原標(biāo)題：獨(dú)家│監(jiān)管本月連開兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)，重點(diǎn)關(guān)注冒頭的新問題，多家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名！

　　車險(xiǎn)綜合改革運(yùn)行兩月有余，改革指向的“降價(jià)、增?！蹦繕?biāo)效果明顯。但部分地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)亂象仍存，并呈現(xiàn)出新老問題交織的局面。

　　開弓沒有回頭箭。上海證券報(bào)記者獲悉，在10月座談會(huì)基礎(chǔ)上，11月銀保監(jiān)會(huì)又連開兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)，研究部署車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管和改革有關(guān)工作。

　　除了重提老問題之外，監(jiān)管部門又提出車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了四個(gè)新問題，并要求予以重點(diǎn)關(guān)注：

　　■ 部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”情況，已有地方銀保監(jiān)局對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司分公司作出停止接受商車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月的行政處罰。

　　■ 多數(shù)公司對(duì)多數(shù)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)未明確提出調(diào)減保費(fèi)規(guī)模考核指標(biāo)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等多家頭部公司被點(diǎn)名。

　　■ 部分公司為爭(zhēng)取價(jià)格優(yōu)勢(shì)拼湊自主定價(jià)系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)。

　　■ 部分公司通過駕意險(xiǎn)的高手續(xù)費(fèi)來套取費(fèi)用補(bǔ)貼車險(xiǎn)。

　　配套文件在路上。據(jù)記者了解，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)正在起草車險(xiǎn)增值服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)于改進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)考核工作的方案，直指車險(xiǎn)違規(guī)亂象根源。

　　一個(gè)月兩場(chǎng)座談會(huì)

　　11月18日、11月24日，銀保監(jiān)會(huì)連著召開兩場(chǎng)車險(xiǎn)座談會(huì)。10家財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、中國銀保信，13個(gè)銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人，分別參加了這兩場(chǎng)座談會(huì)，并做了相關(guān)匯報(bào)。

　　座談會(huì)上，各方首先肯定了車險(xiǎn)綜合改革以來市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)真實(shí)性問題明顯改善，惠及廣大消費(fèi)者等成效。數(shù)據(jù)顯示，11月延續(xù)10月的平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，“降價(jià)、增?！毙Ч@著，出現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商車險(xiǎn)投保率上升“雙升”的新局面。

　　但與此同時(shí)，在個(gè)別地區(qū)、個(gè)別機(jī)構(gòu)，車險(xiǎn)市場(chǎng)老問題不斷抬頭，新問題又開始冒出，必須得到及時(shí)糾正。

　　“老問題”再抬頭

　　車險(xiǎn)亂象老問題被詬病多年，基本可歸納為六大類。

　　一是，部分地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)的高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)不真實(shí)的問題開始反彈。

　　承保端：部分地區(qū)由于交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率較低，商業(yè)車險(xiǎn)支付和承諾的市場(chǎng)費(fèi)用仍有超報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限的沖動(dòng)，存在套取費(fèi)用、費(fèi)用不及時(shí)入賬的數(shù)據(jù)不真實(shí)現(xiàn)象。

　　理賠端：部分公司已決賠付率明顯上升，其中除正常增值服務(wù)費(fèi)用和出險(xiǎn)率上升的合理因素，也有理賠環(huán)節(jié)抬高工時(shí)配件價(jià)格的影響。

　　二是，大量按照“地板價(jià)”出單的問題。

　　部分地區(qū)已進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，但其他地區(qū)和個(gè)別領(lǐng)域仍存在相關(guān)情況。

　　三是，給予合同以外其他利益的問題。

　　隨著各地逐步明確回溯原則和標(biāo)準(zhǔn)，非理性折扣競(jìng)爭(zhēng)受到限制，各個(gè)公司不同地區(qū)均不同程度重新出現(xiàn)給予合同以外的其他利益。

　　四是，增值服務(wù)條款使用無序的問題。

　　直接按條款允許的最高次數(shù)免費(fèi)提供、利用噱頭搶占市場(chǎng)的情況初步得到遏制，但超示范條款四項(xiàng)增值服務(wù)范圍、提供額外各種有價(jià)服務(wù)的問題凸顯，有不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率、給予合同以外其他利益之嫌。且相關(guān)個(gè)性化服務(wù)費(fèi)用核算不規(guī)范，全部計(jì)入理賠費(fèi)用，易擾亂財(cái)務(wù)指標(biāo)。

　　五是，異地業(yè)務(wù)跨省流動(dòng)的問題。

　　中介機(jī)構(gòu)利用各省市在費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等方面存在差異的情況，將部分團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)跨省出單甚至違規(guī)出單，擾亂市場(chǎng)秩序和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　六是，新車整體折扣仍然偏高，損害了新車的投保人利益。

　　全國新車自主定價(jià)系數(shù)均值1.027，比舊車的0.87高18%。在新舊車賠付率基本差異不大的情況下，新車的相對(duì)高價(jià)格一方面侵害消費(fèi)者權(quán)益，另一方面不利于維護(hù)新車市場(chǎng)經(jīng)營秩序，高手續(xù)費(fèi)可能仍成為新車領(lǐng)域的問題。

　　新問題冒頭

　　除已提及的問題外，車險(xiǎn)市場(chǎng)又出現(xiàn)了四大新問題，引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注。

　　一是部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”的情況。

　　本次車險(xiǎn)綜合改革后，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”的新情況，家用車舊車自主定價(jià)系數(shù)均值處于全國較低水平，但同時(shí)市場(chǎng)反映仍存在高費(fèi)用問題，車險(xiǎn)新簽保單已經(jīng)出現(xiàn)較大面積的虧損。

