告別“一省一費(fèi)率”，農(nóng)險(xiǎn)再邁一大步！

　　來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 記者 朱艷霞

　　11月10日，國(guó)內(nèi)首個(gè)《稻谷、小麥、玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表（2020版）》（以下簡(jiǎn)稱《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》）正式發(fā)布。

　　今后，我國(guó)將以地市為單元評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，揮別“一省一費(fèi)率”的定價(jià)模式。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，通過(guò)編制行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表，可以更精準(zhǔn)地描繪農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使各地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)定價(jià)更加科學(xué)合理。

　　但是，需建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，以更符合各地的實(shí)際情況。

　　“一省一費(fèi)率”存在突出問(wèn)題

　　據(jù)了解，目前，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率定價(jià)模式，基本是一種作物在一個(gè)省區(qū)內(nèi)執(zhí)行一個(gè)費(fèi)率（以下簡(jiǎn)稱“一省一費(fèi)率”）。

　　這種做法存在一些突出問(wèn)題：

　　一是“一省一費(fèi)率”缺乏科學(xué)性。

　　由于政策性業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，各省區(qū)主要農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定，不是以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為主，而是財(cái)政部門(mén)、農(nóng)牧部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)各方協(xié)商確定，主觀判斷對(duì)費(fèi)率厘定影響較大，產(chǎn)品定價(jià)的科學(xué)性不足。

　　二是“一省一費(fèi)率”易產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在省內(nèi)各區(qū)域分布是不均衡的，采取“一省一費(fèi)率”的農(nóng)險(xiǎn)定價(jià)，不能客觀反映各區(qū)域?qū)嶋H風(fēng)險(xiǎn)狀況，表現(xiàn)為高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的農(nóng)戶獲得了高性價(jià)比保障，投保更加積極，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶則因保障性價(jià)比偏低而選擇不投保，產(chǎn)生投保逆選擇。

　　三是“一省一費(fèi)率”易誘發(fā)違規(guī)問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傾向于對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)選擇性承保。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域承保的業(yè)務(wù)，收取的保費(fèi)無(wú)法覆蓋實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)議賠付、平均賠付等成為現(xiàn)實(shí)選擇。在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，由于收取的保費(fèi)超出了實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往承保時(shí)采取非正常手段競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，理賠時(shí)擴(kuò)大賠案損失調(diào)節(jié)賠付水平。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱表示，風(fēng)險(xiǎn)要和保費(fèi)匹配，風(fēng)險(xiǎn)大的區(qū)域應(yīng)該有較高的保費(fèi)，相應(yīng)地，風(fēng)險(xiǎn)小的區(qū)域保費(fèi)要低。我國(guó)省份區(qū)域范圍大，內(nèi)部地形、氣象、土壤等條件差異顯著，一省一費(fèi)率顯然和各地區(qū)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

　　以地市為單元評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

　　“此次發(fā)布的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》更加客觀真實(shí)地反映出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，將為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和精算定價(jià)提供技術(shù)支持和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展有著重要作用?！扁諊?guó)柱認(rèn)為。 

　　2019年10月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃研究，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率。

　　為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率擬訂機(jī)制，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃3年行動(dòng)。

　　首先，聚焦三大主糧作物，再漸次推進(jìn)森林保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)等重點(diǎn)品種，力爭(zhēng)從2020年起到2022年底，用3年左右的時(shí)間基本完成中央財(cái)政補(bǔ)貼品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作。

　　據(jù)此，《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》率先發(fā)布。

　　據(jù)了解，《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》以行業(yè)2007年以來(lái)全量農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，形成了31個(gè)?。ㄖ陛犑校?38個(gè)地市的三大主糧成本保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率。

　　測(cè)算結(jié)果顯示：

　　水稻純風(fēng)險(xiǎn)損失率值在1.7%-6.1%之間，呈現(xiàn)由北向南降低的總體規(guī)律，中部地區(qū)的湖北等地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)周邊更高；

　　小麥純風(fēng)險(xiǎn)損失率值在1.4%-7.5%之間，呈現(xiàn)由北向南高-低-高的總體規(guī)律，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)分布于北京到騰沖聯(lián)線兩側(cè)；

　　玉米純風(fēng)險(xiǎn)損失率值在1.5%-9.9%之間，呈現(xiàn)由東北向西南方向降低的總體規(guī)律。

　　由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信組織行業(yè)力量組建的測(cè)算小組通過(guò)“一體兩翼”工作方法開(kāi)展創(chuàng)新研究。

　　“一體”即運(yùn)用全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)匯集約11.6億條保險(xiǎn)保單賠案信息為核心基礎(chǔ)，結(jié)合已經(jīng)掌握的行政區(qū)劃空間矢量、耕地范圍、植被長(zhǎng)勢(shì)等，運(yùn)用保險(xiǎn)+遙感的多源融合損失樣本生成、空間平滑損失估計(jì)、信息擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)分析、智能約束區(qū)域劃分等技術(shù)，以地市為單元評(píng)估全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“兩翼”即以災(zāi)害模型法、產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)法的評(píng)估成果為重要補(bǔ)充，對(duì)保險(xiǎn)精算法的測(cè)算結(jié)果做出修正。

　　建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

　　《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》發(fā)布后，是否能夠適應(yīng)各地的實(shí)際情況？

　　“這還需要實(shí)踐來(lái)驗(yàn)證。”庹國(guó)柱表示，依據(jù)《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》，如果一個(gè)地方的費(fèi)率定得偏高，則要協(xié)調(diào)各方降低費(fèi)率；如果費(fèi)率定得偏低，則會(huì)一定程度上造成保險(xiǎn)公司的虧損。所以還需要建立動(dòng)態(tài)的調(diào)整機(jī)制，農(nóng)戶的利益要保證，也要考慮政府的補(bǔ)貼力度、保險(xiǎn)公司的情況等?？傊鞣蕉夹枰粋€(gè)適應(yīng)的過(guò)程。

　　某保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理認(rèn)為，《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》符合各地的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，可以讓公司更加精準(zhǔn)地進(jìn)行定價(jià)，也會(huì)減少投保逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，不同的年份各地的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率變動(dòng)較大，建議對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，更加有利于各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

　　中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示，將會(huì)建立科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率擬訂和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，不斷完善測(cè)算方法，優(yōu)化測(cè)算模型，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

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責(zé)任編輯：張譯文