來源：中國銀行保險報
車險綜合改革已實施月余，保費是升是降？保險公司和中介機構(gòu)運行情況如何？
車險手續(xù)費亂象是否有所改善？競爭優(yōu)勢是否將從價格轉(zhuǎn)向服務(wù)？
《中國銀行保險報》采訪了多家險企、中介機構(gòu)及業(yè)內(nèi)資深人士，剖析此次改革給車主和行業(yè)帶來的新變化。
01
保費升降不一 受多重因素影響
“大家都說此次車險綜改后保費降了，但是我續(xù)保卻漲價了，怎么回事？”
剛辦理完續(xù)保的韓先生充滿疑惑，此次續(xù)保費用為何比以往增加了1900多元。
《中國銀行保險報》發(fā)現(xiàn)，車險綜改后，按照要求，行業(yè)將商業(yè)車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，因此，商業(yè)險基準(zhǔn)保費整體下降了，大部分車主保費也普遍降低，但仍有部分車主的保費不降反增。
到底哪些因素影響了車險的報價呢？
國任財險相關(guān)負責(zé)人對《中國銀行保險報》解釋道，綜改后部分車型“漲價”，一是因為本次NCD（無賠款優(yōu)待）系數(shù)考慮因素由原來的1年擴展到3年，這意味著，有的車主過去3年里出險次數(shù)較多，改革后買車險可能會發(fā)現(xiàn)保費提升。
另一個原因則是各車型在本次綜改中均調(diào)整了純風(fēng)險，部分高零整比車型會有相應(yīng)的上調(diào)。
此外，導(dǎo)致價格變化的因素還包括個人征信、車主駕齡、車主年齡、車主駕駛習(xí)慣、被保險的車輛品牌檔次、型號等。
“很多時候，保險公司會認為年齡稍長的車主，或者非單身的車主，或者駕駛習(xí)慣較好的車主，他們的出險概率相對較低，優(yōu)惠的力度可能就會加大?！?/p>
對此，業(yè)內(nèi)人士解釋，改革后，因為每一輛車過去3年的出險情況不同，綜合評價因素增多，目前報價是一車一價，享受的優(yōu)惠力度也不同。
02
行業(yè)整體保費壓力大
《中國銀行保險報》了解到，車險改革一個月來，財險公司的車險保費增速均有所下滑。
各保險公司也紛紛下調(diào)預(yù)算目標(biāo)，定調(diào)負增長，預(yù)計2021年下降15%-20%。
對此，人保財險、平安產(chǎn)險及太平洋產(chǎn)險等大型險企相關(guān)負責(zé)人，截至發(fā)稿時均表示不便回應(yīng)。
對于行業(yè)整體保費承壓情況，某財險公司相關(guān)負責(zé)人直言：“綜改一個月以來，公司的車險保費增速-16.6%，且不同二級機構(gòu)間差異程度較大，一方面是因為各地區(qū)市場競爭激烈程度不同，另一方面也是自身二級機構(gòu)的銷售能力差異導(dǎo)致?！?/p>
這也印證了穆迪投資者服務(wù)公司此前的判斷。該公司報告認為，車險費改將會降低車險費率并擴大保障范圍，從而將削弱財險公司未來12-18個月的承保盈利能力。
“為了抵消車險賠付率的上升，我們預(yù)計財險公司將控制傭金費用增長。再加上債券收益率下降造成的投資收益增長放緩，財險公司未來12-18個月可能出現(xiàn)盈利下降的局面?！蹦碌戏治鰩煿毋懕硎?。
廣西銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至10月18日，廣西車險新產(chǎn)品出單63萬件，實現(xiàn)簽單保費8.04億元，整車車均保費2194元，較改革前下降13%。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，綜改上線后，行業(yè)整體保費下降趨勢明顯，幾類板塊業(yè)務(wù)中，保費下降空間較大的主要是家用客車、企事業(yè)黨政機關(guān)客車、公路客運類業(yè)務(wù)。
但整體上看，綜改后交強險、商業(yè)險的保額、保障均有提升。
“從國際經(jīng)驗來看，費率市場化帶來件均及總保費下降，將進一步導(dǎo)致賠付率上升，綜合成本率提高，甚至出現(xiàn)承保虧損?！?/p>
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生建議，為了應(yīng)對盈利壓力，保險機構(gòu)要改變粗放經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整；運用新技術(shù)，提升風(fēng)險識別和定價技術(shù)能力，為車險綜合改革提供技術(shù)保障；提高市場細分能力，培育在特定市場的核心競爭力。
03
手續(xù)費大幅下降 價格戰(zhàn)暫時熄火
數(shù)據(jù)顯示，車險綜改以來，全國車險手續(xù)費出現(xiàn)大幅下降。
根據(jù)各地監(jiān)管部門給出的指導(dǎo)意見，手續(xù)費水平各有差異，個別地區(qū)最高降幅達25%，大部分地區(qū)降幅在10%左右。
