原標題：深度丨普惠醫(yī)療險井噴式上線 群雄逐鹿500億“補充險”市場

　　朱萍

　　“受疫情影響，民眾對自身健康更為關(guān)注，普惠險‘不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況’等投保條件，也讓民眾更方便地參與?！?0月26日，參與設(shè)計廈門市民專屬普惠型補充醫(yī)療保險 “廈門惠民保”的零氪科技合伙人、首席政務(wù)官楊文琳在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示。

　　據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，就在10月24日，濟南市推出了每年只需59元的普惠醫(yī)療險“齊魯保”，截至目前已經(jīng)超過15個省推出了普惠醫(yī)療險，呈現(xiàn)出井噴態(tài)勢。

　　業(yè)內(nèi)人士達成的共識是，普惠險的爆發(fā)與國家的頂層設(shè)計，以及國家和地方醫(yī)保局的陸續(xù)掛牌有關(guān)。作為一種保本微利的保險，普惠險能夠更好地服務(wù)于國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，目前的設(shè)計突破也讓更多的人愿意參保。3月5日，中共中央、國務(wù)院提出，要求到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險，商業(yè)健康保險共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。

　　楊文琳指出，在醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)飛速發(fā)展的大背景下，基本醫(yī)保的保障已經(jīng)無法滿足國人的醫(yī)療需求，普惠險作為商業(yè)保險的“子類”，為普通消費者構(gòu)建多層次的醫(yī)療保險保障體系。

　　除了國家頂層設(shè)計以及普惠險自身設(shè)計的特點外，行業(yè)普遍預(yù)估普惠醫(yī)療險有500億元的市場規(guī)模，這對不再是躺著賺錢的保險公司來說也是一個“巨大誘惑”。有人預(yù)測，如果整體運行狀況良好，普惠險可以覆蓋3億-5億國內(nèi)人口，以100元/人的年保費測算，對應(yīng)300億元-500億元的市場規(guī)模。

　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，目前上述醫(yī)療普惠險對于保險公司來說實際上都是微虧或者薄利的狀態(tài)，但保險公司的溢出效應(yīng)也是巨大，實際上是通過互聯(lián)網(wǎng)思維在做商業(yè)醫(yī)療險?！皹I(yè)內(nèi)知曉的秘密就是目前很多健康商業(yè)險費利率太高，其中40%-60%的費用實際上是用來做營銷推廣，剩下部分的錢才是用來做賠付?！?/p>

　　井噴式上線

　　10月24日，普惠型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品“齊魯?！闭桨l(fā)布。該產(chǎn)品由山東省醫(yī)療保障局、濟南市醫(yī)療保障局共同指導(dǎo)，太平養(yǎng)老、太保人壽平安養(yǎng)老等多家保險公司聯(lián)合山東醫(yī)保大健康平臺共同推出，面向濟南市基本醫(yī)保參保人和山東省省直職工醫(yī)保參保人，提供最高250萬元的補充醫(yī)療保障。

　　實際上，今年以來，普惠型補充醫(yī)療險產(chǎn)品數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計，截至目前有15個省近50個城市發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品，尤其是8月份各產(chǎn)品密集上市。

　　如8月2日，海南省推出特藥險；8月6日，國富人壽與輕松集團共同啟動惠桂保；同日，遵義市醫(yī)療保障局指導(dǎo)，平安養(yǎng)老承保的遵惠保對外發(fā)布；8月10日，中國人保財險聯(lián)合支付寶發(fā)布的溫州惠醫(yī)保正式上線；8月13日，嘉興市民政局指導(dǎo)，太保財險嘉興中心支公司承保的惠嘉保正式發(fā)布；8月14日，人保財險鹽城分公司推出的市民保發(fā)售；8月18日，福建廈門鷺惠保、浙江臺州市民保同日發(fā)布；

　　21世紀經(jīng)濟報道記者梳理諸多產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)上述產(chǎn)品價格在25元至190元之間，普遍的價格在100元以內(nèi)，這些普惠型醫(yī)療險投保門檻都很低，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況。

　　目前，普惠型醫(yī)療險由政府、險企、運營平臺等共同主導(dǎo)，各地醫(yī)保局、衛(wèi)健委等政府部門積極參與，對產(chǎn)品進行監(jiān)督指導(dǎo)，并協(xié)助保險公司或者平臺公司設(shè)計產(chǎn)品、宣傳推廣。

　　楊文琳向21世紀經(jīng)濟報道記者分析稱，目前普惠型醫(yī)療險呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，一是受疫情影響，大眾對自身的健康更為關(guān)注，另一個原因就是產(chǎn)品本身。“實際上也可以從賠付角度看，當前的城市普惠險主要有兩個特點，直接承接基本醫(yī)保以外的自費部分，但需要滿足1-3萬元不等的免賠額；二是報銷一定比例的非醫(yī)保目錄用藥，尤其是醫(yī)保目錄外的指定新特藥，比如昂貴的抗癌藥和罕見病藥?！?/p>

