正如吳先生所言，許多消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在地感受到新車險(xiǎn)的保障范圍和保障額度擴(kuò)大了。從車險(xiǎn)綜改的核心變化來看，自2008年一直就沒變過的交強(qiáng)險(xiǎn)保額終于調(diào)高了。比如“有責(zé)”保額從最高12.2萬元提高到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。

　　另外，改革前商車險(xiǎn)主要由4項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成，很多消費(fèi)者對(duì)各險(xiǎn)種責(zé)任范圍、賠償范圍和免賠范圍不了解或覺得不需要，所以只選擇部分險(xiǎn)種投保。在遇到事故需要賠償時(shí)才發(fā)現(xiàn)各種套路，要么“高保低賠”，要么保險(xiǎn)公司通過各種免賠條款將理賠責(zé)任間接地轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上，導(dǎo)致用戶針對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量始終居高不下。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，車輛理賠糾紛占到了投訴總量的75.14%。正是針對(duì)車險(xiǎn)亂象與理賠糾紛，商車險(xiǎn)作出了改進(jìn)，原來在附加險(xiǎn)體現(xiàn)的玻璃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等七項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任全部調(diào)到了主險(xiǎn)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，且對(duì)于事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，進(jìn)行了刪除。同時(shí)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障限額則從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元，更加有利于滿足車主風(fēng)險(xiǎn)保障需求，可更好地發(fā)揮車險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

　　此次車險(xiǎn)綜改不僅擴(kuò)大了保障范圍和保障額度，還改進(jìn)了車險(xiǎn)服務(wù)，提升了車險(xiǎn)經(jīng)營效率和服務(wù)能力。如人保財(cái)險(xiǎn)就針對(duì)此次改革開發(fā)了代送險(xiǎn)、道路救援、代駕服務(wù)、安全監(jiān)測(cè)四項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品，以給消費(fèi)者帶來更好的保障體驗(yàn)和服務(wù)。

　　02

　　選擇讓愛車“裸奔”事出有因

　　關(guān)于車險(xiǎn)綜改，大眾關(guān)注點(diǎn)主要在于“量”與“價(jià)”。目前看來，保障無疑加大了，價(jià)格變化又如何呢？

　　在摸底調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)已經(jīng)續(xù)保的消費(fèi)者對(duì)于新車險(xiǎn)保費(fèi)的增降感受不盡相同，一部分車主的保費(fèi)的確較上一年有所降低。比如，一位在太保產(chǎn)險(xiǎn)投保的老客戶，駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，保費(fèi)同比減少約24%，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元。因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，該車主還主動(dòng)把第三者責(zé)任險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

　　但與此同時(shí)，也有不少消費(fèi)者向記者抱怨，續(xù)保等來的并不是“加量不加價(jià)”，而是保費(fèi)上漲。保費(fèi)上漲的主要爭(zhēng)議集中在車損險(xiǎn)。接受記者采訪的黃女士說：“車損險(xiǎn)涵蓋的保障范圍擴(kuò)大是沒錯(cuò)，但保費(fèi)也隨之大幅提升。我以前認(rèn)為沒必要買的盜搶、玻璃險(xiǎn)等現(xiàn)在不給我選擇權(quán)就直接要求必須全買，這導(dǎo)致我的車險(xiǎn)保費(fèi)從去年的3000多元漲到今年的4200多元?！秉S女士表示十分不解與無奈。

　　另一個(gè)大眾比較關(guān)注的點(diǎn)是商車險(xiǎn)價(jià)格折扣的變化。對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《金融時(shí)報(bào)》記者解釋道，改革后的商車險(xiǎn)價(jià)格=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×[無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)]。NCD系數(shù)是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人以往年度的賠付記錄，對(duì)其續(xù)期保費(fèi)給付獎(jiǎng)勵(lì)或者懲罰的制度。改革后，賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，也就是說想要拿到這筆折扣，難度系數(shù)增加了不少。無賠款優(yōu)待系數(shù)主要由中國銀保信根據(jù)規(guī)則返回各公司，具體是根據(jù)車輛的出險(xiǎn)次數(shù)以及連續(xù)投保年數(shù)為車輛劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，出險(xiǎn)次數(shù)越多，其對(duì)應(yīng)的折扣率就高，系數(shù)也越高。舉例來說，如果連續(xù)4年沒出過險(xiǎn)，可以享受0.5的無賠款優(yōu)待系數(shù)。如果多次出險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)上漲，如若1年6次、2年7次、3年8次，那無賠款優(yōu)待系數(shù)就會(huì)變成2.0。

