原標(biāo)題：長護(hù)險(xiǎn)再擴(kuò)圍 4000萬失能老人距離社保“第六險(xiǎn)”還有多遠(yuǎn)？

　　記者崔笑天 

　　在江蘇南通虹橋公園亭廊邊，80歲的姚琴英用輪椅推著82歲的老伴邵有才饒有興致地看著晨練老人學(xué)習(xí)民族舞。

　　7年前，邵有才中風(fēng)癱瘓?jiān)诖?，由于子女工作忙碌，日常起居都要靠姚琴英照顧。老伴人高馬大，洗澡翻身都是難題。由于康復(fù)不當(dāng)，邵有才語言功能不斷退化?！?4小時(shí)在家還是忙不過來?！币η儆⒄f。

　　這一切從3年前申請(qǐng)長護(hù)險(xiǎn)后發(fā)生了變化。邵有才每月從醫(yī)保個(gè)人賬戶扣除20元，每周有兩次護(hù)工上門，提供洗澡、指導(dǎo)康復(fù)、理發(fā)等各種服務(wù)。如今，他們甚至有空閑出來散步透氣。

　　這是新華日?qǐng)?bào)報(bào)道的一個(gè)典型案例。在中國，老齡化不斷加速，失能人員已經(jīng)超過4000萬，他們的護(hù)理是一個(gè)亟待解決的社會(huì)問題。因此，長護(hù)險(xiǎn)的試行對(duì)這些老人意義重大。長護(hù)險(xiǎn)全名為長期護(hù)理保險(xiǎn)，作為保障失能人員基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)制度，也被稱為社?！暗诹U(xiǎn)”，是老齡化時(shí)代一個(gè)特殊的緩沖墊。

　　目前，國家關(guān)于長護(hù)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)制正在摸索實(shí)踐過程中，在2016年，國家曾組織了一批試點(diǎn)“探路”，包括上海、重慶、廣州、青島等15個(gè)城市，與吉林、山東2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份。截至2019年6月底，這些地區(qū)的參保人數(shù)達(dá)8854萬人，42.6萬人享受待遇，其中69.8%都是居家護(hù)理，年人均基金支付9200多元。

　　而在今年9月，長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)再次擴(kuò)圍。北京和君咨詢有限公司合伙人王志剛告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，這一次擴(kuò)圍擴(kuò)大了試點(diǎn)城市，也增加了試點(diǎn)的期限，是推動(dòng)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展邁出的更大一步，在探索適應(yīng)中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)框架體系，在制度框架、政策標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行機(jī)制、管理辦法等方面，做出了一些更加有益的探索。

　　“從這次試點(diǎn)的情況來看，現(xiàn)在國家更多考慮的是研究長護(hù)險(xiǎn)的籌資機(jī)制，包括享受待遇人數(shù)的情況，也包括經(jīng)辦服務(wù)的情況，以及提供護(hù)理服務(wù)的情況。這次之所以推動(dòng)在更大范圍上的試點(diǎn)，這些方面還需要摸索一些經(jīng)驗(yàn)?！蓖踔緞傉f。

　　錢從何來？

　　9月份國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），新增14個(gè)試點(diǎn)城市，試點(diǎn)期限兩年。在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，擴(kuò)大試點(diǎn)。據(jù)國家醫(yī)保局官網(wǎng)政策解讀材料，本次《意見》在資金籌集、待遇支付、管理服務(wù)三方面，均作出了細(xì)化安排。

　　其中，長護(hù)險(xiǎn)如何籌資受到了廣泛關(guān)注。在過去幾年試點(diǎn)城市的運(yùn)行當(dāng)中，長護(hù)險(xiǎn)基本上建立起了幾種籌資模式，包括醫(yī)保基金的撥付、財(cái)政撥款、個(gè)人繳費(fèi)、單位的共同參與。其中，最主要的資金來源依賴于醫(yī)?；鸬慕y(tǒng)籌劃轉(zhuǎn)，但是個(gè)人、單位、政府等各方面的責(zé)任劃分并不明確，導(dǎo)致醫(yī)?；鹭?fù)擔(dān)較重，長護(hù)險(xiǎn)基金可持續(xù)性較低。

