原標(biāo)題：輕度甲狀腺癌最高賠30%？重疾險新規(guī)落定，三問哪些病理賠生變 

　　“此前基本可以100%賠付，但新規(guī)范實施后，輕度甲狀腺癌最多只能賠30%?！币恢币詠韨涫荜P(guān)注的重疾險變化，如今終于落定。

　　經(jīng)過兩輪征求意見，11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱《使用規(guī)范》或新規(guī)范）正式對外發(fā)布。貝殼財經(jīng)記者注意到，《使用規(guī)范》在舊規(guī)范疾病范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。此外，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，且將輕度疾病保險金額比例上限設(shè)定為30%，同時，也進一步放寬了一些疾病的理賠條件。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新規(guī)范實施后只要是輕癥都賠付比例都不能超過30%。不過，在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也依據(jù)分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”。

　　記者了解到，目前保險公司也做好了推出新產(chǎn)品的準備，但針對此前有聲音提及重疾險價格會下降，保險公司內(nèi)部人士認為重疾險降價空間并不多。

　　甲狀腺癌真不賠了？

　　甲狀腺癌高發(fā)但未被剔除，可能不再100%賠付

　　據(jù)悉，重大疾病保險是以疾病發(fā)生為賠付條件的保險產(chǎn)品，目前重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%，在2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已累計承保近2億人次，賠付金額超過1000億元

　　但目前業(yè)內(nèi)沿用的疾病定義還是2007年發(fā)布的舊規(guī)范，顯然，隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足行業(yè)發(fā)展和消費者需求。

　　此次《使用規(guī)范》修訂對普通消費者影響比較大的條款包括將原有25種重疾定義擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。其中，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進行科學(xué)分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，最終，拓展為28種重度疾病和3種輕度疾病，也就是說，保障范圍擴大了。

　　關(guān)于此前業(yè)內(nèi)討論較多的甲狀腺癌的問題，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

　　其中，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌就歸屬于“惡性腫瘤——輕度”，而根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，將三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。

　　也就是說，若消費者購買重疾險且不幸罹患甲狀腺癌，此前基本可以100%賠付，但新規(guī)范實施后，輕度甲狀腺癌最多只能賠30%。

　　為何會這樣設(shè)計？業(yè)內(nèi)人士分析稱，甲狀腺癌比較高發(fā)，從各家保險公司過往的理賠數(shù)據(jù)也可以發(fā)現(xiàn)，因甲狀腺癌引發(fā)的理賠排名非?？壳埃恍┕旧踔潦桥琶孜?；其次，甲狀腺癌治療費用也不高，因此，將甲狀腺癌分級進行賠付更加科學(xué)。

　　不過，雖然甲狀腺癌因分級賠付比例有所下降，但整體來說分級對消費者而言并非是“吃虧”。

　　在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也依據(jù)分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病，從這一角度來說，對消費者的保障的確更加全面了。

　　重疾險幾十種輕癥怎么賠？

　　“只要輕癥賠付比例都不能超30%“，原位癌依然不被納入

　　針對大家比較關(guān)注的原位癌賠付問題，在舊規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌，而參考英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗，也均對原位癌作了除外，因此本次修訂也暫不納入原位癌。但是，這并不是絕對的，各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

　　記者注意到，在目前市面上的重疾險產(chǎn)品中，原位癌一般屬于輕癥范疇，賠付比例從30%~50%不等。

　　另外，消費者還有疑問，雖然《使用規(guī)范》中僅對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進行分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，但目前市面上的重疾險，一般會設(shè)置幾十種輕癥，其他的輕癥賠付比例上限也是30%嗎？

　　一位資深精算師給出了肯定的答案，她表示：“只要是輕癥都賠付比例都不能超過30%，因此，保險公司會將一些想要賠付超過30%的病種放到重癥里?！?/p>

　　特別值得關(guān)注的是，新規(guī)范還調(diào)整了一些疾病的賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”。

　　同時，描述也更加規(guī)范統(tǒng)一，如在人體損傷標(biāo)準相關(guān)內(nèi)容上，對舊規(guī)范中“肢體機能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準《人身保險傷殘評定標(biāo)準及代碼》（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相關(guān)表述，消除廣大消費者對于重疾定義在人體損傷標(biāo)準方面與傷殘標(biāo)準描述不一致的困擾。

　　重疾險是否會降價？

　　業(yè)內(nèi)人士：降價空間不大 買新還是買舊要根據(jù)自身情況

　　根據(jù)安排，為了更好落實新規(guī)范，監(jiān)管設(shè)置發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。

　　記者了解到，目前保險公司也做好了推出新產(chǎn)品的準備，但針對此前有聲音提及，新規(guī)范落地后，重疾險價格會下降的觀點，保險公司內(nèi)部人士卻認為重疾險降價空間并不多。

　　上述資深精算師對記者表示，各家基本形態(tài)定好了，在定價過程中，費率大家預(yù)估基本上是與原有費率持平，有一些比較激進性的公司可能會降價，但都是階段性的，比如說一些保險公司會報兩款產(chǎn)品，賣完低價的那款，另一款價格也會跟市場持平，這主要是營銷層面的問題，但在產(chǎn)品實質(zhì)層面，大家還是會打各自公司之前差不多的形態(tài)和件均保費，因為客戶可接受費率水平基本上就這樣了。

　　如果說價格變化不大，對于消費者而言，到底是趕在新規(guī)范落地之前買還是實施之后再買比較合適？

　　對此，水滴保險研究院相關(guān)人士表示，新規(guī)對于消費著而言，需要關(guān)注的重點包括優(yōu)化重疾分級，使得賠付標(biāo)準更加合理，同時擴展了病種數(shù)量，適度擴展了保障范圍；甲狀腺癌按照輕重程度進行分級賠付，甲狀腺癌的特點是流行率很高，但在甲狀腺癌I期這種輕度的情況下，治療成本比較低，對正常生活影響不大。

　　“在新規(guī)范落地之后，如果消費者不幸患了I期甲狀腺癌，可以先賠付輕癥，如果后續(xù)不幸患了其他重疾，還可以繼續(xù)賠付，對消費者更有利。” 該相關(guān)人士稱，“面對新舊重疾定義的更換，消費者需要理性看待，有一些確實是變得更加嚴格，但像阿爾茨海默病這種比較高發(fā)，客戶卻還沒感受到的疾病，定義其實有所放寬，也更有利于消費者，買新還是買舊，還是要根據(jù)具體的情況來判斷?！?/p>

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對記者表示，新舊產(chǎn)品差別對于個人而言，影響不大，即使有費率差別，也有限。如果真要說差別，就得事先知道自己會患上哪種程度的甲狀腺癌，但顯然這是無法預(yù)測的，重疾風(fēng)險不等人，在認識到重疾保險的需求時，及時投保更重要。

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責(zé)任編輯：王進和