車險(xiǎn)要變天？特斯拉親自下場，保險(xiǎn)費(fèi)率還低30%？國內(nèi)新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品也在路上了

　　撇開汽車制造領(lǐng)域，特斯拉CEO馬斯克認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)板塊最具增長潛力。

　　這是馬斯克在今年三季度財(cái)報(bào)會(huì)議上做出的表述。他說，隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)將成為該公司的主要產(chǎn)品之一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

　　特斯拉為何如此看重保險(xiǎn)？保險(xiǎn)是高度依賴數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，而特斯拉有可能精準(zhǔn)地捕捉電動(dòng)汽車的數(shù)據(jù)，有更好地條件把控風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)定價(jià)，或許是特斯拉親自下場做保險(xiǎn)的重要原因。

　　券商中國記者了解，在國內(nèi)，針對(duì)新能源汽車的專用車險(xiǎn)條款已經(jīng)在開發(fā)中，多家公司在為此做準(zhǔn)備。

　　特斯拉親自下場做保險(xiǎn)

　　今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊資本5000萬元，由特斯拉香港持股。

　　早在2016年，特斯拉就與世界500強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司利寶保險(xiǎn)合作，在澳大利亞和香港啟動(dòng)了InsureMyTesla計(jì)劃。2017年，該業(yè)務(wù)擴(kuò)展至北美地區(qū)。

　　2019年4月，特斯拉推出了自己的保險(xiǎn)——Tesla Insurance，據(jù)說能提供比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司低20%至30%的保險(xiǎn)費(fèi)率。因?yàn)樘厮估盍私庾约旱钠嚕軌蚶闷嚨南冗M(jìn)技術(shù)、安全性和可服務(wù)性，以較低的成本提供保險(xiǎn)。

　　在三季報(bào)交流會(huì)上，馬斯克表示，未來，當(dāng)特斯拉有了更好的接收反饋的部門，這些數(shù)據(jù)就不會(huì)只是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，而是具體的解決方案。如果特斯拉的保險(xiǎn)成本更低、質(zhì)量更好，就會(huì)被很多人選擇。

　　這也是外界認(rèn)為特斯拉為何親自下場做保險(xiǎn)的原因。保險(xiǎn)是高度依賴數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，如果說電動(dòng)車是汽車的未來，電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)將是一片巨大的市場。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)特斯拉的數(shù)據(jù)掌握不夠多，現(xiàn)在特斯拉的保費(fèi)不便宜。美國公路安全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IIHS）2018年的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉Model S在25款保費(fèi)最貴的車輛中排名榜首；2019年的一項(xiàng)研究表明，特斯拉Model S平均每年的保費(fèi)大約為3300美元。

　　人工智能和大數(shù)據(jù)正是特斯拉保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競爭力。據(jù)媒體報(bào)道，特斯拉擁有來自所有駕駛員行為和車輛技術(shù)性能的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，包括攝像頭記錄和傳感器讀數(shù)，可以準(zhǔn)確地估計(jì)事故風(fēng)險(xiǎn)和維修成本。更重要的是，其保險(xiǎn)費(fèi)也是根據(jù)司機(jī)的實(shí)際駕駛情況來提供更便宜的報(bào)價(jià)。

　　國內(nèi)已在開發(fā)新能源車專用保險(xiǎn)

　　目前，國內(nèi)傳統(tǒng)車險(xiǎn)還缺少產(chǎn)品針對(duì)新能源汽車在電池方面進(jìn)行保障和風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　券商中國記者了解到，目前，保險(xiǎn)行業(yè)正在開發(fā)針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有多家保險(xiǎn)公司參與其中。

　　新能源汽車在安全性能指標(biāo)上，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)存在不小的差異。平安、太保等公司均表示已著手對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)展開研究，或正在推行相關(guān)計(jì)劃。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士認(rèn)為，新能源車風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)車輛更高，主要體現(xiàn)在兩方面，一是新能源車因使用頻率較高、車輛性能與傳統(tǒng)車有差異等原因，導(dǎo)致整體出險(xiǎn)頻率高于傳統(tǒng)車。二是新能源車因存在電池、電機(jī)等三電配件，導(dǎo)致理賠標(biāo)準(zhǔn)高于傳統(tǒng)車。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)券商中國記者表示，新能源車和燃油車在風(fēng)險(xiǎn)上最大的不同，在于新能源車的電池價(jià)值占整車比重極高，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)，與其使用的電池關(guān)系較大。

　　并且，不同類型的電池，防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生影響。

　　未來，隨著新能源汽車的增加，車險(xiǎn)產(chǎn)品或許將往精細(xì)化方向發(fā)展。有大型財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，基于里程計(jì)費(fèi)的UBI類車險(xiǎn)產(chǎn)品，可能是未來在新能源汽車保險(xiǎn)上的突破點(diǎn)。

　　有人預(yù)計(jì)，隨著新能源車的保有量的增加，未來新能源車險(xiǎn)會(huì)在整體車險(xiǎn)中占比提升，可能會(huì)進(jìn)一步加大整體車險(xiǎn)成本壓力。不過，新能源車增長較快，將帶動(dòng)整體車險(xiǎn)保費(fèi)的增長。

　　全國乘聯(lián)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示， 10月乘用車批發(fā)銷量210.7萬輛，同比增長9.1%，環(huán)比增長0.1%。乘用車銷量繼續(xù)向好，年末的銷量有可能進(jìn)一步復(fù)蘇。

　　10月份新能源車增速也繼續(xù)向上。10月新能源乘用車批發(fā)銷量14.4萬輛，同比增長119.8%，環(huán)比增長15.9%，同比增速自三季度以來持續(xù)攀升（7-9月同比增速分別為15.7%/41.1%/91.2%），主要由于造車新勢力與傳統(tǒng)車企新車貢獻(xiàn)，以及去年基數(shù)較低。

　　長江證券分析師認(rèn)為，隨著優(yōu)質(zhì)新能源車型的持續(xù)上市，行業(yè)需求有望進(jìn)一步打開。此外，隨著國家稅務(wù)總局將新能源汽車購置補(bǔ)貼延長至2022年，中國新能源車的高速增長或許仍將持續(xù)。

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責(zé)任編輯：張譯文