后來和一個保險行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士聊天，酒過三巡以后，他才告訴我其中的秘密。為什么新業(yè)務(wù)員的銷售提成會這么高呢？就是因為一個新人，其實是一個新的流量池。除了業(yè)務(wù)員本身以外，他的七大姑八大姨，各種各樣的朋友、同學(xué)都會成為保險公司潛在的客戶，所以這筆拓新費用，其實是很值得的。同時高額的業(yè)務(wù)提成，也更容易激勵業(yè)務(wù)員對自己身邊的人下手。

其次，保險本身就是一個高利潤的行業(yè)，一個新人成為業(yè)務(wù)員以后，首先會為自己買一堆保險，然后是自己的家人，再然后就是自己的親戚朋友，這樣僅需要一個人就能拓展這么多的客戶，還是很劃算的。即使給了業(yè)務(wù)員底薪和高額的傭金，保險公司依然還是有足夠的利潤。

最后，當(dāng)新業(yè)務(wù)員發(fā)展到一定級別以后，公司對于他的考核開始復(fù)雜和嚴(yán)格起來。而此時很多人已經(jīng)把自己現(xiàn)有的人脈耗盡了，能買的都買了，不能買的再溝通也沒有用。而絕大多數(shù)新人又沒有什么其他人脈，所以就無法完成公司下達的考核要求，只能選擇離職。

簡單的說，就是你已經(jīng)沒有利用價值了。一個沒有利用價值的物品最終會被我們?nèi)拥簦粋€沒有利用價值的保險業(yè)務(wù)員，也最終會被保險公司拋棄。所以我那個遠方親戚的結(jié)果，就是絕大多數(shù)保險業(yè)務(wù)員的結(jié)果，這就是為什么保險公司一直招人的原因。

據(jù)銀保監(jiān)會通報，截至2019年12月31日，保險公司共有銷售人員973萬人，其中代理制銷售人員912萬人，這還是截止到2019年的數(shù)據(jù)。今天是2020年12月2日，我想這個數(shù)據(jù)應(yīng)該早就突破1000萬人了。而全國公務(wù)員的總數(shù)量也不過700多萬，可想而知，保險行業(yè)的銷售人員是多么的龐大。

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常見的不靠譜險種分析

1、兒童壽險

首先，對于所有的父母來說，孩子是最重要的。很多父母辛辛苦苦的賺錢就是為了讓自己的孩子可以過的好一些，希望孩子的這一生都是身體健康、衣食無憂。所以很多的銷售人員也就抓住了為人父母的這一心態(tài)，讓父母去給孩子買兒童壽險，并告訴他們，這是在給孩子攢錢。但他沒有告訴你，人壽保險的目的是人死了以后留給活人的。你給孩子買人壽保險，難道是要等到你的孩子去世以后留給你的孫子嗎？

所以一定記住，只要是有人給你推薦兒童壽險，立馬讓他滾蛋。這個人絕對是來坑你的，而且這種人是最沒有職業(yè)道德的。為了賺錢，什么保險都給你推薦，根本就不是在為你服務(wù)，而是在為他自己的錢包服務(wù)。而且國家也不鼓勵給孩子買壽險，保險法有規(guī)定未成年人身故保額10歲之前不得超過20萬，10-18歲不得超過50萬，其目的就是為了防止有些喪心病狂的父母殺孩子騙保。

2、理財保險

現(xiàn)在很多的保險業(yè)務(wù)員最喜歡推銷的就是理財保險，但理財保險其實真的沒有必要買。大家記住一點：凡是告訴你能賺錢的保險都不能買。因為保險的本質(zhì)一定是一個消費品，所以普通人根本不應(yīng)該用保險來理財。舉個很簡單的例子，我們聽過有人通過炒股發(fā)財?shù)模覀兟犨^有人中彩票發(fā)財?shù)?，我們聽過有人靠拆遷發(fā)財?shù)模懵犨^有人通過買保險發(fā)財?shù)膯幔?/span>

很多保險業(yè)務(wù)員最喜歡干的事情，就是拿出一堆表格來告訴你買理財保險的好處，比如有病的時候，可以報銷醫(yī)療費，沒有病了也可以到時間把錢返給你，而且還會告訴你十年八年的就回本，三十年就能翻一倍等等。但是他們沒有告訴你，你放進保險公司的這些錢，年化收益率才2%左右，也就等于是放到銀行儲蓄的利息，連通貨膨脹都跑不贏，甚至買國債都比它的收益率高。就這收益率，我為什么要找你理財呢？

大家記住，國家對保險行業(yè)的管理非常嚴(yán)格，可以說是全世界最嚴(yán)格的。因為中國的保險公司，國家是給兜底的。什么意思呢？簡單的說就是中國的保險公司是不會破產(chǎn)的，即使無法經(jīng)營了，國家也會出手收購和重組。所以你只要買了保險，就會一直有效，不用擔(dān)心這家保險公司破產(chǎn)，導(dǎo)致你手里的保單失效了。

而就是因為國家的兜底，所以國家才對保險行業(yè)管理的特別嚴(yán)格。法律禁止保險公司做高收益投資，因為高收益對應(yīng)的是高風(fēng)險；保險公司只能做一些收益率低、風(fēng)險低的投資，所以保險公司的年收益率大概在5-6%左右。既然它的投資收益率都這么低，那它如何給你很高的回報呢？

