原標(biāo)題：首批大灣區(qū)保險出爐 紅火的區(qū)域保、城市保會否成為主流？

　　據(jù)記者了解，粵港澳大灣區(qū)重疾險產(chǎn)品目前僅在大灣區(qū)內(nèi)地城市銷售，廣東居民、在大灣區(qū)居住、就業(yè)的外省居民和港澳居民只要符合年齡、健康等要求均可投保。

　　粵港澳大灣區(qū)在保險產(chǎn)品方面的創(chuàng)新正風(fēng)生水起。近期，首批大灣區(qū)重疾險出爐，疊加廣州城市保險“穗歲康”的走紅，區(qū)域型保險或城市型保險似已逐步成為各大保險公司布局的重點(diǎn)。

　　多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，類似于“穗歲康”這樣的城市保，更多是一種補(bǔ)充，屬于普惠性質(zhì)，不能完全取代商業(yè)保險。

　　首批大灣區(qū)重疾險問世

　　11月15日，“橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險（A/B款）”在珠海發(fā)布；12月10日，太平洋保險“粵享金生”產(chǎn)品在廣州宣布即將正式上市。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，還有多家險企的相關(guān)產(chǎn)品正在設(shè)計或備案中，大灣區(qū)居民專享的重疾險產(chǎn)品線將日漸豐富。

　　“這款產(chǎn)品是基于全國首張區(qū)域重疾表——粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，同時，結(jié)合公司在廣東多年的重疾理賠數(shù)據(jù)而推出的重疾險，針對在廣東、香港高發(fā)的鼻咽癌，以及近年來發(fā)病率明顯攀升的直腸癌、結(jié)腸癌都給予終身200%的賠付。”太平洋壽險廣東分公司黨委書記、總經(jīng)理郎旭昌在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示。

　　據(jù)廣東省疾病預(yù)防控制中心檢測數(shù)據(jù)，廣東全省腫瘤登記地區(qū)每10萬戶籍人口中，273人患有惡性腫瘤，有162人死于惡性腫瘤，居眾多身故原因之首，發(fā)病率和死亡率比全國平均水平分別高12%和23%。同樣，據(jù)該檢測報告統(tǒng)計，在大灣區(qū)男性和女性癌癥分布中，患結(jié)直腸癌、鼻咽癌比例分別達(dá)76%和69%，其中，結(jié)直腸癌的年增長速度是世界平均增速的近2倍，是大灣區(qū)發(fā)病率居第二位的惡性腫瘤；由于鼻咽癌在廣東和香港地區(qū)的發(fā)病率占全國的60%，是其它低發(fā)病率地區(qū)的20倍，其又被稱作“廣東癌”。

　　大灣區(qū)雖然具有各類經(jīng)濟(jì)元素活躍、經(jīng)濟(jì)主體多，人員、貿(mào)易交流廣泛而密集，各類壽險、健康險產(chǎn)品眾多等特點(diǎn)，但目前市場上的健康產(chǎn)品幾乎都是根據(jù)2007年版重疾定義下的產(chǎn)品，具有同質(zhì)化、大眾化的共性，普遍存在針對性不強(qiáng)、精準(zhǔn)性不高、個性化偏低、保障程度不足等缺陷，在不同層級、區(qū)塊劃分、目標(biāo)定位的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略上，與灣區(qū)百姓對健康的期望還有差距，與市場需求脫節(jié)。

　　與全國版重疾險相比，粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險在定價費(fèi)率上有一定優(yōu)勢?！按鬄硡^(qū)居民的整體重疾發(fā)生率數(shù)值均低于全國平均水平，低10%至20%，從這個角度說，發(fā)病率低則健康水平高，保費(fèi)也會相應(yīng)降低。”太平洋壽險總公司精算部資深經(jīng)理夏小鷗指出。

　　據(jù)記者了解，粵港澳大灣區(qū)重疾險產(chǎn)品目前僅在大灣區(qū)內(nèi)地城市銷售，廣東居民、在大灣區(qū)居住、就業(yè)的外省居民和港澳居民只要符合年齡、健康等要求均可投保。

　　“穗歲康”不能取代商業(yè)保險

　　除了大灣區(qū)重疾險，網(wǎng)紅保險“穗歲康”，以其門檻低、保費(fèi)低、保障范圍廣等優(yōu)點(diǎn)，短時間內(nèi)引發(fā)了全民參與投保的熱潮。截至12月14日，“穗歲康”上線14天，參保人數(shù)超200萬，保費(fèi)超3.6億元。