　　例如，河南、河北、廣西等地區(qū)的市場(chǎng)反映上述情況比較突出。“低價(jià)高費(fèi)”從定價(jià)不足和費(fèi)用混亂兩個(gè)方面擾亂市場(chǎng)秩序，是非理性競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式，必須得到及時(shí)糾正。

　　二是多數(shù)公司對(duì)多數(shù)地區(qū)未明確提出調(diào)減保費(fèi)規(guī)?？己酥笜?biāo)。

　　從各銀保監(jiān)局反映的調(diào)研情況看，除少數(shù)公司外，多數(shù)公司仍未根據(jù)綜合改革后的變化及時(shí)調(diào)減績效考核指標(biāo)。例如，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等公司在多地要求對(duì)標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)際隱含著要求市場(chǎng)份額不能下降、業(yè)務(wù)增速只能高于而不能低于市場(chǎng)平均增速的考核目標(biāo)。

　　監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司總公司績效考核是指揮棒，臨近年底，基層機(jī)構(gòu)為完成保費(fèi)目標(biāo)或?qū)?biāo)市場(chǎng)的考核指標(biāo)，投入高費(fèi)用搶收業(yè)務(wù)，對(duì)市場(chǎng)秩序產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。

　　三是部分公司為爭(zhēng)取價(jià)格優(yōu)勢(shì)拼湊自主定價(jià)系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)。

　　車險(xiǎn)綜合改革后，部分公司既要符合當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局關(guān)于整體自主定價(jià)系數(shù)的要求，又要在家用車險(xiǎn)領(lǐng)域取得價(jià)格優(yōu)勢(shì)，因此刻意承保自主定價(jià)系數(shù)較高的特種車、重型貨車及出租車，以平衡公司整體的自主定價(jià)系數(shù)。

　　部分公司雖平均自主定價(jià)系數(shù)符合要求，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比公司原有水平發(fā)生較大變化，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比明顯上升，后續(xù)經(jīng)營結(jié)果不容樂觀。

　　四是通過駕意險(xiǎn)來套取費(fèi)用。

　　部分公司通過駕意險(xiǎn)的高手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼車險(xiǎn)。一方面，對(duì)駕意險(xiǎn)的定價(jià)偏高，侵害了消費(fèi)者利益；另一方面，駕意險(xiǎn)的高費(fèi)用流入車險(xiǎn)市場(chǎng)，擾亂了車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

　　算好經(jīng)營成本賬

　　“改革前，車險(xiǎn)市場(chǎng)的主要問題是高費(fèi)用和高手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，由于車險(xiǎn)價(jià)格整體較高，基本不存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)；改革后，由于行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)下降到合理水平，同時(shí)給予公司自主定價(jià)系數(shù)范圍相對(duì)較寬，在較大比例‘地板價(jià)’情況下將導(dǎo)致定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)?！贬槍?duì)為何重拳整治市場(chǎng)亂象，監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人一語中的。

　　上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，如果公司在這種情況下還投入高費(fèi)用和高手續(xù)費(fèi)，不排除綜合成本率可能會(huì)超過100%，車險(xiǎn)將出現(xiàn)承保虧損?！耙虼?，各公司要在算好經(jīng)營成本賬的基礎(chǔ)上，理性確定自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)，如果不計(jì)成本在市場(chǎng)實(shí)行‘低價(jià)高費(fèi)’的惡性競(jìng)爭(zhēng)，車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將明顯上升，這不符合車險(xiǎn)綜合改革的初衷，必須要堅(jiān)決遏制?！?/p>

　　為此，在這兩次座談會(huì)上，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的理性經(jīng)營提出了明確要求：

　　一是強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，防范車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　各公司要嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁套取費(fèi)用的違規(guī)行為。特別是針對(duì)“低價(jià)高費(fèi)”的重點(diǎn)地區(qū)，下一步將從嚴(yán)處理，堅(jiān)決遏制住非理性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。關(guān)注市場(chǎng)出現(xiàn)的新苗頭，對(duì)公司通過駕意險(xiǎn)套取費(fèi)用來違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)或給予合同外利益的違法違規(guī)問題，各銀保監(jiān)局要及時(shí)緊盯、從嚴(yán)查處等。

　　二是樹立新發(fā)展理念，合理制定考核指標(biāo)。

　　各公司要建立科學(xué)的管理考核和激勵(lì)機(jī)制，把內(nèi)控執(zhí)行作為經(jīng)營考核的首要內(nèi)容，摒棄忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額以及脫離發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)等錯(cuò)誤做法，將依法合規(guī)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的基本前提和底線。

　　根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革的新形勢(shì)新變化，圍繞規(guī)模、效益、合規(guī)三個(gè)重點(diǎn)方面，調(diào)整2020年績效考核指標(biāo)并合理制定2021年績效考核指標(biāo)。對(duì)于總公司在制定考核指標(biāo)時(shí)，不考慮市場(chǎng)承載能力、不顧經(jīng)營虧損來爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額的，監(jiān)管部門必要時(shí)可以在全國范圍叫停其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　三是明確監(jiān)管規(guī)則，因地制宜進(jìn)行差異化指導(dǎo)。

　　監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新變化進(jìn)行研究，監(jiān)管規(guī)則要有針對(duì)性的調(diào)整。對(duì)于中小公司，要根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品質(zhì)給予差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。要研究出臺(tái)支持中小公司的優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品的政策，包括新能源車險(xiǎn)、里程保、UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　此外，對(duì)于電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品，監(jiān)管部門經(jīng)過研究后認(rèn)為，如果僅僅在價(jià)格上相比示范產(chǎn)品具有優(yōu)勢(shì)，將成為獲取低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)手段的通道，“假電網(wǎng)銷”的問題又將出現(xiàn)，不利于當(dāng)前改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，因此暫不支持。

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責(zé)任編輯：趙子牛