原標題：“惠民保”調(diào)查：是真正的定制保險還是“蹭熱度”

　　來源：證券日報 本報記者 冷翠華

　　10月26日，北京“京惠?！卑l(fā)布數(shù)據(jù)稱，該產(chǎn)品上線一個星期，投保人數(shù)已超過50萬。

　　從2015年深圳一城試點，到今年40多個城市競相上線、諸多城市正在醞釀推出，一時間，“惠民?！币殉蔀椤鞍偃f醫(yī)療險”之后的又一網(wǎng)紅產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，“惠民?！币蜒杆傩纬扇骈_花之勢，對促進多層次醫(yī)療體系的構(gòu)建將起到推動作用。但也應正視存在的一些問題。例如，雖然“惠民保”號稱是“一城一策”的定制化產(chǎn)品，但定制成分并不大。又如，有的地方不只存在一款“惠民?！?，還有的地方出現(xiàn)“蹭熱度”、借“惠民?！敝信荞R圈地之實的現(xiàn)象。這些都需要不斷完善，并加強政府監(jiān)管和引導。

　　40多個城市

　　今年落地“惠民保”

　　今年以來，越來越多的城市或省份推出普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，具有城市醫(yī)保人群專屬、“一城一策”定制、低保費、高保額、投保要求非常寬松等特點。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來，已有40多個城市和3個省份推出了“惠民?！?。

　　事實上，“惠民?！钡谋举|(zhì)是普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，雛形最早出現(xiàn)在2015年的深圳。此后幾年，跟進的城市只有南京等少數(shù)幾個城市。直到今年，“惠民?！蓖蝗卉f紅，快速鋪開。

　　對上述現(xiàn)象，中再壽險產(chǎn)品精算部張驥對《證券日報》記者分析認為，主要得益于宏觀政策的支持，政府、保險公司和第三方平臺都有較強的動力來推進。

　　首先，從政府角度看，推出“惠民保”，可以在不增加財政額外支出的前提下，提升市民醫(yī)保待遇水平。因此，部分城市醫(yī)保管理部門要么為“惠民?！北硶丛卺t(yī)保數(shù)據(jù)資源方面給予支持?！蹲C券日報》記者了解到，山東省淄博市推出“淄博齊惠?！碑斕?，淄博市政府副市長畢紅衛(wèi)在上線活動現(xiàn)場購買了第一單，體現(xiàn)出政府的支持態(tài)度。其次，從保險公司角度看，“惠民?！北举|(zhì)上是商業(yè)保險，在獲得政府支持的情況下，無論是產(chǎn)品本身的銷售、客戶拓展還是對企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益。此外，第三方服務公司也看到了其中的商機，積極性很高。例如，部分平臺希望通過參與“惠民?！?，將醫(yī)療服務和后端供藥環(huán)節(jié)打通。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對記者表示，在下沉市場和下沉人群中，商業(yè)健康險有巨大的剛性市場需求，而且這些客群往往和保險公司現(xiàn)有客群并不交叉，所以，盡管“惠民?！笔瞧栈菪再|(zhì)的，不太可能給險企帶來太多直接利潤，但對保險公司的業(yè)務發(fā)展意義重大。一方面，可通過微利業(yè)務開拓新的市場和客戶，變相實現(xiàn)低成本獲客；另一方面，有利于建立與當?shù)卣搬t(yī)保部門的關(guān)系，有利于進一步開發(fā)當?shù)刭Y源。

　　張驥認為，“惠民保”借助年初《國務院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》《銀保監(jiān)會關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》等國家和行業(yè)層面的政策東風，作為多層次醫(yī)療保障體系的重要實踐形式之一，拓寬了商業(yè)保險的可保人群范圍，對普及保險教育、提高老百姓保障意識起到了積極作用，形成了今年全面推廣的大勢。

