原標(biāo)題：不顧虧損盲目拼規(guī)模 或被銀保監(jiān)在全國(guó)叫停公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　車險(xiǎn)綜合改革并不是休止符。

　　在剛剛過去的11月中，銀保監(jiān)會(huì)接連召開兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)，研究部署車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管和改革相關(guān)工作，傳遞強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。

　　部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”情況

　　今年9月，由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式實(shí)施。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，一個(gè)多月來(lái)指向的“降價(jià)、增?！蹦繕?biāo)效果顯著，出現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商車險(xiǎn)投保率上升“雙升”的新局面，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

　　但車險(xiǎn)亂象是行業(yè)頑疾，解決起來(lái)并非一日之功。根據(jù)兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)的信息，車險(xiǎn)亂象的一些“老問題”依然存在，包括部分地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)的高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)不真實(shí)的問題開始反彈；按照“地板價(jià)”出單的問題；給予合同以外其他利益的問題；增值服務(wù)條款使用無(wú)序的問題；異地業(yè)務(wù)跨省流動(dòng)的問題；新車整體折扣仍然偏高的問題等。

　　不僅如此，車險(xiǎn)亂象還出現(xiàn)了一些“新問題”，包括部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”的情況；多數(shù)公司對(duì)多數(shù)地區(qū)未明確提出調(diào)減保費(fèi)規(guī)?？己酥笜?biāo)；部分公司為爭(zhēng)取價(jià)格優(yōu)勢(shì)拼湊自主定價(jià)系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)；通過駕意險(xiǎn)來(lái)套取費(fèi)用。

　　以調(diào)減保費(fèi)規(guī)?？己酥笜?biāo)為例，今年7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)意見的通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整優(yōu)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重，防止脫離市場(chǎng)實(shí)際盲目追求保費(fèi)增速和市場(chǎng)份額，從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動(dòng)和壓力。對(duì)于下達(dá)考核指標(biāo)明顯不合理的財(cái)險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同各銀保監(jiān)局，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

　　11月，作為車險(xiǎn)考核機(jī)制的配套文件，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)工作組研究起草的《關(guān)于改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)考核有關(guān)工作的建議方案（征求意見稿）》也已下發(fā)給部分機(jī)構(gòu)。《方案》擬對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，即將車險(xiǎn)合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標(biāo)納入對(duì)基層機(jī)構(gòu)整體績(jī)效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務(wù)類指標(biāo)占有較高比例權(quán)重。

　　改革后短期波動(dòng)或是大概率事件

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-10月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11506億元，同比增長(zhǎng)7.2%，其中車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為6827億元和4679億元，同比分別增長(zhǎng)3.8%和12.5%。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速承壓明顯，車險(xiǎn)綜合改革首當(dāng)其沖。國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦分析稱，考慮到部分車險(xiǎn)保費(fèi)存在延遲入賬情形，當(dāng)期仍有部分保費(fèi)于綜改前簽單，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)綜合改革對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的負(fù)面影響尚未完全顯現(xiàn)。

　　短期來(lái)看，車險(xiǎn)綜合改革后有可能出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，發(fā)生承保虧損。改革后行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對(duì)方案。 中長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將走上更加健康發(fā)展的軌道。

　　瑞士再保險(xiǎn)研究院發(fā)布的報(bào)告指出，從目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，車險(xiǎn)仍是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)占比最高的險(xiǎn)種。隨著近年來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，車均保費(fèi)不斷下降，消費(fèi)者享受到了商車改革帶來(lái)的價(jià)格紅利，預(yù)計(jì)未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)質(zhì)量升級(jí)。

　　根據(jù)兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)的信息，要求強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，防范車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；樹立新發(fā)展理念，合理制定考核指標(biāo)；明確監(jiān)管規(guī)則，因地制宜進(jìn)行差異化指導(dǎo)。

　　據(jù)了解，對(duì)于總公司在制定考核指標(biāo)時(shí)，不考慮市場(chǎng)承載能力、不顧經(jīng)營(yíng)虧損來(lái)爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額的，銀保監(jiān)會(huì)必要時(shí)可以在全國(guó)范圍叫停公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　在嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也指出，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新變化進(jìn)行研究，監(jiān)管規(guī)則要有針對(duì)性的調(diào)整。例如，對(duì)于中小公司，要根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品質(zhì)給予差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；研究出臺(tái)支持中小公司的優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品的政策，包括新能源車險(xiǎn)、里程保、UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和