原標(biāo)題：79元“搏”200萬，他們虧了嗎？ 來源：虎嗅

　　作者|楊群

　　“79元一年，200萬保障，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況”。當(dāng)這些話術(shù)聚集在同一款保險產(chǎn)品身上時，很多人會不由得好奇“京惠?！钡降资鞘裁矗?/p>

　　這是一款由北京市推出的專屬北京醫(yī)保參保人的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，也是全國第59款惠民保產(chǎn)品。據(jù)官方平臺透露，京惠保上線不足一個月，參保人數(shù)就接近90萬人。

　　與最近幾年爆火的“百萬醫(yī)療險”不同，“惠民?！睉{借超低的價格和投保門檻，成為今年保險行業(yè)最大的爆款產(chǎn)品。不僅各大險企跑馬圈地，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺爭相入場，地方政府也十分支持，使得惠民保市場一片火熱。

　　然而，惠民?；鸨谋澈螅挥勺屓水a(chǎn)生疑問：地方政府為什么要力推這款普惠型醫(yī)療險？以及我們是否需要這款“低保費(fèi)高保額”的保險？

　　攻城略地的惠民保

　　2020年初，先是成都、廈門、哈爾濱等城市相繼推出城市定制保險。接著，10月15日，北京市推出“京惠?！?；10月29日，天津市緊隨其后推出“津惠?！保?1月10日，2021版“廣州惠民保”再次上線……

　　而且，在各地醫(yī)保局等部門推動下，惠民保落地的城市還在不斷增加。據(jù)虎嗅不完全統(tǒng)計，截至11月16日，全國已有19個省、59個地區(qū)、134個城市落地，共推出73款“惠民?！碑a(chǎn)品，如下圖所示。

圖片數(shù)據(jù)：來自公開信息，虎嗅制作

　　截至目前，惠民保覆蓋人群超過2000萬人，累計保費(fèi)超10億元。因此，保險業(yè)內(nèi)專家將2020年稱為“城市定制險元年”。這不禁讓人好奇——惠民保究竟是一款什么保險產(chǎn)品，竟然得到這么多城市的青睞？

　　所謂“惠民?！?，即是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的簡稱。事實上，它并非今年才出現(xiàn)的新鮮事物，最早可追溯至2015年深圳市醫(yī)保局推出來的“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險”，由平安養(yǎng)老保險深圳分公司承保。

　　這款保險是深圳市政府推出的一項民生政策，旨在有效減輕重特大疾病患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。每人每年僅需29元，現(xiàn)在上升至30元，可以采用“團(tuán)體、醫(yī)保個人賬戶劃扣、個人自費(fèi)”三種方式自愿參保。

　　按照試行辦法，這款保險報銷分為兩部分，一部分是參保人住院費(fèi)用，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)、且應(yīng)由其本人自付的部分累計超過1萬元的，報銷70%，不限額度；另一部分是參保人藥費(fèi)，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的，同樣報銷70%，支付金額最高不超過15萬元。

　　剛推出來時，深圳惠民保市場反響平平，隨著市政府的大力推動，參保人數(shù)才開始激增。從2015年到2019年五年時間，參保人數(shù)從486萬人上升到750萬人，參保率占到深圳社保覆蓋人群的50.4%。

　　而在深圳之后，南京是第二個嘗試惠民保的城市。2018年，南京市推出49元版的“惠民健康?！?，由平安健康保險江蘇分公司承保。

　　與深圳惠民保相比，南京“惠民健康保”做了幾個政策調(diào)整：一是價格更貴一些，每人每年提高到49元；二是免賠額度從1萬元增加到2萬元；三是醫(yī)保范圍內(nèi)的住院費(fèi)用從報銷70%提高到100%，但上限額度為100萬元；三是只要參保人數(shù)達(dá)到260萬人，便可以保既往病癥。

　　不過，南京“惠民健康?！眳⒈Ｈ藬?shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到260萬人預(yù)期。根據(jù)官方公開數(shù)據(jù)，截至2019年12月末，參保人數(shù)只有39.4萬人，賠付單數(shù)超過700多人，總的理賠金額大約600多萬元，最高理賠個案是11.84萬元。