　　保費便宜

　　市民購買踴躍

　　不少業(yè)主在咨詢“京惠?！蓖侗７绞胶?，得知可以直接在公眾號投保時，直接進行了體驗。“看都沒看，輸入名字、身份證號、手機號、驗證碼，直接就支付了。我選擇的是每年自動扣費，是不是有點不妥呀？就79元，也無所謂了?！睒I(yè)主陳珺（化名）表示。

　　記者對身邊朋友或鄰居進行隨機采訪時發(fā)現(xiàn)，大部分市民對“有政府支持，每年79元，最高可以保200萬元”的保險認可度都很高。北京市民呂先生表示：“幾十塊錢，還沒有一件衣服貴，買一份總不會錯，希望用不上，萬一有需要，也不會太著急?！?/p>

　　這恰恰反映出，市民對“惠民?！钡牧私獬潭冗€有所欠缺。例如，不少消費者只看到保費便宜、保額較高，就盲目買入，但對其具體的承保和理賠規(guī)不太了解。

　　張驥表示：“惠民?！睂儆谄栈菪蜕虡I(yè)補充醫(yī)療保險，理賠門檻較百萬醫(yī)療險略高，但消費者不能因為看到“惠民?！北阋司娃D(zhuǎn)投該產(chǎn)品而放棄百萬醫(yī)療險。其實，這兩類產(chǎn)品各有不同，“惠民?！备m合為防止大病帶來過重經(jīng)濟負擔、擔保費預算有限的人群。對于難以買到合適的普通醫(yī)療保險的帶病體人群，“惠民?！笔莻€很好的選擇。

　　部分地區(qū)缺乏定制成分

　　參保率不理想

　　花費幾十元或一百元、兩百元就能擁有的“惠民保”，對于完善我國醫(yī)療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但在“惠民?！奔彼俾涞氐倪^程中，目前還存在一些問題值得關(guān)注。

　　“這個‘惠民?！荒芩闶羌みM版的百萬醫(yī)療險，可以說是為了蹭熱度。一方面，這個產(chǎn)品并沒有得到真正的政府指導；另一方面，該產(chǎn)品直接以超低價格面向全省銷售，缺乏定制成分?！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士在點評某省近期推出的“惠民?！睍r對《證券日報》記者表示，這會導致人們對“惠民?！闭J知的混亂，也會給產(chǎn)品的長期穩(wěn)定運營埋下隱患。從另一個角度看，“惠民?！北举|(zhì)上仍是商業(yè)保險，地方政府對產(chǎn)品的運營也不宜進行具體指導。還有業(yè)內(nèi)人士認為，“惠民保”在今年急速落地的背后，存在相關(guān)公司“跑馬圈地”的成分。

　　記者了解到，與普通醫(yī)療險可隨時投保的特點不同，目前各地推出的“惠民?！倍疾扇〖幸欢螘r期投保的模式，到期即關(guān)閉，保障期間為一年。至于到期之后如何運行，承保規(guī)則、保費是否將進行調(diào)整等，目前大多并不明確。另外，不同地方的“政府指導”參與機構(gòu)不同，指導程度不同，投保率也參差不齊。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹的調(diào)研結(jié)果顯示，以常住人口為基數(shù)，各地的參保率在1%-15%之間，整體參保率不夠理想。一方面，說明人們的保險意識仍待提高；另一方面，反映出部分地方的“惠民?！毙麄魅圆坏轿?。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，“惠民?！币掷m(xù)穩(wěn)健運營，將“惠民”落到實處，需要從多方面進行完善。例如，同一城市盡量在同一時期只上線一款“惠民?！?，可由多家險企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風險。同時，各城市需采取措施提升參保率。例如，開放醫(yī)保個人賬戶的劃撥、鼓勵企事業(yè)單位為員工投保等。此外，建議政府加強監(jiān)管“惠民?！痹诼涞剡^程中的定價、推廣及服務等。

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責任編輯：張譯文