師胡小鳳表示。

　　同時(shí)，12月14日，國(guó)有大行開(kāi)始集體對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整。六大國(guó)有銀行在官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。這意味著這款存款產(chǎn)品即將退出歷史舞臺(tái)。而對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)也就失去了一大攬儲(chǔ)利器。

　　12月19日，建設(shè)銀行佛山一支行的負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，由于靠檔計(jì)息新規(guī)定的出臺(tái)，存量客戶想提前支取也只能按活期存款掛牌利率計(jì)息。開(kāi)門(mén)紅大額存單雖然有，但是限定目標(biāo)客戶，最高上浮40%，也就是三年期3.85%。

　　時(shí)代周報(bào)記者走訪各國(guó)有銀行發(fā)現(xiàn)，銀行大額存單的銷(xiāo)售情況各不一樣，部分銀行已將三年期的大額存單產(chǎn)品銷(xiāo)售完畢，僅剩3個(gè)月、6個(gè)月、一年期和兩年期等期限的大額存單產(chǎn)品。

　　其中，中國(guó)銀行三年大額存單最高年利率達(dá)3.9875%；中國(guó)工商銀行兩年大額存單最高年利率達(dá)3.15%；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三年大額存單最高年利率達(dá)3.9875%；中國(guó)建設(shè)銀行三年大額存單最高年利率達(dá)4.125%，但額度早已被搶完。另外，四大行三年整存整取產(chǎn)品一般年利率為2.75%，存款金額較大的客戶可以達(dá)到3.85%，基本可以告別4%的存款時(shí)代了。

　　上述建設(shè)銀行的人士表示，根據(jù)客戶的不同定位，推薦產(chǎn)品也會(huì)產(chǎn)別，但一般是一年2.1%、兩年2.94%和三年3.85%為主，不自動(dòng)轉(zhuǎn)存到期后或者提前支取都將按活期計(jì)息。如果客戶的AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)三年定期3.98%收益里，但這也大不如前。為維持客戶，銀行會(huì)向儲(chǔ)戶推薦預(yù)期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品和銀保合作產(chǎn)品。

　　分紅型保險(xiǎn)成攬儲(chǔ)新利器

　　伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率吸引力弱化，今年銀行開(kāi)門(mén)紅的主打產(chǎn)品逐步從大額存單向保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)渡。

　　12月16日，中國(guó)保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)特邀研究員卜振興表示，年末一般是銀行沖存款的時(shí)候，銀行理財(cái)賬戶和存款賬戶是在一起的，這個(gè)時(shí)候大力地推動(dòng)理財(cái)會(huì)對(duì)存款產(chǎn)生影響，而保險(xiǎn)賬戶是單獨(dú)開(kāi)立，將成為增加銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的主要方向。

　　時(shí)代周報(bào)記者通過(guò)走訪廣東地區(qū)多家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行客戶經(jīng)理推薦分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品熱情明顯提高，其中，大部分為5年期的躉交產(chǎn)品，滿5年預(yù)期收益率最高可達(dá)4.35%，保本收益為3%，相比銀行存款更具有吸引力。

　　12月18日，中國(guó)銀行廣州分行的人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品的暢銷(xiāo)對(duì)銀行的中間收入有積極的影響，代銷(xiāo)保險(xiǎn)取得的手續(xù)費(fèi)收入已成為商業(yè)銀行創(chuàng)收的重要來(lái)源；另一方面中小型險(xiǎn)企的分紅險(xiǎn)收益高，更容易吸引客戶購(gòu)買(mǎi)，且躉交產(chǎn)品所帶來(lái)的高提成對(duì)客戶經(jīng)理也產(chǎn)生非常重要的激勵(lì)作用。

　　多家國(guó)有銀行2019年年報(bào)顯示，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為不可或缺的一項(xiàng)收入。2019年，工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1556億元，同比增長(zhǎng)7.1%。其中，代理銷(xiāo)售個(gè)人保險(xiǎn)1326億元，同比增長(zhǎng)31.42%。農(nóng)業(yè)銀行2019年年報(bào)表示，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先，代理保障型和長(zhǎng)期型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模占比穩(wěn)步提高，代理期繳保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng) 27.2%。

　　事實(shí)上，銀行熱推保險(xiǎn)產(chǎn)品，折射了自資管新規(guī)以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益呈現(xiàn)下降趨勢(shì)的現(xiàn)狀，受疫情影響，監(jiān)管要求銀行把控利率，壓降負(fù)債端成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得各大銀行唯有加大收益率提高攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力，但依然無(wú)法和中小險(xiǎn)企產(chǎn)品匹敵。

　　12月19日，農(nóng)業(yè)銀行廣東分行的一名內(nèi)部人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，中小險(xiǎn)企由于品牌知名度較差，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)主要通過(guò)銀行代理渠道銷(xiāo)售。在絕對(duì)收益產(chǎn)品越來(lái)越少的情況下，中小險(xiǎn)企高額收益率對(duì)客戶的吸引力顯而易見(jiàn)。

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責(zé)任編輯：戴菁菁