原標(biāo)題：惠民保險(xiǎn)不能一味追求低價(jià)、責(zé)任設(shè)計(jì)一味拓寬

　　來源：北京商報(bào)

　　作為醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，“物美價(jià)廉”的惠民保類保障項(xiàng)目正在多地“開花”，惠民保能否握緊市場(chǎng)“接力棒”？如何避免出現(xiàn)盈利較高和虧損較高的極端情況？近日，360保險(xiǎn)副總裁兼總精算師張利凱談及了他的看法，在張利凱看來，惠民保險(xiǎn)不能一味追求低價(jià)、責(zé)任設(shè)計(jì)一味拓寬，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要科學(xué)，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)要合理、風(fēng)控門檻要恰當(dāng)。

　　統(tǒng)一共保體

　　讓“北京城惠?！边\(yùn)營(yíng)更穩(wěn)定

　　今年以來，作為醫(yī)療健康保障賽道上殺出的一匹“黑馬”，惠民保受到多方關(guān)注，相比動(dòng)輒保費(fèi)數(shù)千元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保險(xiǎn)的保費(fèi)大多控制在百元以內(nèi)，受到了眾多保民的青睞。

　　360保險(xiǎn)發(fā)布的“北京城惠保”也不例外，“北京城惠保”依據(jù)用戶年齡和對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將投保價(jià)格劃分為三檔，分別為19元/年、39元/年和199元/年，對(duì)應(yīng)的年齡跨度為0-17周歲、18-60周歲和60周歲以上，投保次日即生效，可隨時(shí)參保。

　　張利凱認(rèn)為，“北京城惠?！背浞煮w現(xiàn)了360保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知，那就是站在客戶角度，選擇一款相對(duì)來講比較合適的產(chǎn)品。360保險(xiǎn)撮合了6+2，6家直保公司和2家再保公司作為統(tǒng)一的共保體。

　　所謂共保體就是6家公司均為這張保單提供服務(wù)，也讓“北京城惠?！碑a(chǎn)品的穩(wěn)定性得到了提升，不會(huì)存在沒有保險(xiǎn)公司承接保單的情況?！捌浯?，由于360保險(xiǎn)是完全基于線上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，承?？蛻艨梢酝ㄟ^多個(gè)角度找到360保險(xiǎn)，線上的服務(wù)也非常流暢，這種超強(qiáng)的技術(shù)能力在承?？蛻趔w驗(yàn)方面非常好?！?/p>

　　張利凱透露稱，360保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)已將近兩千人，未來會(huì)通過地方優(yōu)勢(shì)資源打通市場(chǎng)，為當(dāng)?shù)氐?span id=stock_sh603883>老百姓做保險(xiǎn)支撐，到今年底都會(huì)采取這種策略，進(jìn)行專項(xiàng)推動(dòng)。

　　不能一味追求低價(jià)

　　設(shè)計(jì)、風(fēng)控門檻要恰當(dāng)

　　惠民保險(xiǎn)已經(jīng)走過了5個(gè)年頭，在早期發(fā)展中也出現(xiàn)過盈利較高和虧損較高的極端情況，如果盈利較高，惠民屬性會(huì)被質(zhì)疑；如果虧損較多，則保險(xiǎn)公司持續(xù)提供保障的動(dòng)力不足。

　　在投保門檻上，“北京城惠保”也打破了一般商業(yè)健康險(xiǎn)的投保限制，投保不限年齡職業(yè)，不限健康狀況，無需體檢。

　　是否考慮到未來可能出現(xiàn)的賠付壓力？張利凱介紹稱，保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的核心能力就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，第一要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有識(shí)別，第二對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有度量，第三對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有管理。

　　怎樣實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理？張利凱從數(shù)據(jù)支撐、產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)、減少人群之間不必要的補(bǔ)貼三大方面進(jìn)行了分析。在他看來，惠民保險(xiǎn)不能一味追求低價(jià)，責(zé)任設(shè)計(jì)一味拓寬，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要科學(xué)，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)要合理、風(fēng)控門檻要恰當(dāng)。

　　作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者來講，張利凱認(rèn)為，“核心能力輸出就是風(fēng)險(xiǎn)管理，也就是減少人群之間不必要的補(bǔ)貼。一味用低風(fēng)險(xiǎn)人群去補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)人群，這種補(bǔ)貼是不會(huì)長(zhǎng)久的，要盡可能實(shí)現(xiàn)公平，才能長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，廣大被保險(xiǎn)人也是長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的最終受益者”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力巨大

　　消費(fèi)體驗(yàn)亟待提升

　　今年以來，在金融科技飛速發(fā)展的洗禮下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)股也搭上了科技的順風(fēng)車。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)185.1億元，同比增長(zhǎng)60.1%，增速最快。

　　市場(chǎng)多認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)口已至，為保險(xiǎn)業(yè)打開新的增長(zhǎng)空間。在張利凱看來，保險(xiǎn)業(yè)更適合互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)沒有實(shí)物、不需要物流，成本會(huì)更低。

　　“敞口至少包括兩個(gè)角度，第一個(gè)角度是時(shí)間的敞口，第二個(gè)角度是額度的敞口?！?nbsp;張利凱認(rèn)為，額度敞口是無法估量的，應(yīng)該以至少10倍、20倍、30倍看未來發(fā)展的進(jìn)程。

　　對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，此前盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露與條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者頻頻遭遇“投保容易、理賠難”等問題。張利凱提醒稱，銷售誤導(dǎo)是行業(yè)沉疴，一直以來都存在這個(gè)問題，這種銷售誤導(dǎo)最早來自于一些面對(duì)面的線下人員，由于披露信息不完善，不但誤導(dǎo)客戶，有時(shí)也誤導(dǎo)保險(xiǎn)公司，確實(shí)需要進(jìn)行嚴(yán)管。

　　“互聯(lián)網(wǎng)重視保險(xiǎn)的體驗(yàn)，通過一些數(shù)據(jù)還有產(chǎn)品設(shè)計(jì)提升客戶體驗(yàn)，也是未來的方向?！?nbsp;張利凱如是說道。

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責(zé)任編輯：陳鑫