原標(biāo)題：旅游救援險(xiǎn)兜底救援費(fèi)用支付風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)分市場契合特殊場景仍臨市場打開難題

　　日前，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部針對于民盟中央關(guān)于建立公共旅游救援費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制的提案進(jìn)行建議與答復(fù)，回應(yīng)集中于旅游救援保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來布局。藍(lán)鯨保險(xiǎn)通過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前單獨(dú)的旅游救援保險(xiǎn)并不常見，更多的是作為旅游保險(xiǎn)責(zé)任范疇中的保障內(nèi)容之一，但也有業(yè)內(nèi)人士指出，在旅行社壓縮費(fèi)用縮減保障等場景中，依然有對于專業(yè)救援保險(xiǎn)的需求。

　　同時(shí)，銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)險(xiǎn)企針對救援費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)研究開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不可忽視的是，適逢疫情影響下旅游險(xiǎn)市場整體受挫，以及保險(xiǎn)公司在與救援機(jī)構(gòu)合作中缺乏議價(jià)能力，創(chuàng)新之路并不好走，而在業(yè)內(nèi)看來，救援保險(xiǎn)過于小眾，可以期待在整體旅游保險(xiǎn)市場發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)水漲船高，提升救援保障和費(fèi)用支出分擔(dān)效力。

　　作者 | 石雨

　　旅游救援險(xiǎn)兜底救援費(fèi)用支付風(fēng)險(xiǎn)，

　　多“藏身”于旅游綜合險(xiǎn)

　　具體來看銀保監(jiān)會的答復(fù)內(nèi)容。首先，答函對目前國內(nèi)旅游救援保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行概述。在財(cái)險(xiǎn)方面，目前，財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)的關(guān)于旅行救援費(fèi)用支出責(zé)任相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以附加險(xiǎn)為主，一般附加于意外傷害保險(xiǎn)、旅行意外傷害保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)項(xiàng)下，也有部分附加于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下。

　　保險(xiǎn)責(zé)任主要包括為個(gè)人在旅行期間遭遇意外傷害事故或突發(fā)急性病時(shí)，通過保險(xiǎn)公司授權(quán)的救援機(jī)構(gòu)獲得緊急救援服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用支出提供保險(xiǎn)保障。其中，緊急救援服務(wù)一般包括醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、醫(yī)療運(yùn)返、遺體/骨灰運(yùn)送、親屬探訪等。

　　部分公司開發(fā)報(bào)備了相關(guān)主險(xiǎn)產(chǎn)品。如平安財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)等公司開發(fā)了境外旅行緊急救援保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括為旅行期間可能發(fā)生的醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、醫(yī)療運(yùn)返、遺體運(yùn)送、親屬探訪等緊急救援服務(wù)的費(fèi)用支出提供保險(xiǎn)保障。

　　誠泰財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了旅游應(yīng)急救援費(fèi)用保險(xiǎn)，地方政府、各級文化和旅游局或承擔(dān)旅游應(yīng)急救援職責(zé)的相關(guān)部門和單位可作為投保人，為其職責(zé)管轄內(nèi)的因旅行者突發(fā)事件需要應(yīng)急救援而應(yīng)承擔(dān)的救援人員人工費(fèi)用、調(diào)用和租賃救援設(shè)備產(chǎn)生的費(fèi)用支出等提供保險(xiǎn)保障。

　　在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會指出，近年來，人身保險(xiǎn)公司針對旅游者的保險(xiǎn)保障需求開發(fā)了包括旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、境內(nèi)外旅游緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)、自由行意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等旅游相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游愛好者提供了多樣化的旅游保險(xiǎn)選擇。

　　其中，針對旅游者在旅游過程中突發(fā)的安全事故，人身保險(xiǎn)公司還提供了諸如緊急救援、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)原居住地、后事安排等保障責(zé)任，為發(fā)生意外事故的旅游愛好者提供了較為全面的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　從市場現(xiàn)狀來看，藍(lán)鯨保險(xiǎn)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前的旅游救援保險(xiǎn)不少為同步涵蓋緊急救援以及意外傷害責(zé)任等保障的保險(xiǎn)計(jì)劃，如太平洋保險(xiǎn)推出的樂游人生·境內(nèi)旅游救援保險(xiǎn)分為尊貴版和精英版，承保年齡從0至70周歲，保險(xiǎn)期限在1天至1年區(qū)間自由定制，根據(jù)“境內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任”“境內(nèi)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任”“境內(nèi)緊急救援保險(xiǎn)責(zé)任”分項(xiàng)保險(xiǎn)金額不同，可差異化按需分為四項(xiàng)計(jì)劃進(jìn)行投保。