　　“普惠型醫(yī)療險是商業(yè)保險的一個新業(yè)態(tài)，從產(chǎn)品設(shè)計上，它突破了以往健康險的很多限制條件，讓大眾更容易接受；而政府積極參與，也是因為可以幫助政府減少醫(yī)療支出?！?楊文琳指出。

　　對地方政府而言，參與推動惠民保險，一方面是落地國家關(guān)于深化醫(yī)療保障體制改革的創(chuàng)新嘗試；另一方面，可以緩解醫(yī)保?；?、廣覆蓋責任之外因病致貧的問題，以市場化手段實現(xiàn)醫(yī)療保障升級，并減輕基本醫(yī)療支付壓力，提升居民對于社保和商保的認知。

　　從目前已知數(shù)據(jù)看，普惠型醫(yī)療險已經(jīng)有很大的突破，楊文琳以廈門惠民保舉例稱，這種產(chǎn)品具有裂變的效益，在廈門惠民保投保人群中女性投保居多，很多是為全家投保?！昂芏?0多歲年輕人第一份保險就是我們的普惠險，還有很多 80歲以上的老人參保，投保2單占比最大，占58%?！?nbsp; 

　　而從“杭州市民?！惫嫉臄?shù)據(jù)來看也是呈現(xiàn)類似的趨勢，在參保人群中，60歲以上的老人占比達到24.7%，年齡最大的參保者生于1914年，已是106歲高齡。超過1萬名80歲以上的老人參保，過去被普通商業(yè)保險拒之門外的老年人，如今也被納入保障范圍之內(nèi)。

　　楊文琳強調(diào)，從整體方面來講，兩者是協(xié)同補充關(guān)系。普惠性體現(xiàn)在不限年齡、不限職業(yè)、一般既往癥也能保、保費統(tǒng)一且低廉，而百萬醫(yī)療險不同年齡定價不同，對于被保險人投保時的健康狀況是有嚴格要求的。因此，對于高年齡、非標準體這類不能購買百萬醫(yī)療險的人群而言，普惠型補充保險產(chǎn)品是一個很好的選擇。

　　逐鹿500億市場

　　實際上，早在2015年，我國就嘗試推出普惠醫(yī)療險，彼時由深圳市政府推出“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險” 惠民保，籌資方式為“個人賬戶劃扣+企業(yè)團體投保+個人自愿出資”相結(jié)合。每人每年交29元保費，在患重特大疾病時，自付部分超過1萬元以上的，由重特大疾病補充醫(yī)療保險承辦機構(gòu)支付70%，特藥最高可報銷15萬元。只要正常參加深圳市基本醫(yī)療保險的保戶均可參保，這就是“惠民?！钡碾r形。

　　此后，上述多個地市也陸續(xù)推出類似項目，不過從目前產(chǎn)品看。它是地方政府聯(lián)合商業(yè)保險公司推出的“普惠型”醫(yī)療保險，作為醫(yī)保的補充來報銷一些大額或者大病醫(yī)療費用。但惠民保產(chǎn)品大多都是按地域進行推廣的。

　　上述業(yè)內(nèi)人士還向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，目前現(xiàn)在很多保險公司積極參與普惠險，實際上有兩大突破，一是目前有大量平臺型的企業(yè)參與，他們可以給保險公司提供大數(shù)據(jù)；另一個方面，則是國家越來越重視醫(yī)療普惠險的推廣，并作了很多頂層設(shè)計。

　　如2020年3月5日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布，明確“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

　　楊文琳指出，這實際也是對商業(yè)保險行業(yè)的變革。

　　一般來說保險公司為了把控風險，會設(shè)置年齡、職業(yè)、健康告知等門檻。而普惠型醫(yī)療保險放開了這些限制，對保險公司來說也是一個挑戰(zhàn)。 

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者指出，現(xiàn)在保險公司不能再躺著賺錢，必須參與到這場變革中，也需要考慮商保和醫(yī)保的銜接問題，而從市場分析看，普惠險的市場容量并不小，預(yù)計有500億元的市場規(guī)模。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，如果整體運行狀況良好，普惠險可以覆蓋3億-5億國內(nèi)人口，以100元/人的年保費測算，對應(yīng)300億元-500億元的市場規(guī)模。

　　“普惠險實際是健康保險的突破，目前在健康保險市場競爭日益白熱化的趨勢下，通過地方定制化產(chǎn)品，嫁接互聯(lián)網(wǎng)因素，能夠更好地滿足消費者的醫(yī)療保障升級和健康管理服務(wù)。對于保險公司來說，前期產(chǎn)品可能會微賠，但溢出效應(yīng)巨大，保險公司可以借助自身網(wǎng)點和渠道資源進行宣傳，也可以降低健康商業(yè)險費利率?！鄙鲜霾辉妇呙臉I(yè)內(nèi)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者指出，保險公司用于營銷的費用在40%-60%以上，這在保險業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開的秘密。

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責任編輯：張譯文