隨著車險費用空間被大幅擠壓，保險公司的費用競爭空間縮水。
新一站保險網(wǎng)董事長助理李陽表示，過去車險市場存在價格混亂、違規(guī)返傭等亂象，綜改之后，實行公開透明報價，不再有返傭打價格戰(zhàn)環(huán)節(jié)。
“當(dāng)然，這并不意味著非理性的手續(xù)費競爭會完全消失。接下來，監(jiān)管部門將密切關(guān)注市場實際運行情況，一旦個別地區(qū)、個別領(lǐng)域因為搶業(yè)務(wù)而開展手續(xù)費競爭，監(jiān)管部門將及時出手干預(yù)，不排除會暫停其新業(yè)務(wù)。”
業(yè)內(nèi)人士透露，由于大型保險公司占了絕大部分的市場份額，對于市場的穩(wěn)定起決定性作用，因此，大公司將成為監(jiān)管重點關(guān)注對象。
同時，新車領(lǐng)域手續(xù)費相對更高，亦是監(jiān)管部門的重點關(guān)注領(lǐng)域。
04
合規(guī)中介機構(gòu)競爭優(yōu)勢凸顯
總體來看，此輪車險綜改在降低保費的同時提高了保障責(zé)任，使保險公司利潤空間受到擠壓，傳導(dǎo)到中介市場，一定程度上加速“去中介化”，但其實對不同類型中介機構(gòu)的影響不一。
李陽表示，目前我國中介市場有接近一半機構(gòu)主要做車險業(yè)務(wù)，對這些機構(gòu)來講，車險綜改會使其業(yè)務(wù)規(guī)模、營收、利潤都大受影響，其生存空間越來越小，“如何生存獲客”成為一項很大的挑戰(zhàn)，一批機構(gòu)會被淘汰。
相反，車險業(yè)務(wù)占比沒那么大的綜合類中介機構(gòu)，受到的影響相對較小。
另一方面，合規(guī)機構(gòu)的競爭優(yōu)勢將會凸顯。
李陽認為，這對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺長期利好，網(wǎng)站一向無法返傭，而且與電銷、地推等相比，服務(wù)的便捷性更強，觸達率更高，有望給更廣大消費者帶來更好的體驗。
大童保險服務(wù)公司方面認為，車險綜改的核心是把賠付成本和費用成本回歸客觀實際和本質(zhì)，有利于各經(jīng)營主體進一步強化服務(wù)能力競爭建設(shè)，但是否能夠達到提服務(wù)、降成本、還原實際費用的效果，還是要看市場監(jiān)管能否到位，是否能夠真正按照報行合一來執(zhí)行。
“返傭的觀念還是相對根深蒂固，到了年底，保險公司為了沖業(yè)績而變相返傭的可能性也不能排除?！鄙鲜霰ｋU中介機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人說。
無論如何，監(jiān)管的指揮棒方向已然明確：一是要更合規(guī)，二是保險機構(gòu)要在價格、保障范圍高度同質(zhì)化的標(biāo)準(zhǔn)框架內(nèi)比拼服務(wù)。
05
保險服務(wù)成企業(yè)軟實力
隨著綜改推進，未來保險企業(yè)之間的競爭優(yōu)勢是否將從價格轉(zhuǎn)向服務(wù)？服務(wù)能否成為保險公司的軟實力？
據(jù)媒體報道，人保財險廣東省分公司高級專家兼車險部總經(jīng)理郭建西曾表示，改革后基準(zhǔn)保費的前端報價下降，中間商的利潤空間將被壓縮，后續(xù)服務(wù)的競爭將更加激烈。
對于在增值服務(wù)方面大中小型險企的差異，國任財險相關(guān)負責(zé)人坦言，大型險企在綜改前基本已鋪設(shè)完善，本次綜改后可實現(xiàn)無縫對接，而對于中小險企則多數(shù)仍在搭建過程中，處于觀望狀態(tài)。
李陽提出，通過科技賦能來降低成本、優(yōu)化服務(wù)也是保險機構(gòu)未來可行的發(fā)展方向。
比如，車輛出險后如果采用無人機拍照，不僅可以減少定損員，降低成本，還可以方便客戶縮短等待時間。
“中小保險公司可能沒有足夠的經(jīng)濟和科技實力去進行相關(guān)技術(shù)開發(fā)，這時，保險中介機構(gòu)就可以專門負責(zé)此方面工作，提供技術(shù)解決方案，進行技術(shù)輸出?！崩铌栒f。
朱俊生表示，對保險公司而言，在既要控制成本又要提升服務(wù)質(zhì)量的前提下，一方面要利用科技手段提升服務(wù)效率，改善客戶體驗；另一方面則是要盡可能地建立車險生態(tài)圈，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游例如維修廠等與車險理賠相關(guān)的企業(yè)進行整合，這樣不僅有利于保險公司提升服務(wù)水準(zhǔn)，還可通過這種整合有效降低賠付成本。
記者 房文彬 朱艷霞 李夢溪
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責(zé)任編輯：陳鑫
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