　　“單獨(dú)的救援保險(xiǎn)不多，更多的是旅游保險(xiǎn)中涵蓋救援責(zé)任，消費(fèi)者會認(rèn)為救援服務(wù)需求比較遙遠(yuǎn)，而是更愿意為在旅游過程中覆蓋各種風(fēng)險(xiǎn)的保障服務(wù)買單”，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)張海燕向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹指出。

　　中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛則向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表述指出，“在不同場景下旅游救援保障的服務(wù)供給有不同需求，如部分旅行社基于全面考量，會為游客提供涵蓋救援服務(wù)保障的旅游保險(xiǎn)，而也有旅行社為了控制費(fèi)用，并未把救援保障包含在內(nèi)，就需要游客自行加購救援保險(xiǎn)，這就產(chǎn)生了細(xì)分化救援保險(xiǎn)的需求”。

　　銀保監(jiān)會：旅游救援險(xiǎn)不可強(qiáng)制鼓勵(lì)創(chuàng)新，

　　疫情推動旅游險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)教育

　　旅游救援險(xiǎn)的推出，作為公共旅游救援費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制的一環(huán)，為游客在遭受意外時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障兜底，但針對于民盟中央提出的“推行強(qiáng)制旅游救援險(xiǎn)”， 銀保監(jiān)會也明確表示，根據(jù)“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”的要求。若推行強(qiáng)制旅游救援保險(xiǎn)，需在旅游領(lǐng)域相關(guān)法律、行政法規(guī)中明確強(qiáng)制投保相關(guān)要求。

　　而在市場需求呼聲之下，銀保監(jiān)會在答復(fù)中提出，將積極配合旅游管理相關(guān)部門，在條件允許的情況下，努力推動完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在旅游救援中積極發(fā)揮作用。

　　同時(shí)積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司針對旅行中因意外事故等發(fā)生的救援費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)研究開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計(jì)責(zé)任更廣、價(jià)格更低的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和服務(wù)群體。

　　但從業(yè)內(nèi)反饋來看，目前保險(xiǎn)公司合作的救援機(jī)構(gòu)以國際大型救援公司為主，國內(nèi)并沒有相對成熟的救援市場，一定程度上導(dǎo)致缺乏議價(jià)能力，成本高企。而且，2020年的疫情在對境內(nèi)外旅游保險(xiǎn)造成嚴(yán)重沖擊的同時(shí)，導(dǎo)致整體旅游保險(xiǎn)市場也隨之受挫，多位業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)證實(shí)，旅游險(xiǎn)在疫情期間市場收縮最為明顯。對保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)方面布局和創(chuàng)新的積極性也造成一定“打擊”，保費(fèi)下滑幅度，遠(yuǎn)超5成。

　　“受疫情影響，境外旅游幾乎清零，境外旅游保險(xiǎn)也隨之下行，而境內(nèi)旅游險(xiǎn)也大幅縮水”，但張海燕認(rèn)為，因?yàn)槁糜伪ｋU(xiǎn)相對小眾，投保成本也相對較低，對于市場中既存產(chǎn)品不會形成太大影響。

　　而從長遠(yuǎn)來看，在徐昱琛看來，在消費(fèi)者的角度，旅游中需要緊急救援的概率相對較低，市場也就比較小，難以拓展，但一旦需要出險(xiǎn)，都是大型事故，救援保障能夠?yàn)橄M(fèi)者在資金和救援資源方面提供幫助。

　　“且在疫情影響之下，消費(fèi)者對于旅游保險(xiǎn)的投保意愿明顯增強(qiáng)，尤其涉及出境，消費(fèi)者認(rèn)為不投保就不踏實(shí)。其中，一線城市的消費(fèi)者，風(fēng)險(xiǎn)教育的成效尤為顯著”，張海燕指出，在此前提下，保險(xiǎn)創(chuàng)新仍存不小空間。

　　“不過消費(fèi)者對專業(yè)的救援保險(xiǎn)需求相對有限，且目前的救援都是國際大型的救援公司參與其中，保險(xiǎn)公司也鮮少自備救援團(tuán)隊(duì)”，在張海燕看來，硬件條件受限也使細(xì)分市場難以打開，而業(yè)內(nèi)所期待的，是在旅游保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)整體進(jìn)步和發(fā)展的背景下，也就能夠?qū)崿F(xiàn)救援保障的增強(qiáng)，形成有效的費(fèi)用分?jǐn)傃a(bǔ)償作用。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文