原標(biāo)題：專家解讀|互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法2021年2月1日起施行：劃清業(yè)務(wù)紅線、強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng) 鼓勵(lì)保險(xiǎn)與新技術(shù)相融合 

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月15日訊（記者 郭偉瑩） 繼9月28日至10月28日，銀保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見之后，銀保監(jiān)會(huì)于12月14日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

　　《辦法》共5章83條，重點(diǎn)厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則。按經(jīng)營(yíng)主體分類監(jiān)管，在“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還分別規(guī)定“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”。同時(shí)，做好政策實(shí)施過(guò)渡安排，《辦法》自2021年2月1日起施行。

　　另外，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合。

　　劃清業(yè)務(wù)紅線

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

　　12月14日正式發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”

　　眾安保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰表示，《辦法》回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切，認(rèn)清和把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)，切中要害，牽住“牛鼻子”，制訂針對(duì)性的監(jiān)管措施。其中，抓住“投?！边@一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確提出三個(gè)條件，劃定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的適用范圍。同時(shí)，統(tǒng)籌考慮各種渠道交錯(cuò)、線上線下融合的實(shí)際情況，針對(duì)不同情形規(guī)定了政策銜接適用方法，操作性強(qiáng)，能有效避免監(jiān)管套利。

　　慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，《辦法》明確了爭(zhēng)議日久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義，抓住“投?！边@一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成來(lái)準(zhǔn)確劃清了業(yè)務(wù)邊界；同時(shí)，對(duì)現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢(shì)，通過(guò)線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

　　強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問(wèn)題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

　　《辦法》將防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在首位，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”原則，規(guī)定依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一經(jīng)營(yíng)主體，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　《辦法》全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，強(qiáng)調(diào)其“獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限”，明確“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”。

　　根據(jù)《辦法》，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。同時(shí)，《辦法》對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以負(fù)面清單形式規(guī)定五類禁止行為。

　　北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、教授周學(xué)峰表示，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融屬性，只有持牌機(jī)構(gòu)才能從事，非持牌機(jī)構(gòu)禁止從事。

　　慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟認(rèn)為，《辦法》對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為做出了明確的規(guī)范，包括信息披露、營(yíng)銷宣傳管理、交易必須在自營(yíng)平臺(tái)上完成、交易過(guò)程可回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動(dòng)扣費(fèi)等，極大促進(jìn)了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　鼓勵(lì)保險(xiǎn)與新技術(shù)相融合

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問(wèn)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

　　一是鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合；二是鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來(lái)源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性；三是支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供參考；四是支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；五是推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

　　在“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”中，《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新；保險(xiǎn)公司推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用新技術(shù)等方面均有所顯示。

　　信美人壽相互保險(xiǎn)社董事長(zhǎng)楊帆表示，作為一份綱領(lǐng)性文件，《辦法》的出臺(tái)具有里程碑式的意義，它對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化的改革升級(jí)起到巨大的推動(dòng)作用。

　　其中，重點(diǎn)關(guān)注自身全在線流程運(yùn)營(yíng)體系與監(jiān)管要求是否完全匹配；在全在線化基礎(chǔ)上，是否還能更進(jìn)一步；適應(yīng)《辦法》的管理體系做進(jìn)一步迭代升級(jí)等；另外，哪些產(chǎn)品可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售，也期待相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則能早日出臺(tái)。楊帆表示，期待《辦法》明年2月1號(hào)施行，以及配套細(xì)則的出臺(tái)。信美人壽相互保險(xiǎn)社作為具有互聯(lián)網(wǎng)基因的相互保險(xiǎn)組織，將對(duì)2021年以及未來(lái)整個(gè)公司的發(fā)展商業(yè)模式，基于《辦法》做出更為清晰的規(guī)劃，并進(jìn)一步加速數(shù)字化建設(shè)的投入。

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責(zé)任編輯：戴菁菁