車險改革優(yōu)化考核機制： 基層機構(gòu)發(fā)展類、效益類指標權(quán)重再分配

　　李致鴻

　　車險綜合改革實施一個多月來，市場亂象得到明顯規(guī)范。

　　日前，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，作為車險考核機制的配套文件，中國保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)工作組研究起草的《關(guān)于改進財產(chǎn)保險公司車險考核有關(guān)工作的建議方案（征求意見稿）》（下稱《方案》），已經(jīng)下發(fā)給部分機構(gòu)。

　　車險長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

　　規(guī)范基層機構(gòu)績效考核機制

　　車險綜合改革穩(wěn)步推進?！斗桨浮窋M對財險公司基層機構(gòu)績效考核機制進行規(guī)范。

　　《方案》顯示，財險公司應(yīng)將車險合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標納入對基層機構(gòu)整體績效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務(wù)類指標占有較高比例權(quán)重。

　　在效益類考核指標上，應(yīng)引導基層機構(gòu)增強成本核算意識，并轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營的發(fā)展方式；在發(fā)展類考核指標上，應(yīng)引導基層機構(gòu)在尊重客觀規(guī)律基礎(chǔ)上差異化經(jīng)營。合理確定發(fā)展類考核指標的數(shù)值和權(quán)重，平衡與效益類指標的權(quán)重配置，要充分考慮發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向基層機構(gòu)下達符合實際的保費增長任務(wù)。

　　事實上，這一問題是財險公司基層機構(gòu)產(chǎn)生違規(guī)沖動的重要源頭之一。我國車險市場經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，如高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題。

　　針對這些情況，從 2015年開始，我國車險市場改革加速推進，多輪的商車費改、試點范圍不斷擴大以及“報行合一”要求的提出。銀保監(jiān)會多次強調(diào)，車險市場要扭轉(zhuǎn)以高手續(xù)費投入等進行非理性競爭的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化理賠資源配置，推動車險從費用競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，提高消費者滿意度。

　　今年7月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》要求，各財險公司及時調(diào)整優(yōu)化對分支機構(gòu)的考核指標，提高合規(guī)指標和質(zhì)量效益指標的考核權(quán)重，防止脫離市場實際盲目追求保費增速和市場份額，從源頭遏制基層機構(gòu)的違法違規(guī)沖動和壓力。對于下達考核指標明顯不合理的財險公司，銀保監(jiān)會將會同各銀保監(jiān)局，在現(xiàn)場調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點監(jiān)管對象。

　　瑞士再保險研究院發(fā)布的報告指出，從目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，車險仍是非壽險市場占比最高的險種。隨著近年來商業(yè)車險費率市場化改革的不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了商車改革帶來的價格紅利，預(yù)計未來車險市場將會進一步加強監(jiān)管，競爭日趨激烈，服務(wù)質(zhì)量升級。

　　市場亂象得到明顯遏制

　　今年9月，由銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施。車險綜合改革實施后，一個多月來指向的“降價、增?！蹦繕诵Ч@著，出現(xiàn)保費價格下降、手續(xù)費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的新局面，市場亂象得到明顯規(guī)范。

　　同過去相比，車險綜合改革對交強險和商業(yè)車險進行了統(tǒng)籌規(guī)劃，范圍更廣、力度更大，在健全風險條款費率形成機制的同時，優(yōu)化條款責任、提升保障，實現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進一步簡化、費用率實打?qū)嵪陆?、交強險保障顯著提高、自主定價逐步放開。

　　短期來看，車險綜合改革后有可能出現(xiàn)市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，發(fā)生承保虧損。改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案。 中長期來看，車險市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在車險綜合改革后，約90%的客戶年繳保費下降，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費下降幅度超過30%的客戶達69%。另約有10%不同用車的保費有所上升。由于車險的計繳保費取決于車型、歷史賠付記錄、投保險種、保險金額等多方面因素，對于多次出險索賠及維修成本畸高車型的客戶，保險公司給予的保費折扣也會較少，由此這部分客戶的保費會有一定程度的上漲，這也符合保費與賠付成本相匹配的市場決定原則。

　　太保產(chǎn)險總經(jīng)理助理席于林表示，按照銀保監(jiān)會的要求，賠付率比原來要上升十個百分點，費用率要下降十個百分點，最大限度地來讓利消費者。

　　目前，財險公司持續(xù)推進車險線上化，加快商業(yè)模式轉(zhuǎn)型?！败囯U綜合改革以消費者權(quán)益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時也對行業(yè)的定價能力、運營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求?！蹦池旊U公司負責人稱。

　　這是財險公司和車險改革的發(fā)展的重要方向。今年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，明確鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險、注重科技賦能保險的整體態(tài)度；5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導意見》，鼓勵保險公司轉(zhuǎn)型線上化，有利于行業(yè)更加堅定推進科技轉(zhuǎn)型；8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年），提出支持財險公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢的現(xiàn)代保險企業(yè)。

　　人保財險總裁謝一群指出，長期來看，越是市場化，成本優(yōu)勢、品牌價值、服務(wù)能力就越重要。市場化將利好風險定價能力強、渠道管控能力強、服務(wù)能力強以及成本管控能力強的保險公司。

　　大家財險總經(jīng)理施輝表示，相信未來的日子，在監(jiān)管部門的領(lǐng)導和指引下，客戶、保險公司、渠道、修理廠、車后服務(wù)等相關(guān)生態(tài)方，能磨合出共生共贏的新生態(tài)，真正體現(xiàn)客戶利益最大化。

　　《方案》顯示，財險公司應(yīng)將車險合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標納入對基層機構(gòu)整體績效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務(wù)類指標占有較高比例權(quán)重。

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責任編輯：張譯文