　　“穗歲康”是由廣州市政府批準(zhǔn)同意試點(diǎn)方案， 由廣州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)的廣州醫(yī)保專屬百萬醫(yī)療補(bǔ)充險，經(jīng)公開招標(biāo)選定4家商保公司共同承保的普惠型保險產(chǎn)品。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，“穗歲康”成為市民熱議的保險話題，首先是因為價格便宜。不管多大年齡，只要是參加廣州醫(yī)保的人，每年只需要180元就可以參保。與其他商業(yè)醫(yī)療險不同的是，60歲的人購買一份商業(yè)醫(yī)療險至少需要花上千元，而“穗歲康”則不同，全民統(tǒng)一價，即使80歲的人購買，都是統(tǒng)一價格，只需180元。

　　其次，既往癥照樣賠付，這條也備受市場關(guān)注。通常來說，帶病投保是一般商業(yè)險的大忌，也是最后產(chǎn)生理賠糾紛的根源。但穗歲康取消了這道門檻，比如某市民在12月購買了“穗歲康”之后，因為心臟病住院了，那么從次年1月1日開始，因心臟病產(chǎn)生的費(fèi)用，就可以報銷。

　　第三，理賠方便。買了“穗歲康”只要在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，費(fèi)用直接由醫(yī)保結(jié)算，不用再向保險公司申請理賠，手續(xù)簡潔方便。

　　由于都是保險，不少市民，對于大灣區(qū)保險和穗歲康這樣的城市保險之間的區(qū)別產(chǎn)生了疑問。蝸牛保險CEO尚萌萌認(rèn)為，兩個產(chǎn)品其實區(qū)別明顯，大灣區(qū)重疾保險與“穗歲康”不是相同類型的保險產(chǎn)品，大灣區(qū)重疾險是固定金額賠付的產(chǎn)品，人們一旦得了重疾，就賠付對應(yīng)的金額；而“穗歲康”是醫(yī)療費(fèi)用報銷類型的，一定比例的醫(yī)療費(fèi)用可以報銷回來，兩者是相互補(bǔ)充的。前者解決得了大病后的失能收入問題，后者解決高額醫(yī)療費(fèi)用問題，可以同時進(jìn)行賠付，并不重疊，“重疾險+醫(yī)療險”的方案組合是對民眾健康生活更好的保障。

　　但尚萌萌強(qiáng)調(diào)，穗歲康只是基礎(chǔ)社保的延展，在整體保障方面還是有不足，需要考慮家庭的各種因素配置對應(yīng)的商業(yè)保險，才能有效避免因病致貧、因病返貧的情況。

　　區(qū)域保險未來之辯

　　類似“穗歲康”或者大灣區(qū)保險，都有一定的地域性，未來的保險品種是否會逐步區(qū)域化？中國人保廣州市分公司個人非車險業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人楊斌對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，類似于“穗歲康”這樣的“城市?！蹦壳爸饾u成為一種趨勢，近兩年來，全國多個城市都有推出以基本醫(yī)保參保人為對象、在保障范圍上以結(jié)合基本醫(yī)保、提供大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為特點(diǎn)的城市定制型補(bǔ)充健康險項目，而且不斷有新的城市保項目在推出，越來越多的商業(yè)保險公司在入場。“城市?！鳖愃祈椖磕壳霸跇I(yè)內(nèi)業(yè)外的關(guān)注度非常高，承保覆蓋人群也在不斷擴(kuò)大，總的來看有利于促進(jìn)國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，降低普通老百姓獲得健康險保障的門檻。

　　尚萌萌認(rèn)為，區(qū)域類保險針對特定區(qū)域人群，具備特殊的定價考量和特色優(yōu)勢，比如本次大灣區(qū)重疾險針對大灣區(qū)內(nèi)高發(fā)的部分重疾給予雙倍的賠付額度，就是“一個非常好的創(chuàng)新”，這類保險也會更加貼近各地民眾的實際風(fēng)險和需求，是未來保險創(chuàng)新的重要分支。

　　不過，雖然主流觀點(diǎn)認(rèn)為，區(qū)域保險未來或成為一種潮流或趨勢，但也有業(yè)內(nèi)人士“澆涼水”。行業(yè)資深理賠專家、北美高級壽險管理師孫曉四認(rèn)為，區(qū)域性保險比較難以成為主流，更多是一種補(bǔ)充，原因在于，“保險需要遵循大數(shù)法則，只能在大市場、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，才有大作為 。

　　（作者：葉麥穗）

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責(zé)任編輯：潘翹楚