　　可以說，作為基礎(chǔ)社保和商業(yè)保險之間的補(bǔ)充，惠民保當(dāng)時參保和理賠人群都極其有限。那么，其為何會在2020年突然爆發(fā)？

　　在360保險創(chuàng)始人唐紫春看來，政府的政策推動才是最大動力。2020年1月3日，銀保監(jiān)會聯(lián)合13個部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》；3月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，成為商業(yè)健康險在今年爆發(fā)的重要政策推手。

　　此外，唐紫春認(rèn)為，2020年的新冠疫情也是一個重要動力。新冠疫情下，無論是政府還是個人，在醫(yī)療方面的支出壓力都特別大?！伴L期來看，各地醫(yī)保賬戶存在著虧空壓力。政府希望商業(yè)保險可以幫他們分擔(dān)一部分醫(yī)療支出的壓力，所以這次很多地方政府的醫(yī)保局、民政局等部門都非常支持這件事情?！?/p>

　　對于保險公司來說，更多則是出于低成本獲客考慮。唐紫春表示，目前參與惠民保的保險公司分為兩類，一是地方型保險公司；二是全國型保險公司。以人保為例，過去在大病醫(yī)療保險，人保積累了非常多的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，可以在保證不太虧錢的情況下，通過惠民保帶來大量的新增用戶，這對于很多保險公司來說都是可以接受的。

　　今年以來，除了大型保險公司，一些地方中小型保險公司也紛紛積極響應(yīng)，還有一些第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，如360保險、騰訊微保，更是雄心勃勃地推出了全國版惠民保。

　　按照唐紫春預(yù)計，或許只要到明年底，“惠民?！睂⒏采w全國全部31個省市，成為醫(yī)療保障體系的重要一環(huán)。

　　相互寶的對手來了？

　　其實，惠民保不是一個具體產(chǎn)品的名字，而是一系列產(chǎn)品的統(tǒng)稱。

　　據(jù)虎嗅觀察，全國各地目前推出的73款惠民保產(chǎn)品，總體呈現(xiàn)南多北少、東多西少的格局，這也與中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較為吻合。

　　唐紫春對虎嗅說，惠民保的推進(jìn)與地方政府的開放、重視程度息息相關(guān)。一般而言，不同保險企業(yè)會跟地方政府的醫(yī)保局、民政局或者金融局對接，這也導(dǎo)致一個城市可能出現(xiàn)幾款惠民保產(chǎn)品相互競爭，例如長沙、寧波等地即是如此。

　　對于為何惠民保產(chǎn)品大多數(shù)以城市為單位、較少以省為單位推出？唐紫春認(rèn)為，最重要的原因其實還是前期幾個城市需要與醫(yī)保賬戶進(jìn)行打通，國內(nèi)目前醫(yī)保賬戶大多以城市和省份為單位互通開放，這也導(dǎo)致惠民保產(chǎn)品大部分都是城市定制保險。

　　下一步是否可以向全國開放？唐紫春對此持樂觀態(tài)度?！北ｋU產(chǎn)品是否可以進(jìn)行向全國統(tǒng)一推廣，關(guān)鍵在于盤子要足夠大，投保人群比較符合整體自然人群結(jié)構(gòu)，基本上就沒有太大問題?！?/p>

　　尤其最近幾年，百萬醫(yī)療險成為健康險中的網(wǎng)紅產(chǎn)品，很多人可能已經(jīng)購買了這類保險。不過，讓人不解的是，各級政府緣何再次力推一款商業(yè)保險？

　　實際上，惠民?？梢宰鳛樯虡I(yè)保險的補(bǔ)充。我們可以將惠民保簡單理解成——低配版百萬醫(yī)療險，只是免賠額度更高、報銷比例更低、報銷范圍更小而已。

圖片數(shù)據(jù)：來自公開信息，虎嗅制作

　　可以看出，相比百萬醫(yī)療險，惠民保具有兩個十分突出的優(yōu)勢，一是投保門檻低，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康情況；二是保費(fèi)價格很低，大部分惠民保只需要100元以下，而且不同年齡的保費(fèi)都一樣。