而且收益稍高的理財類保險，往往封閉期比較長。如果提前支取，不僅不賺錢還要虧錢。萬一你有急用，自己明明有錢就是取不出來，這就尷尬了。即使等到幾十年以后你可以提錢了，你發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)七老八十了，那個時候的物價和現(xiàn)在的物價會一樣嗎？想想你當(dāng)?shù)氐姆績r，10年前的房價和今天的房價差了多少倍，你還覺得理財類保險真的保險嗎？

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普通人到底應(yīng)該怎么買保險

1、人壽保險

可以為家庭創(chuàng)造的主要經(jīng)濟來源的人購買保險，簡單的說就是誰賺錢多，就多給誰買。老公賺錢多，就多給老公買；老婆賺錢多，就多給老婆買。萬一真的有一天家庭收入的頂梁柱塌了，至少我們還可以用通過保險來給家人一些補償和幫助。

保險的本質(zhì)是預(yù)防小概率事件，所以普通人一年幾百塊錢的保險，或者有錢可以買千把塊錢的保險就足夠了。那些每年花幾萬塊買保險的普通人，我們不能說他們的思想很超前，只能說保險業(yè)務(wù)員做的太到位了。

2、醫(yī)療保險

這個保險，是人人都需要買的。我們都希望自己和家人可以身體健康一輩子，但疾病不會按我們的想法來工作，意外偶爾還是會發(fā)生的。所以如果有條件的話，要給家里的每一個成員都購買醫(yī)療保險。不用聽業(yè)務(wù)員的介紹，就明確的買醫(yī)療保險就好了，頂多再加一個意外險。醫(yī)療保險一年200-300元，意外險一年100多元，不到500元就能搞定我們大部分的隱患。

買醫(yī)療險必須包含門診上的幾個項目，比如門診手術(shù)、門診惡性腫瘤和腎透析。門診外要能包含ICU和復(fù)查，一定要選這幾個，一年花二三百塊錢，性價比非常高，可以覆蓋最多幾百萬的醫(yī)療費。以現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)，如果幾百萬都治不好的病，我估計這個人也就差不多了。

3、保險盡量單獨買

很多業(yè)務(wù)員會把各種各樣的險種組合在一起，讓你購買。但其實這些組合里的很多險種都是你一輩子也用不到的險種。看似是為你著想，其實還是為了拿到更高的銷售提成。因為每個險種的銷售提成都是不一樣的，就像我們?nèi)?S店買汽車，銷售人員會推銷一堆附加?xùn)|西給我們，或者會把這些東西組成一個大禮包，然后告訴你大禮包的折扣高，從而吸引你下單，這和保險的組合樣式都是一樣的。

所以我們應(yīng)該盡量單獨買我們需要的險種，而且不僅要單獨買，還要對比各個保險公司的報價，盡量在線上購買。為什么呢？因為，首先單獨購買一個險種，你可以比較直接的看到這個險種的價格，從而方便去和其他保險公司做比較。其次，分開購買還能從各個保險公司拿到不同的優(yōu)惠或者福利。最后，保險公司對于直接通過APP下單和通過銷售人員下單的產(chǎn)品價格是不一樣的。

很多人不會知道，中國的保險公司每天的廣告費就將近1億元，2019年全國74家保險公司的銷售提成達到2167億元、廣告和管理費2285億元，這是多么龐大的數(shù)字啊。同樣的險種，如果是在線下交易，它要給到各個層級利潤，業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)主管、部門經(jīng)理、總經(jīng)理、分公司董事長、大區(qū)負責(zé)人......每一個級別都要有分一羹利潤，而網(wǎng)站或者APP下單的話，這個利潤是直接被總公司拿到了，沒有中間環(huán)節(jié)，利潤變高，優(yōu)惠幅度 自然也大。

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總結(jié)

1、保險要量力而行，除了幾個必須要買的險種，其他的基本可以不買。但如果你是一個有錢人，你想通過買保險的方式將自己的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給孩子，那屬于另外的情況。

2、給家庭收入的頂梁柱買保險，這個是很重要的。如果沒有保險，恰好家庭發(fā)生重大變故，就會導(dǎo)致家庭主要的收入來源斷掉，很容易會導(dǎo)致家庭生活困難，所以頂梁柱要盡量給買上保險。

3、理財保險盡量不碰，具體的原因上文已經(jīng)分析了，在此就不做過多的闡述。

很多人也會疑惑，買保險的時候應(yīng)該選擇哪家保險公司？其實除了幾家 老牌的保險公司以外，很多小的保險公司也是沒有問題的。因為國家對保險公司是兜底的，小保險公司的保單，國家一樣也會負責(zé)到底。（例如：2018年安邦保險因董事長涉嫌經(jīng)濟犯罪，銀保監(jiān)立刻對安邦集團實施接管，2020年9月14日安保保險集團正式解散，它的所有業(yè)務(wù)就被大家保險接收了，公司保單正常運轉(zhuǎn)。）所以小公司的保險也是值得買的，唯一不同的也許就是服務(wù)或者其他增值業(yè)務(wù)不同罷了。

本文內(nèi)容參考D音優(yōu)質(zhì)賬號：溫義飛的急救財經(jīng)

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