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14 世紀(jì), 世界上第一張海上運輸保險單誕生于意大利。意大利半島海島廣布, 海岸線曲折綿延, 具有天然的優(yōu)良港灣, 占據(jù)了航海貿(mào)易的天然優(yōu)勢。海上貿(mào)易興起以后, 意大利半島形成了一大批經(jīng)濟實力雄厚的商業(yè)城市, 如熱那亞、威尼斯、佛羅倫薩、比薩等。隨著貿(mào)易實踐的深入, 與海上保險相關(guān)的法律思想和契約思想也在不斷地發(fā)展和完善。對于海上貿(mào)易借款的還款時效也早有法律規(guī)定, 由于每年的4 ~10月是地中海航海的最佳時節(jié), 其余時間海上容易掀起大風(fēng)大浪, 且雨水較多, 不適合航海, 因此航海季結(jié)束的時間經(jīng)常是歸還借款的截止時間。
在航海過程中, 船舶和貨物可能會遇到惡劣天氣和海盜等不確定的風(fēng)險, 并且船舶離開陸地孤懸海上, 陸上相關(guān)救援的人力物力經(jīng)常無法及時到達(dá)來挽救船舶和落水人員, 因此航海中的大事小情都要由船長負(fù)責(zé)決斷。航海任務(wù)既考驗了船長的責(zé)任感和使命感, 又要求船長具有處置突發(fā)事件的膽略智慧和冒險精神, 并且船長要負(fù)責(zé)從始發(fā)地到目的地航行途中船舶和貨物的安全, 這是船舶抵押借款的標(biāo)的, 標(biāo)的滅失經(jīng)常導(dǎo)致債權(quán)人一無所獲。
拜占庭帝國皇帝查士丁尼編纂的《查士丁尼學(xué)說匯纂》對于航海貿(mào)易中船長的責(zé)任進行了明確規(guī)定, 依據(jù)簽訂的契約內(nèi)容而定, 船長通常負(fù)責(zé)租船、購買駕船和修理船舶的必備器具、運送乘客, 有的還負(fù)責(zé)采購貨物。遇到緊急情況時, 可采取“棄貨法” 減輕船體重量, 以求迅速脫險, 待船舶順利脫險, 可計算風(fēng)險損失的價值, 由獲利的商人共同均攤。上述已經(jīng)談到這種做法, 它遵循的是共同海損原則。
此外, 還有一種原則被稱為單獨海損原則, 即海上風(fēng)險因素對船舶和貨物造成了直接損失, 如颶風(fēng)將船舶桅桿吹斷、雷電擊中船舶、船舶觸礁擱淺, 雖然船長采取措施努力挽救, 但仍然造成一定損失, 那么這時應(yīng)該由受損貨物的主人自己承擔(dān)損失, 因為這些貨物的損失并非為了全船人員和貨物的安全而作出的“犧牲”, 而是不可抗的自然原因?qū)е碌? 責(zé)任同樣也不應(yīng)該由船長負(fù)責(zé)。
至14 世紀(jì), 意大利的海運借款制度和相關(guān)法律有了進一步發(fā)展。即使有這些法律原則規(guī)范海上運輸活動, 但是船長面臨的風(fēng)險也相當(dāng)大, 他不得不尋找一些方法來分擔(dān)巨大的航運風(fēng)險。
1347 年10 月23 日, 一張保險單簽訂于熱那亞銀行卡洛和博尼法斯兄弟大廈。事件的經(jīng)過是這樣的。
熱那亞的幾位商人想要將一批羊毛制品從熱那亞港運到馬尤卡港, 雖然航程不長, 但當(dāng)時是10月下旬, 航海季節(jié)即將結(jié)束, 海上風(fēng)浪較大, 沒有人愿意冒著如此大的風(fēng)險出海運貨。商人們也深深地知道這一點, 但是這一批貨物太重要了, 他們想要通過這批貨搶在航海季節(jié)結(jié)束前大賺一筆,于是重金懸賞經(jīng)驗豐富的船長擔(dān)負(fù)這項任務(wù)。重賞之下必有勇夫, 一位名叫巴薩羅穆·巴索的船長自告奮勇地來到這幾位商人面前, 表示他可以出海運貨。這位經(jīng)驗豐富的船長心里也在忐忑不安, 他深知海上季風(fēng)正在逐步襲來, 此時出海是相當(dāng)危險的。根據(jù)他對風(fēng)向的掌握, 他必須盡快抵達(dá)目的地, 不然就會遭遇更加惡劣的天氣。船長如果按照規(guī)定時間安全抵達(dá)目的地, 那么他將獲得酬勞; 如果貨物遭受損失, 他將賠償貨物價值雙倍的賠款。盡管這位船長很是輕車熟路, 但為了穩(wěn)妥起見, 他還是找到當(dāng)?shù)氐囊晃淮笊倘藛讨巍だ湛司S倫, 一面向他介紹自己的情況, 另一面向他尋求對策。這位喬治·勒克維倫是熱那亞有名的擔(dān)保人, 憑借雄厚的財力為海上運輸風(fēng)險做擔(dān)保。船長平時也幫助喬治·勒克維倫運送貨物。通過對這項航海運輸任務(wù)的了解, 喬治·勒克維倫信任這位伙伴, 欣然答應(yīng)為船長擔(dān)保風(fēng)險, 兩人簽訂了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的契約。根據(jù)契約內(nèi)容, 船長先行向喬治·勒克維倫支付一定的酬金, 如果船長在6個月內(nèi)平安抵達(dá)目的地, 他就獲得這部分酬金, 并不予退還; 如果船長運輸過程中遭遇損失, 喬治·勒克維倫就為船長承擔(dān)賠償, 同時賠償由此造成的訴訟費用。這種相當(dāng)不成熟的契約形式被認(rèn)為是保險單的原始形態(tài), 這個案例被譽為是現(xiàn)代海上保險的起源。