　　這意味著大部分惠民保，只要有社保的人都可以購買，并且可以帶病投保，這對于一些身患疾病無法購買百萬醫(yī)療險，或者年齡很大購買百萬醫(yī)療險很貴的人群，具有莫大的吸引力。

　　以杭州市民保為例，2020年7月1日推出，上線僅僅4天時間，參保人群就突破20萬人。其中，有18.2%的人群是60歲以上的老年人，最大年齡高達(dá)90歲。

圖片數(shù)據(jù)：來自公開信息，虎嗅制作

　　同樣，通過對比上圖5個重點城市惠民保產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，大部分惠民保產(chǎn)品免賠額度在2萬元左右，報銷分為住院報銷和特藥報銷，報銷比例大致在70%-100%之間，保險上線一般為100萬元，保費(fèi)價格也在100元以下，可謂十分親民。

　　那么，這是否等于惠民?？梢匀〈偃f醫(yī)療險？其實未然。

　　惠民保雖好，但存在幾個嚴(yán)重缺陷：一是推出時間尚短，是否可以持續(xù)投保存在疑問。雖然百萬醫(yī)療險也大多是每年續(xù)簽，但很多產(chǎn)品也可以保證續(xù)保6-20年；二是免賠額度、報銷范圍和報銷額度相比百萬醫(yī)療險還是有差距。

　　此外，很多惠民保產(chǎn)品號稱可以帶病投保，但是有些既往病癥并不屬于報銷范圍，以及有些重大疾病不在保障范圍。

京惠保列出不報銷的既往疾病，圖片來源：京惠保官方微信

　　在唐紫春看來，惠民保對百萬醫(yī)療險沖擊并不大，但對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品會有較大影響。

　　惠民保與網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品最大區(qū)別在于是否屬于保險產(chǎn)品。唐紫春表示，網(wǎng)絡(luò)互助屬于一種互助公約，誰生病就拿錢給這個人治病，沒有非常強(qiáng)的監(jiān)管和長期的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)。但惠民保屬于正式的保險產(chǎn)品，在風(fēng)險、穩(wěn)定性及政府背書上會做的更好。

　　而且，保險公司在投標(biāo)政府惠民保項目時，都被嚴(yán)格限制盈利水平。唐紫春認(rèn)為，保險公司通過精算和產(chǎn)品設(shè)計可以做到更好地運(yùn)行下去，但很多互聯(lián)網(wǎng)平臺卻可能因為找不到盈利模式，最終放棄經(jīng)營。“從整體的運(yùn)行機(jī)制來看，惠民保跟網(wǎng)絡(luò)互助的成本結(jié)構(gòu)已經(jīng)十分類似?！?/p>

　　目前市面上流行的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，大多數(shù)由各大互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出，例如相互寶、美團(tuán)相互、水滴互助、360互助、輕松互助等。其中，螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶規(guī)模最大，大約有1個多億用戶，或?qū)⒚媾R最大的沖擊。

　　不過，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品屬于給付型，而惠民保屬于報銷型，這意味著兩者還有著共存空間?，F(xiàn)在也有一些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品轉(zhuǎn)型成報銷型，與惠民保同質(zhì)化更加嚴(yán)重，有可能面臨被”吞噬“的風(fēng)險。

　　所以各大互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，都在紛紛加碼惠民保布局。

　　如何破解看病難？

　　一直以來，“看病難、看病貴”是中國醫(yī)療體系的頑疾。如何構(gòu)建一個普惠的社會醫(yī)療保障體系，更是一個世界性難題。

圖片來源：財新周刊

　　根據(jù)財新整理的世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，美國商業(yè)保險比重較大，公共醫(yī)療體系比較發(fā)達(dá)的德國和英國的商業(yè)保險比較則很小，而中國的個人支出占比過大，商業(yè)保險過小。

　　十八大以后，國家對于基礎(chǔ)醫(yī)保定位在“廣覆蓋、保基本”上，進(jìn)一步提出“保障適度”原則。這意味著基礎(chǔ)醫(yī)保不會做到全保、在基礎(chǔ)醫(yī)保報銷范圍之外的醫(yī)療支出，理應(yīng)由商業(yè)保險補(bǔ)位。但是，目前商業(yè)醫(yī)療險滲透過低，因病返貧的現(xiàn)象依然不斷出現(xiàn)。

