商業(yè)保險(xiǎn)往往以投資獲利為目的，很多保險(xiǎn)公司約定了免責(zé)條款也是為了保險(xiǎn)事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。但過于苛刻的理賠條件和程序要求，會(huì)給投保人及被保險(xiǎn)人帶來一定的利益損害，黃驊法院近期審理了一起保險(xiǎn)公司拒賠案件，依法維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益。

陳某在某保險(xiǎn)公司投有一份重大疾病保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，于某作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額為30萬元。2017年2月，于某因被診斷出甲狀腺癌而住院治療，于某隨即依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠30萬元。而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在投保前已檢查出“甲狀腺實(shí)質(zhì)性結(jié)節(jié)”，但其在投保時(shí)未告知保險(xiǎn)公司上述情況，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，應(yīng)解除保險(xiǎn)合同且不退還已交保險(xiǎn)費(fèi)并以保單上免責(zé)條款和免責(zé)聲明處都有于某簽字為由拒絕理賠，原告無奈訴至法院。

庭審中，被告主張?jiān)谕侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人聲明事項(xiàng)上有投保人陳某和被保險(xiǎn)人于某的簽字，故被告已經(jīng)盡到了提示告知義務(wù)。黃驊法院經(jīng)審理查明，被告提交的電子投保單、保險(xiǎn)條款、特別提示均為格式條款，被告并未提供充分證據(jù)證明其已經(jīng)盡到了提示告知義務(wù)；且證人出庭證實(shí)，原告在投保時(shí)僅需要在簽名處簽字即可，相關(guān)的免責(zé)條款、特別提示并未能得到保險(xiǎn)公司的告知和提示。其次，根據(jù)普通人的認(rèn)知，甲狀腺結(jié)節(jié)在本地區(qū)是很普遍的，一般不認(rèn)為是疾病，即原告在主觀上不存在故意或者重大過失不予告知的情形?？陀^上來說，對于疾病的確診，應(yīng)按照醫(yī)院專業(yè)的住院病歷或檢查報(bào)告的記載為準(zhǔn)。原告作為普通百姓，對這種專業(yè)性較強(qiáng)的知識(shí)，如果醫(yī)生不告知，其不可能了解。故被告不得以原告未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。

最終經(jīng)法院嚴(yán)格審查，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條之規(guī)定，判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告于某保險(xiǎn)金30萬元。

【法官說法】

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?因此，保險(xiǎn)公司對減輕或免除自身責(zé)任的條款有提示和說明的雙重義務(wù)。但由于現(xiàn)行法律對提示說明義務(wù)的履行方式并沒有具體規(guī)定，很多保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中，往往讓客戶簡單地簽個(gè)字、打個(gè)勾就認(rèn)為已經(jīng)完成了提示說明義務(wù)。

本案涉及的甲狀腺結(jié)節(jié)在本地區(qū)很常見，很多人甚至不認(rèn)為這是一種“疾病”，直到被醫(yī)院診斷出甲狀腺癌癥，才想到找保險(xiǎn)公司理賠。而保險(xiǎn)公司往往抓住投保人和被保險(xiǎn)人已在免責(zé)條款和聲明條款處簽名這一點(diǎn)，主張投保人和被保險(xiǎn)人明知免責(zé)條款和提示卻隱瞞病情不報(bào)，屬于欺詐行為，故而拒絕理賠。但在司法實(shí)務(wù)中，法院通常不會(huì)簡單地憑保單上的簽字就認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到說明告知義務(wù)，除非保險(xiǎn)公司提供錄音、錄像等充分的證據(jù)，證明公司確實(shí)對投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行了詳細(xì)的詢問和說明。

本著誠實(shí)信用的原則，一方面，投保商業(yè)保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司所詢問的事項(xiàng)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，避免日后的理賠糾紛；另一方面，由于保險(xiǎn)公司通常具有更為專業(yè)的法律知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，這種信息不對稱讓保險(xiǎn)公司將更多風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了投保人和被保險(xiǎn)人身上。因此，必須對占據(jù)先天優(yōu)勢的保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，從而公平地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，反過來也可以倒逼保險(xiǎn)公司逐漸規(guī)范行業(yè)操作，從而達(dá)到雙贏局面，這樣才能進(jìn)一步激發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)的活力，形成良性循環(huán)。

作者：門鳳嬌

原標(biāo)題：《保險(xiǎn)公司任性拒賠 法院維護(hù)民眾權(quán)益》

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