原標(biāo)題：保險：“過客”還是“歸途”

　　來源：北京商報(bào)

　　自央行開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)的消息“刷屏”后，數(shù)字人民幣在各種金融場景中的應(yīng)用也引起了社會各界的關(guān)注。盡管如此，數(shù)字人民幣目前的應(yīng)用場景還十分有限，集中于零售、交通卡充值和餐飲等小范圍場景。不過，作為社會風(fēng)控的“平衡器”，保險業(yè)與數(shù)字人民幣的結(jié)合，雖還呈萌芽之態(tài)，卻也足夠引人矚目。數(shù)字人民幣與保險的結(jié)合，將會產(chǎn)生怎樣奇妙的化學(xué)反應(yīng)？

　　降低投保門檻、筑牢“防火墻”

　　對于數(shù)字人民幣，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣與保險的結(jié)合，將在安全性、強(qiáng)制性、便捷性、經(jīng)濟(jì)性等應(yīng)用優(yōu)勢上為保險產(chǎn)品“添磚加瓦”，進(jìn)一步降低投保門檻。

　　在安全方面，數(shù)字人民幣以央行信用為擔(dān)保，基本不存在倒閉、人民幣無法取出的風(fēng)險。在強(qiáng)制性方面，數(shù)字人民幣具有法償性，國內(nèi)任何單位和個人不得拒絕接受，否則即為違法。

　　在便捷性方面，數(shù)字人民幣具有雙離線支付的特點(diǎn)，無手機(jī)信號情況下依然可以使用，只要裝有數(shù)字人民幣錢包，拿在一起碰一碰，就可以方便完成轉(zhuǎn)賬支付。而在經(jīng)濟(jì)性方面，數(shù)字人民幣不像電子貨幣一樣存在手續(xù)費(fèi)問題。

　　“數(shù)字人民幣的支付很可能是零手續(xù)費(fèi)或極低手續(xù)費(fèi)，這將促進(jìn)微小金額保險的大量出現(xiàn)。” 浙江永旗區(qū)塊鏈科技有限公司首席戰(zhàn)略官洪蜀寧認(rèn)為，數(shù)字人民幣的推行，將可能降低投保門檻，使得保險期限更加靈活，產(chǎn)生如按天、按小時甚至按秒計(jì)算的保險產(chǎn)品。

　　以車險為例，洪蜀寧預(yù)測，未來可能會出現(xiàn)只有開車時才收取保費(fèi)的模式。

　　多方受惠數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　數(shù)字人民幣的推廣，將在未來對整個保險行業(yè)帶來什么影響？

　　站在更宏觀、更長遠(yuǎn)的角度上看，清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心高級研究主管王言提出，保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程將被進(jìn)一步推動，數(shù)據(jù)資源對于保險業(yè)經(jīng)營的價值也將被進(jìn)一步釋放。

　　“數(shù)字人民幣的推出將夯實(shí)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，提升中國在第四次工業(yè)革命（數(shù)字化）全球競賽的競爭力?！蓖跹员硎?，數(shù)字人民幣可能為保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來創(chuàng)新的土壤和重要的基礎(chǔ)設(shè)施，尤其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面。

　　王言解釋稱，數(shù)字人民幣把錢從根本上進(jìn)行了數(shù)字化，也就是說人民幣從發(fā)行、流通、存儲、投資到跨境流動等所有環(huán)節(jié)都可以變成“數(shù)據(jù)”，這為金融科技利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算甚至物聯(lián)網(wǎng)來鏈接和處理這些數(shù)據(jù)打通了“最后一公里”。

　　從消費(fèi)者角度來看，王言認(rèn)為，未來數(shù)字人民幣可能將在支付以及投資兩方面發(fā)揮重要作用。“首先，未來消費(fèi)者在接收和支付人民幣時，多了‘?dāng)?shù)字人民幣’一種無現(xiàn)金選擇。其次，要讓消費(fèi)者接受和支付時愿意選擇數(shù)字人民幣，可能需要包括央行、財(cái)政部以及國有企業(yè)等部門提供政策性便利或優(yōu)惠。”

　　“數(shù)字人民幣是一個導(dǎo)火索，全面應(yīng)用必然對全行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施提出要求，保險業(yè)同樣面臨這樣的問題?！鄙虾ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰表示，如何更好地考慮結(jié)合數(shù)字人民幣，融合數(shù)字人民幣的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)特性，推出以數(shù)字人民幣存儲介質(zhì)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險為例的相關(guān)新業(yè)務(wù)，提前做好基于數(shù)字人民幣的相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃是重中之重。

　　同時，劉峰也認(rèn)為，數(shù)字人民幣的背后是數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的集中體現(xiàn)，而傳統(tǒng)的保險業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)全面深化過程中必然也會加速其全面電子化、移動化、智能化。同時，數(shù)字人民幣給保險業(yè)帶來的不僅僅是技術(shù)的革新?lián)Q代，還帶來因新技術(shù)革新升級產(chǎn)生的技術(shù)要求提升。

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責(zé)任編輯：張文