原標(biāo)題：老年群體關(guān)注！一次性給付醫(yī)療險(xiǎn)上市能否攪動(dòng)老人保險(xiǎn)市場(chǎng)？ 

　　新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者 潘亦純）隨著我國(guó)老齡化程度加深，老人保險(xiǎn)的需求越來越大。目前，市場(chǎng)上60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品高達(dá)上千款，涵蓋壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。

　　但老人保險(xiǎn)依然存在諸多痛點(diǎn)，比如不少健康險(xiǎn)投保年齡有限制，60歲以上的老人無法投保；即便一些健康險(xiǎn)放寬了投保年齡限制，但健康告知仍比較嚴(yán)格，老年人由于身體原因，最終也無法投保等，真正適合老年人購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多。

　　信美相互總精算師姜仁娜今日在接受媒體采訪時(shí)分析稱，老人保險(xiǎn)稀缺其實(shí)有兩方面原因，一方面，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍在蓬勃發(fā)展，從大的保險(xiǎn)覆蓋面來說，老年產(chǎn)品的保費(fèi)并不是很高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不太關(guān)注這一細(xì)分市場(chǎng)；另一方面，也正是由于老人保險(xiǎn)較少，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不多，因此，產(chǎn)品如何定價(jià)面臨較大挑戰(zhàn)。

　　今年2月份，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，要求各保險(xiǎn)公司切實(shí)提升產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)能力，結(jié)合老年人風(fēng)險(xiǎn)特征和需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)在老年人需求較為強(qiáng)烈的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)一步提高產(chǎn)品供給。

　　11月30日，信美相互推出了“挺好保（長(zhǎng)期）一次性給付醫(yī)療保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“挺好?！保侗Ｄ挲g最高至70周歲，從結(jié)構(gòu)來看，這款產(chǎn)品比較像醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的結(jié)合體，與主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)都不相同，但卻又同時(shí)結(jié)合了兩者的特點(diǎn)。 

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，這款產(chǎn)品年輕人雖然也可以購買，但更適合老年人購買，原因是理賠設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單。

　　比如，普通的重疾險(xiǎn)雖然也是給付型的，但一般都有保障病種的限制，保障的病種有上百種，看起來是不少，但若客戶所患疾病不在保障的病種范圍內(nèi)，或未達(dá)到合同標(biāo)注的嚴(yán)重程度，也是無法得到賠付的。但“挺好?！笔遣幌薏》N和嚴(yán)重程度的，只要在醫(yī)?；蚬M(fèi)醫(yī)療報(bào)銷后，任意一個(gè)保單年度內(nèi)符合產(chǎn)品約定的個(gè)人醫(yī)保自付費(fèi)用超過5萬即可賠付保額，且一次性給付投保保額，最高保額是30萬元。

　　同時(shí)，患有“三高”、糖尿病等疾病的人，也可以投保，比較適合老年人。根據(jù)保費(fèi)測(cè)算，一位60歲的女性購買10萬保額的“挺好?！?，首年保費(fèi)為1333元，保障期限為3年。

　　但也有消費(fèi)者質(zhì)疑，“挺好?！钡淖罡弑ｎ~略微低了一些，且3年的保障期限也略短。

　　針對(duì)這些問題，信美相互項(xiàng)目創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人曾煜對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，之所以設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品，是希望能解決會(huì)員的需求，但坦白說，因?yàn)闆]有歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。我們綜合考慮后發(fā)現(xiàn)，雖然30萬不能百分之百地覆蓋所有疾病風(fēng)險(xiǎn)，但跨出第一步很重要，在一年的數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)積累后，可能我們會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)可以更便宜，屆時(shí)產(chǎn)品也會(huì)迭代，當(dāng)然也有可能虧得很厲害，但至少我們邁出這一步了。 

　　“設(shè)計(jì)3年保障期限也是基于風(fēng)險(xiǎn)角度考慮。” 曾煜表示。另外，記者還了解到，“挺好?！痹?年保障期限滿后，消費(fèi)者仍需重新健康告知，只有符合當(dāng)時(shí)的健康告知條件才能續(xù)保，若消費(fèi)者已經(jīng)獲得理賠，就無法再投保了“挺好?！薄?/p>

　　有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析稱：“雖然上述產(chǎn)品談不上很完美，但這種創(chuàng)新形式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)老人保險(xiǎn)還是有啟發(fā)意義的。”

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和