　　隨著商車險(xiǎn)打折變難，車損險(xiǎn)保費(fèi)增加和返點(diǎn)消失，有一些車主竟做出了只投保交強(qiáng)險(xiǎn)的選擇。一家財(cái)險(xiǎn)公司的相關(guān)人士告訴記者：“我們公司單保交強(qiáng)險(xiǎn)的這部分客戶群體較去年增加了差不多10%?！痹撊耸刻寡?，車主選擇讓愛車“裸奔”，一是部分私家車車主駕齡長，開車比較有經(jīng)驗(yàn)，而且主要在市區(qū)跑，平時(shí)出險(xiǎn)次數(shù)很少，最多就是日常小刮小碰，交強(qiáng)險(xiǎn)可以滿足其賠付需求；二是部分私家車步入老齡化，車主覺得購買盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)沒有必要，于是連其他商車險(xiǎn)一起不投保了?！?/font>

　　03

　　保費(fèi)上漲與否“從車”“從人”

　　實(shí)際上，要更全面地分析車險(xiǎn)保費(fèi)的增降還要考慮“附加費(fèi)用率下降”和“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”兩方面變化，這兩個(gè)因素有可能降低商車險(xiǎn)的價(jià)格。上述財(cái)險(xiǎn)公司人士說，車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，“附加費(fèi)用率”降低，意味著“基準(zhǔn)保費(fèi)”下降，所以在其他條件不變的情況下，車險(xiǎn)價(jià)格就降低了。監(jiān)管部門也在逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為從0.65到1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。也就是說，按照目前[0.65-1.35]的系數(shù)范圍，車險(xiǎn)價(jià)最低可打6.5折，當(dāng)然也可能上升到1.35倍。根據(jù)政策規(guī)定，險(xiǎn)企可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，保險(xiǎn)公司在測(cè)算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣。

　　另外，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是決定車險(xiǎn)價(jià)格的重要自變量，由車型事故率、維修費(fèi)用、零整比等因素決定。保險(xiǎn)業(yè)此次根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，比如改革后的車型因素劃分為30檔，將處于不同檔次車型之間的費(fèi)率級(jí)差拉大?！案叨塑囆鸵?yàn)榱阏雀摺⒕S修貴，在此次改革的車型分檔中，被提至很高級(jí)別，這也是為何有些車主的保費(fèi)會(huì)有比較明顯的增長。但總體看來，新商車險(xiǎn)的定價(jià)更加科學(xué)合理了?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“車險(xiǎn)保費(fèi)增減要整體而論，對(duì)不同車型和駕駛習(xí)慣，個(gè)體的保費(fèi)結(jié)構(gòu)上有升有降是合理的。因?yàn)檐囯U(xiǎn)改革其中一個(gè)重要目的就是讓每個(gè)車主的風(fēng)險(xiǎn)跟自己交的保費(fèi)盡可能匹配，這樣才是公平合理的?！避嚫暮蟊ｋU(xiǎn)責(zé)任明顯提升，如果按照過去的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，保費(fèi)肯定要上漲一大截，但在新版費(fèi)率下，上漲并不明顯，一定程度上做到了“加量不加價(jià)”。

　　針對(duì)消費(fèi)者的疑惑，有業(yè)內(nèi)人士這樣總結(jié)：“改革后，對(duì)于駕駛技術(shù)好的普通車車主，保險(xiǎn)費(fèi)用可能下降；而對(duì)于那些開高端車，且技術(shù)不好的車主，保費(fèi)上漲是必然?！?/font>

