11月11日消息，第三屆銀保合作發(fā)展高峰論壇今日在京舉行，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國出席并致辭。

　　商敬國表示，銀行保險(xiǎn)的合作要建立一種金融生態(tài)體系的關(guān)系。因?yàn)榻鹑跇I(yè)發(fā)展到一定程度，市場(chǎng)越來越交叉，但是我們服務(wù)的客戶是一個(gè)共同的客戶，所以應(yīng)該共同培育未來更大的市場(chǎng)，而不是在現(xiàn)有市場(chǎng)上去分割，應(yīng)該把蛋糕做大，而不是只想分蛋糕，也可以催生出更多的附屬行業(yè)，這才能成為一個(gè)生態(tài)體系。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　商敬國：尊敬的各位嘉賓，各位朋友，大家上午好！

　　今天的銀行保險(xiǎn)的論壇，我覺得是一個(gè)我參加的今年的第一個(gè)銀行保險(xiǎn)的，魏主席是我以前的老領(lǐng)導(dǎo)，我以前原來原保監(jiān)會(huì)的時(shí)候，我們對(duì)銀行保險(xiǎn)一邊促進(jìn)發(fā)展，一邊監(jiān)管，我們經(jīng)歷了起起伏伏漫長的過程，突然間增長很快，突然間又掉下來了，在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)參與的公司也是差別很大，所以銀行保險(xiǎn)是一個(gè)每年都是大家議論的話題，銀行保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中支持行業(yè)發(fā)展的作用不能抹殺，但是要想銀行保險(xiǎn)有一個(gè)大家比較滿意的市場(chǎng)，我感覺好像銀行和保險(xiǎn)都不滿意。所以我就談一點(diǎn)自己的看法。

　　比如說銀行與保險(xiǎn)，我剛才查了一下總資產(chǎn)，銀行業(yè)本外幣總資產(chǎn)超過130萬億，保險(xiǎn)業(yè)超過22萬億里面。這兩個(gè)行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)很龐大的產(chǎn)業(yè)，就是說我們的資產(chǎn)里面在快速增長，但是我們銀保業(yè)務(wù)好像是每年并沒有一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，好像是大家每年越來越感到很糾結(jié)，銀行保險(xiǎn)到底是往哪個(gè)方向走，和我們這個(gè)行業(yè)的整個(gè)地位是不匹配的。所以我覺得想其實(shí)談一點(diǎn)自己的看法。

　　我要說的就是銀行保險(xiǎn)要重構(gòu)銀行保險(xiǎn)的金融生態(tài)，就是銀行保險(xiǎn)一直在淺層次作為一個(gè)銷售渠道，所以我們做的所有工作都是圍繞著怎么讓渠道能夠發(fā)揮更大的作用，而沒有考慮到銀行和保險(xiǎn)加起來其實(shí)可以發(fā)生化學(xué)反應(yīng)的。所以我們一直在淺層次，銀行+保險(xiǎn)我感覺其實(shí)是小于銀行保險(xiǎn)的，就是1+1是小于2，我們沒有做到1+1大于2。所以我談一下自己的看法。

　　第一，從目標(biāo)上來看，銀行保險(xiǎn)我們合作，其實(shí)銀行和保險(xiǎn)公司的目標(biāo)應(yīng)該是一致，如果目標(biāo)不一致的話，我們就走偏了。為什么說目標(biāo)一致呢？銀行、保險(xiǎn)、客戶，我覺得這三方是否實(shí)現(xiàn)共贏，這是檢驗(yàn)銀保業(yè)務(wù)是否走向正軌，是不是高質(zhì)量發(fā)展一個(gè)重要的指標(biāo)。所以應(yīng)該從簡(jiǎn)單的分銷渠道走向風(fēng)險(xiǎn)與收益共擔(dān)的“合伙人”關(guān)系，應(yīng)該是這樣的關(guān)系，而不是簡(jiǎn)單的合同的代理關(guān)系。而我們現(xiàn)在還處在合同代理關(guān)系的階段。所以真正實(shí)現(xiàn)以共同客戶為中心的一致性理念，我們都講客戶為中心的理念，銀行講、保險(xiǎn)公司講，當(dāng)我們面臨共同客戶的時(shí)候，我們發(fā)展戰(zhàn)略是不是圍繞著客戶的利益，這是值得思考的，如果偏移了就會(huì)出問題。