　　最近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)籌款、百萬醫(yī)療險的流行恰恰切中了這一需求。相互寶、水滴籌、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺相繼崛起，雖然它們引發(fā)了一些爭議話題，但確實地解決了很大一批人群沒錢治病的難題。

　　但這并非長久之計，互聯(lián)網(wǎng)籌款已經(jīng)出現(xiàn)一些變形跡象。此前，水滴籌和輕松籌為了相互競爭，在線下醫(yī)院瘋狂掃樓、拉人去網(wǎng)上籌款，一些不需要籌款的人也堂而皇之地騙取信任，甚至淘寶上還出現(xiàn)了各種教人如何撰寫催淚文案的店鋪，以博取公眾同情。

　　以我的朋友圈為例，一位23歲武漢大學(xué)研究生臨近畢業(yè)得了結(jié)締組織病，她的未婚夫在籌款文案中這樣描述：2020年10月17日，感冒發(fā)燒、腸胃炎、高燒、肺部感染、肺部全白。19日轉(zhuǎn)入ICU，心臟復(fù)蘇搶救、上機(jī)ECMO、重度呼吸衰竭、膿毒血癥、ARDS、重癥肺炎、結(jié)締組織病、感染、發(fā)燒……

　　短短幾日，這位女生在武漢中南醫(yī)院就產(chǎn)生了87.9萬元的醫(yī)療費(fèi)用。其中，扣除醫(yī)保報銷部分，還需要自費(fèi)44.9萬元，已經(jīng)繳納25.2萬元，欠款19萬元。

　　按照每天近5萬元的治療費(fèi)用，未來治療可能總共需要150萬元。最終接近4.7萬人為她捐款，不到一個月籌集了150萬元。

為保護(hù)隱私，隱去個人信息，圖片來源：輕松籌

　　我將這個案例告訴一位網(wǎng)絡(luò)大病籌款平臺的工作人員，她分析認(rèn)為，這個案例十分特殊，如此強(qiáng)大的籌款能力說明這個女生和她的未婚夫人脈關(guān)系不錯?！艾F(xiàn)在大眾對于網(wǎng)絡(luò)籌款已經(jīng)視覺疲勞，除了極個別特殊籌款案例外，最終籌款能力還是依賴身邊人際關(guān)系。”

　　所以，互聯(lián)網(wǎng)籌款只是迫不得已之計，最可靠的還是國家醫(yī)療保障體系。

　　根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國將建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　由此，惠民保作為補(bǔ)充醫(yī)療保險的重要一環(huán)，才得到政府這么大的重視。

　　寫在后面

　　說了這么多，京惠保是否值得購買呢？

　　其實從決策成本考慮，一年79元的保費(fèi)完全談不上貴，如果沒有購買百萬醫(yī)療險和重疾險的商業(yè)保險組合，至少應(yīng)該去了解一下，試試看。畢竟，從五險一金到車險、人身意外險等，保險早已與我們的生活密不可分。

　　當(dāng)然，這也引發(fā)了更大的一個思考，我們應(yīng)該如何選購適合自己的保險？

　　適合自己的保險，一定是符合個人及家庭的需求。以普通的三口之家為例，保險必然是優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其次才是保障孩子。中國城市大部分都是雙職工家庭，意味著夫妻雙方可能都需要購買商業(yè)醫(yī)療險作為補(bǔ)充。其中，百萬醫(yī)療險可以覆蓋醫(yī)保不能報銷的自費(fèi)部分，給付型重疾險用來承擔(dān)治病休養(yǎng)期間的生活開支。

　　不過，相比于6億人每月人均工資才1000元的基本國情，很多普通家庭連生存都困難，更何談有余力去購買商業(yè)保險。而普通家庭因為一場疾病返貧的案例，比比皆是。

　　此時，這么一款價格低廉、保障大病的補(bǔ)充商業(yè)保險適時出現(xiàn)，恐怕再合適不過。

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責(zé)任編輯：陳鑫