　　據(jù)記者了解，早在2015年，光博管理咨詢（上海）公司董事長祝光建就提出，“建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的車險(xiǎn)定價(jià)體系是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的主要目標(biāo)之一，車險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)充分考慮從人、從車、從地、從渠道等風(fēng)險(xiǎn)因素。在商業(yè)車險(xiǎn)改革中，引入車型定價(jià)、精細(xì)化無賠款優(yōu)待系數(shù)、賦予保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)等，將更能反映不同業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)差距。今后國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力將成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

　　04

　　倒逼市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)是內(nèi)在邏輯

　　我國車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過二十年改革，正持續(xù)向消費(fèi)者期待的方向改進(jìn)。但值得關(guān)注的是，本次車險(xiǎn)綜改絕不只是簡(jiǎn)單的讓利于消費(fèi)者，更是在倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于理性。

　　早在車險(xiǎn)綜改《征求意見稿》發(fā)布時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)就表示，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。同時(shí)，在制度層面將商車險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期賠付率從65%提高到75%，并壓縮公司的手續(xù)費(fèi)空間。對(duì)于大型險(xiǎn)企而言，在費(fèi)用率縮減的背景下，能借機(jī)實(shí)現(xiàn)“去中介”，且壓縮的費(fèi)用可以幫助其對(duì)沖賠付支出上升的影響。

　　中銀證券分析師蘭曉飛指出，財(cái)險(xiǎn)“老三家”科技布局較早，在車險(xiǎn)改革定價(jià)方面具有一定數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，有望更好消化車險(xiǎn)綜改帶來的影響。對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，費(fèi)率的嚴(yán)控可以在一定程度上倒逼其向?qū)I(yè)化、精細(xì)化轉(zhuǎn)型，原有市場(chǎng)上存在的“陋習(xí)”將得到改善，規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會(huì)超過100%，但市場(chǎng)化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇，只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長期存在的深層次矛盾和問題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一位業(yè)內(nèi)人士道出了車險(xiǎn)綜改的內(nèi)在邏輯：“改革后，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)少了，預(yù)期賠付高了，手續(xù)費(fèi)空間自然大大降低，這將從根本上抑制保險(xiǎn)公司過分依賴手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的沖動(dòng)。”行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，目前單均保費(fèi)縮減約15%至20%，此前普遍的預(yù)測(cè)是車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模下降空間在15%至20%之間，而真實(shí)保費(fèi)下降情況還要給市場(chǎng)一定反應(yīng)時(shí)間。

　　以實(shí)際情況來看，車改對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)用率的控制起到了很好的效果。根據(jù)記者對(duì)小范圍車主的調(diào)查，其最近續(xù)保時(shí)并沒有像先前一樣拿到任何返點(diǎn)優(yōu)惠。有4S店人員表示，今年渠道將返點(diǎn)直接改為了減保費(fèi)。不過，也有保險(xiǎn)公司的銷售人員稱，明年續(xù)?？赡軙?huì)給到一定“優(yōu)惠”。在保費(fèi)導(dǎo)向下，保險(xiǎn)公司近期盈利承壓，為了拉業(yè)務(wù)，行業(yè)高費(fèi)率、高返點(diǎn)的現(xiàn)象會(huì)不會(huì)重新抬頭，還有待觀察。朱俊生說：“對(duì)于行業(yè)可能出現(xiàn)的費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)反彈問題，監(jiān)管部門要保持關(guān)注。另外，大家也要反思這背后的一些深層次原因，如發(fā)展理念和公司治理，需要尋根溯源加強(qiáng)這方面的建設(shè)?！?/font>

　　據(jù)悉，目前監(jiān)管部門也在密切監(jiān)測(cè)中國銀保信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)的調(diào)研情況。一旦發(fā)現(xiàn)公司、地區(qū)出現(xiàn)過度“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”，監(jiān)管部門將出手干預(yù)，確保車險(xiǎn)綜改平穩(wěn)推進(jìn)。

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責(zé)任編輯：張緣成