1350 年3 月, 一紙公證契約出現(xiàn)于熱那亞, 擔(dān)保人是一名叫尼科洛·卡塔內(nèi)奧的富商。他來自一個貴族家庭, 經(jīng)濟實力相當(dāng)雄厚。投保人是馬提奧·阿迪門托。根據(jù)協(xié)議, 投保的標(biāo)的是一船明礬, 從熱那亞運到布魯日, 馬提奧·阿迪門托向尼科洛·卡塔內(nèi)奧支付了250 熱那亞里拉, 如果船舶不能安全抵達(dá)目的地, 那么尼科洛·卡塔內(nèi)奧要歸還250 熱那亞里拉, 并賠償船舶和貨物損失; 如果船舶安全抵達(dá)目的地, 那么尼科洛·卡塔內(nèi)奧將不用歸還這筆費用。在這則案例中, 公證契約并沒有規(guī)定擔(dān)保費用的利率, 作為風(fēng)險擔(dān)保商人, 尼洛·卡塔內(nèi)奧充分地預(yù)料可能出現(xiàn)的風(fēng)險,并對風(fēng)險成本進行評估, 這一非正式的協(xié)議事實上就是初期的保險單, 而早期的保險契約往往披著借款的外衣。
這一時期保險思想的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
一是擔(dān)保風(fēng)險的第三者開始出現(xiàn), 這透露出一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的思想。在當(dāng)時的意大利, 航海技術(shù)和造船技術(shù)進一步提高, 海上事故的風(fēng)險也相對降低,第三者擔(dān)保商人正是看準(zhǔn)了這樣的時機, 通過為人擔(dān)保風(fēng)險獲得一定利潤,這事實上反映了人類保險思想的進步。
二是商人之間出現(xiàn)了均攤風(fēng)險的新模式, 擔(dān)保人之間采取多人共同承擔(dān)風(fēng)險, 投保人也成立了商號, 從不同程度上增強了抵御風(fēng)險的能力。
在長期的海上貿(mào)易實踐中, 為了規(guī)避風(fēng)險和降低風(fēng)險成本, 意大利商人成立了貿(mào)易合作的合伙組織。具體的合作類型分為兩種：一種類型為海上聯(lián)盟, 即在一筆貿(mào)易中, 參與海上運輸?shù)纳倘顺袚?dān)1/3 的資金, 不愿參與風(fēng)險的投資者負(fù)擔(dān)2/3 的資金, 貿(mào)易獲利后大家均分利潤。當(dāng)時的商人認(rèn)為這是一種較為公平的投資, 由于參與海上運輸?shù)纳倘嗣爸鞣N風(fēng)險, 如海盜、惡劣天氣、港口難以停泊、政治條件、戰(zhàn)爭等, 所以鑒于這種風(fēng)險成本, 參與海上運輸?shù)纳倘丝梢载?fù)擔(dān)較少部分的資金; 而陸上投資人既想獲得利益, 又不愿親身冒險, 就要相應(yīng)地付出更多的資金。另一種類型為康曼達(dá), 康曼達(dá)與海上聯(lián)盟略有不同, 參與海上運輸?shù)纳倘擞捎诿爸艽蟮娘L(fēng)險, 所以不用出資, 由既想獲得利益又不愿親身冒險的陸上投資人支付全部資金。待海上貿(mào)易獲利之后, 參與海上運輸?shù)纳倘双@得1/4 的利潤, 陸上投資人獲得3/4 的利潤。相較而言, 在康曼達(dá)類型中, 投資人只負(fù)責(zé)投資, 商人只負(fù)責(zé)經(jīng)營, 投資者和經(jīng)營者分離, 一旦生意虧損, 海運商人承擔(dān)無限責(zé)任, 陸上投資人在出資范圍內(nèi)承擔(dān)有限責(zé)任。
意大利的這種合作經(jīng)營模式對于后來公司制度的產(chǎn)生和完善給予了重要的啟示。意大利人在經(jīng)營商業(yè)的過程中, 訂立契約, 樹立風(fēng)險擔(dān)保意識,建立合作組織, 繼承了羅馬法的契約精神和法律精神, 為后世海上貿(mào)易的發(fā)展和興盛提供了借鑒意義。尤其是意大利人首創(chuàng)了保險單這一風(fēng)險契約的載體, 在其后的保險發(fā)展歷史中, 保險單和保險條款獲得了進一步的完善和補充, 這些都離不開意大利人的智慧。
本文節(jié)選自《世界保險史話》，圖片來自網(wǎng)絡(luò)。
編輯：于小涵返回搜狐，查看更多
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