　　第二，銀行保險(xiǎn)的合作空間其實(shí)非常巨大，特別是在數(shù)字技術(shù)革新浪潮下，其實(shí)銀行保險(xiǎn)應(yīng)該有更緊密的合作關(guān)系。確實(shí)是數(shù)字技術(shù)的變化，給我們整個(gè)銀行與保險(xiǎn)也帶來了很大的挑戰(zhàn)，因?yàn)槭袌?chǎng)上的參與者不僅是銀行保險(xiǎn)，還有其他的參與者進(jìn)來，特別是一些科技巨頭。所以在這種環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作機(jī)會(huì)其實(shí)是更多的，我想想大體是這樣的幾個(gè)方面：一是基礎(chǔ)設(shè)施的共享。我們銀行保險(xiǎn)有點(diǎn)是靠外延型的發(fā)展是比較發(fā)展，特別是保險(xiǎn)，我們通過增設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大人力，是外延式的增長，而內(nèi)涵式增長需要做文章。但是銀行可以說在外延式擴(kuò)張，我覺得已經(jīng)到了一個(gè)頂點(diǎn)，比如銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)可以說是特別大的銀行，可以說是最全的，而保險(xiǎn)公司還在不停的鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其實(shí)銀行和保險(xiǎn)比如說在物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施方面可以共享的。我覺得基礎(chǔ)設(shè)施可以共享，這是第一點(diǎn)。第二，彼此客戶的需求，其實(shí)是可以再挖掘的。銀行客戶有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)客戶也有銀行的需求，所以二者之間的挖掘潛力是很大的。第三，我們知道中國進(jìn)入老齡化社會(huì)，我們對(duì)養(yǎng)老金的發(fā)展訴求是越來越強(qiáng)，特別養(yǎng)老是第三支柱，在國內(nèi)它的發(fā)展前景是非常廣闊的，因?yàn)槲覀儎倓傞_始，我們巨大的市場(chǎng)需求擺在那兒，我們沒有滿足這個(gè)需求。銀行與保險(xiǎn)有著天然的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，它們之間的合作是可以給市場(chǎng)增長帶來很大的動(dòng)力。所以在第三支柱領(lǐng)域，銀行對(duì)賬戶的管理優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司對(duì)長壽保險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，二者結(jié)合起來可以找到很多的合作點(diǎn)。這是第三個(gè)。

　　第三，我想說銀行保險(xiǎn)的合作要建立一種金融生態(tài)體系的關(guān)系。為什么這樣說呢？因?yàn)槲覀冎澜鹑跇I(yè)發(fā)展到一定程度，大家這個(gè)市場(chǎng)越來越交叉，但是我們服務(wù)的客戶是一個(gè)共同的客戶，所以應(yīng)該可以共同培育未來更大的市場(chǎng)，而不是在現(xiàn)有市場(chǎng)上去分割，應(yīng)該把蛋糕做大，而不是只想分蛋糕，也可以催生出更多的附屬行業(yè)，這才能成為一個(gè)生態(tài)體系。比如說銀行和保險(xiǎn)，其實(shí)就像森林與大樹，還要有灌木野草，這才是生態(tài)體系。而我們銀行保險(xiǎn)要往更遠(yuǎn)想，我們要立足建立銀行保險(xiǎn)的生態(tài)體系，主動(dòng)參與到我們現(xiàn)在經(jīng)常說的經(jīng)濟(jì)的循環(huán)當(dāng)中去?？梢哉f專業(yè)化分工，我們是為了整個(gè)金融生態(tài)體系更有效率，所以我們才有金融業(yè)的分工，包括分業(yè)監(jiān)管，因?yàn)槲覀兡繕?biāo)是讓它更有效率，而不是劃分地盤。所以只有夠大、夠廣的金融生態(tài)體系，才能夠運(yùn)作更大、更持久的增長市場(chǎng)的需求。所以我覺得這是一個(gè)，我們看問題要看的遠(yuǎn)一點(diǎn)，看的廣一點(diǎn)。

　　第四，我想說的保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的趨勢(shì)，我也是一家之言。我的看法就是在保險(xiǎn)未來是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司+銀行系保險(xiǎn)公司+專業(yè)化公司，這個(gè)態(tài)勢(shì)是越來越明顯的。為什么這樣說呢？我們知道現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)馬太效應(yīng)，大公司越來越大，越來越強(qiáng)，小公司越來越小，所以兩極分化是很明顯。所以馬太效應(yīng)下大型的傳統(tǒng)公司會(huì)越來越強(qiáng)，但是它的業(yè)務(wù)模式也越來越集中，至少目前來看是集中于個(gè)人代理模式。而銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，我們知道銀行業(yè)現(xiàn)在在業(yè)務(wù)增長上遇到很大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型也需要一個(gè)新的從規(guī)模的增長點(diǎn)，我想非保險(xiǎn)莫屬，其他業(yè)務(wù)增長也可以，但是保險(xiǎn)可以填補(bǔ)銀行業(yè)增長缺口的一個(gè)行業(yè)。我們從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程來看，公司發(fā)展是不斷分化，競(jìng)爭(zhēng)是差異化有序，所以我們也在往這個(gè)方向走的路上，市場(chǎng)也就越加成熟，成熟市場(chǎng)發(fā)展模式是越來越分化，大家越來越有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。所以銀行系保險(xiǎn)公司，我想可能是銀行保險(xiǎn)未來的一個(gè)主力軍，因?yàn)樗鼈冎g的股權(quán)天然的紐帶關(guān)系，使它們具有天然的優(yōu)勢(shì)，這可能是銀保業(yè)務(wù)未來可能銀行參股保險(xiǎn)公司，會(huì)成為銀保業(yè)的主力軍。

　　謝謝大家！

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和