原標(biāo)題：突發(fā)！螞蟻集團(tuán)或要舍棄相互寶？監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)互助平臺是非持牌經(jīng)營　

　　來源：最保險

　　作者：李致鴻

　　螞蟻集團(tuán)要上市，可能剝離相互寶？

　　10月21日，螞蟻集團(tuán)發(fā)布科創(chuàng)板上市招股意向書，螞蟻集團(tuán)就本次發(fā)行上市涉及相互寶相關(guān)安排作出如下承諾：螞蟻集團(tuán)承諾確保相互寶合規(guī)經(jīng)營，運行公開透明、不設(shè)資金池、實行實名認(rèn)證；如相關(guān)政府部門出臺網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管規(guī)定且該等規(guī)定對相互寶的運營模式和流程提出更高監(jiān)管要求，相互寶將在規(guī)定的時間內(nèi)調(diào)整運營模式和流程以滿足合規(guī)性要求；如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。

　　01、網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬非持牌經(jīng)營

　　事實上，市場對以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺始終存在較大爭議，應(yīng)該如何監(jiān)管？

　　今年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局撰文談及網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管話題時指出，最近一段時期野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。面對新形勢、新要求，需要適時完善保險監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險活動，保障保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展，切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益。

　　銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在文中稱，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

　　據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的收費方式主要有“后付費”和“先付費”兩種，主流模式是后付費，但先付費模式也占有一定市場，存在一定規(guī)模的資金池。

　　某網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人坦言，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺有資金池，因為它采取的是預(yù)付費機(jī)制，有托管制度也可以，關(guān)鍵是如何把預(yù)付費的錢管理好。

　　原中國保監(jiān)會副主席周延禮曾指出，應(yīng)該限制預(yù)收費資金池的內(nèi)容和規(guī)模，實施經(jīng)營保證金制度，完善資金托管要求。

　　相互寶回應(yīng)稱，相互寶上線之初就實行實名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明這四大準(zhǔn)則，確保互助社區(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運行。相互寶期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展。

　　目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展更多是依靠自律。這一行業(yè)尚處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的甚至是空白。快速增長的資金池和海量會員信息等事關(guān)公共利益，亟待加強(qiáng)監(jiān)管以保護(hù)公眾利益。

　　按現(xiàn)有法律，特別是保險法規(guī)定，在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關(guān)系等顯著要件方面，網(wǎng)絡(luò)互助與保險具有明顯差異；同時，保險運營的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺運營與此具有本質(zhì)區(qū)別。

　　根據(jù)民政部發(fā)布的《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺基本管理規(guī)范》，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善募捐，公開募捐信息不應(yīng)與商業(yè)籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、個人求助等其他信息混雜。

　　02、保障需求與供給存較大矛盾

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺的興起與壯大有其合理性。網(wǎng)絡(luò)互助平臺對多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在三方面：

　　一是對多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補(bǔ)充作用；

　　二是參與門檻低，可及性好；

　　三是對由于重大疾病家庭成員導(dǎo)致陷入絕境的家庭具有明顯補(bǔ)償作用，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻(xiàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺受到歡迎重要的原因之一，是保險保障需求與供給之間的矛盾。近些年，隨著人們收入水平的提高，民眾對保險保障的需求也在增加。社會保險雖然覆蓋面廣，但保障程度不能滿足人們對大病醫(yī)療的需要。對于一些承保利潤低或者承保風(fēng)險高的領(lǐng)域，保險公司往往動力不足。同時，我國有著眾多中等或中低收入人群，保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，因此，成了商業(yè)保險的盲區(qū)。

　　《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺實際參與人數(shù)為1.5億人。其中，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

　　2019年，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)等平臺先后進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)?！毒W(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計，2025年這一數(shù)字將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也成為不少互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍保險領(lǐng)域的“前哨”。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬曾表示，我們從創(chuàng)業(yè)最初就想做互聯(lián)網(wǎng)普惠保險，因為保險經(jīng)紀(jì)牌照是有門檻的，需要一定時間籌備，所以先從網(wǎng)絡(luò)互助切入，這是一個類保險產(chǎn)品，用戶門檻更低，費用更低，還能推動保險保障意識的普及，為保險業(yè)務(wù)打下很好基礎(chǔ)。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和