來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

　　近日，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心聯(lián)合中老年健康服務(wù)平臺善診共同發(fā)布了《普惠保險(xiǎn)在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》研究報(bào)告（以下簡稱“報(bào)告”）。報(bào)告顯示，財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)公司都參與了惠民保項(xiàng)目，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司參與最多。

　　01

　　政府參與程度不同

　　報(bào)告顯示，不同地區(qū)政府對惠民保的參與程度是不同的。最淺層參與的政府僅提供場外指導(dǎo)，這一類政府更多起到的是“背書”的作用。中層參與的政府可以為產(chǎn)品提供部分醫(yī)療等數(shù)據(jù)支持，使產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)控更精準(zhǔn)且符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況。政府淺層與中層參與的產(chǎn)品在投保方式上多是實(shí)行自愿投保。

　　除此之外，深圳、珠海等地的政府在通過出臺相關(guān)文件、參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷推廣等方式與惠民保的其他參與方進(jìn)行了更深層次的合作。在投放方式上，這些地區(qū)也支持通過醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額購買，提高了個(gè)人賬戶使用率。但這畢竟是地方政策，能否持續(xù)還有待國家關(guān)于個(gè)人賬戶改革政策文件的出臺。

　　02

　　財(cái)險(xiǎn)公司參與頻次最多

　　報(bào)告稱，惠民保屬于健康險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)公司都參與了惠民保項(xiàng)目，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司參與最多，參與頻次達(dá)到了80次；養(yǎng)老險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司分別以30次、20次的參與頻次分列二、三名（因?yàn)椴糠之a(chǎn)品為多家保險(xiǎn)公司共保，此項(xiàng)統(tǒng)計(jì)總數(shù)大于上線產(chǎn)品數(shù)量）。

　　具體到公司來看，有24家財(cái)險(xiǎn)公司參與了惠民保項(xiàng)目，其中人保財(cái)險(xiǎn)最為活躍；平安養(yǎng)老在所有養(yǎng)老險(xiǎn)公司中投入力度最大，參與了超過一半的由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司承保的惠民保產(chǎn)品；還有11家壽險(xiǎn)公司也參與了承保。

　　除了政府與保險(xiǎn)公司外，第三方平臺也是惠民保中重要的參與方?；菝癖．a(chǎn)品看似簡單，但從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳推廣到后續(xù)服務(wù)涉及諸多環(huán)節(jié)，增加了不少增值服務(wù)。

　　03

　　可持續(xù)發(fā)展難度較大

　　報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前惠民保面臨著全面難統(tǒng)籌的問題。雖然近期出現(xiàn)了”一省一策“、全國可保的產(chǎn)品，但如果放大范圍來看，全國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)保政策及醫(yī)保目錄、居民年齡結(jié)構(gòu)及醫(yī)療費(fèi)用分布等都存在較大的差異，這就會導(dǎo)致難以統(tǒng)一制定價(jià)格、保障內(nèi)容等可以滿足普遍用戶需求的產(chǎn)品，建立聯(lián)動管理機(jī)制、進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督指導(dǎo)更是困難重重。因此，惠民保要實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌還有很長的路要走。

　　此外，目前大多數(shù)地區(qū)的惠民保為自主參保繳費(fèi)，這就提高了逆向選擇的概率，因?yàn)樯眢w、年齡等原因不能購買普通保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶更可能參與低門檻的惠民保，加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維持經(jīng)營，需要提高保費(fèi)或降低保障，而這些措施又會減少產(chǎn)品的吸引力，有更多選擇的低風(fēng)險(xiǎn)參保人很可能會選擇退出，進(jìn)一步提高了惠民保整體的用戶風(fēng)險(xiǎn)。有專家指出，惠民保的參保人群覆蓋率在70%-80%才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。但目前大多數(shù)地區(qū)惠民保項(xiàng)目的參保人數(shù)在幾十萬到幾百萬不等，參保率不足10%。

　　04

　　呈現(xiàn)四大發(fā)展方向

　　報(bào)告預(yù)測，普惠保險(xiǎn)接下來將呈現(xiàn)四大發(fā)展方向：

　　PART-1

　　第一，擴(kuò)大人群覆蓋面，提高在下沉市場的滲透率。普惠保險(xiǎn)的主要目的是為了解決國民“看病難”、“看病貴”的問題，在一二線城市率先開始探索惠民保的模式后，普惠保險(xiǎn)還將著力下沉至貧困地區(qū)，并借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道更廣泛、便捷地觸達(dá)用戶，擴(kuò)大覆蓋人群。

　　PART-2

　　第二，依托保險(xiǎn)科技，保障風(fēng)險(xiǎn)可控。如前所述，逆選擇的存在很可能使惠民保等普惠保險(xiǎn)陷入惡性循環(huán)。為了保證普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要借助保險(xiǎn)科技的力量，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險(xiǎn)公司降本增效，識別保險(xiǎn)欺詐，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　PART-3

　　第三，拓展增值服務(wù)，提升健康管理能力。惠民保項(xiàng)目中，很多參與其中的第三方運(yùn)營平臺將其作為打通保險(xiǎn)與醫(yī)藥服務(wù)的契機(jī)。在接受這些平臺入局后，接下來普惠保險(xiǎn)還需要最大限度地發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理機(jī)構(gòu)的作用，拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)的增值服務(wù)，打造市民健康網(wǎng)，將之前碎片化的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)等賦能到普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品中。

　　PART-4

　　第四，發(fā)揮體檢在事前健康管理的作用。要降低普惠保險(xiǎn)的參保群體風(fēng)險(xiǎn)，由事后治療向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變是很重要的一部分。體檢、各種形式的篩查檢驗(yàn)等可以及時(shí)跟進(jìn)被保人身體狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療，控制發(fā)病率，是事前健康管理的關(guān)鍵步驟。

　　記者朱艷霞

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責(zé)任編輯：潘翹楚