　　這次《意見》提出，職工參保人群籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，繳費(fèi)責(zé)任原則上按1：1比例分擔(dān)。優(yōu)化籌資結(jié)構(gòu)，采取費(fèi)率平移的辦法，提出從單位繳納的職工醫(yī)保費(fèi)中劃出一部分作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的單位繳費(fèi)，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立籌資渠道，不新增單位負(fù)擔(dān)。個(gè)人繳費(fèi)部分可從其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中扣繳。

　　這意味著個(gè)人與單位將成為長護(hù)險(xiǎn)的主要出資方?！皬姆ǘㄒ饬x上來講，相當(dāng)于我們以后繳納醫(yī)保資金，包含了長期護(hù)理保險(xiǎn)必須繳納的部分。現(xiàn)在雖然采取的是在原來繳費(fèi)基礎(chǔ)上的扣減，但將來會(huì)不會(huì)增加這一部分，會(huì)不會(huì)增加單位的負(fù)擔(dān)，這也是需要研究的?！蓖踔緞傉f。

　　同時(shí)，這也意味著政府財(cái)政的介入程度很輕。“所謂長期照護(hù)，要解決長期的問題，就要更加明確個(gè)人、政府、社會(huì)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展?！蓖踔緞傊赋?，這次長護(hù)險(xiǎn)的籌資機(jī)制，實(shí)際上是采取了一種互助共濟(jì)的方式來運(yùn)作，其中單位和個(gè)人占了主要的比重。但是政府如何承擔(dān)這部分的任務(wù)，仍需進(jìn)一步研究探討。

　　“從職工的角度出發(fā)，我在工作年限已經(jīng)完成了納稅，當(dāng)我喪失勞動(dòng)能力之后，特別是失能以后，我之前納稅的部分應(yīng)該給我提供一些保障。所以政府在這一塊接下來如何發(fā)揮作用，這個(gè)是很重要的?！蓖踔緞傉f。

　　從各國的實(shí)踐來看，在日本，長期護(hù)理保險(xiǎn)資金的資金來源是個(gè)人和政府各承擔(dān)50%，政府部分由中央和地方政府各自承擔(dān)一半，在韓國，參保人和政府承擔(dān)80%和20%，其中參保人部分由企業(yè)和個(gè)人各自承擔(dān)一半。而美國長期護(hù)理保險(xiǎn)則采取商業(yè)化經(jīng)營模式，完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國家不強(qiáng)制投保，個(gè)人自愿出資投保。

　　社會(huì)力量入局

　　《意見》亦提出支持引入社會(huì)力量參與經(jīng)辦服務(wù)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，激發(fā)市場(chǎng)主體活力。這會(huì)充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量的積極性嗎？市場(chǎng)空間有多大？

　　在提供長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的過程中，共有四方社會(huì)力量可以參與進(jìn)來。一是評(píng)估機(jī)構(gòu)，不僅評(píng)估老人的失能情況，也評(píng)估長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量。二是信息系統(tǒng)公司，可參與建立長護(hù)險(xiǎn)公共管理平臺(tái)。三是商業(yè)保險(xiǎn)公司，長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)要依托商業(yè)保險(xiǎn)公司，完成長護(hù)險(xiǎn)的支付評(píng)估、理賠。四是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，為老年人提供照護(hù)服務(wù)。

　　其中，商業(yè)保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的角色十分重要。但值得注意的是，他們?cè)陂L護(hù)險(xiǎn)中的利潤空間很有限。以養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為例，可以分為盈利性機(jī)構(gòu)、民辦非盈利性機(jī)構(gòu)，還有公辦公營的和公辦民營四類。

　　和君咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，民辦非盈利性機(jī)構(gòu)提供的照護(hù)服務(wù)占比最大，可以超過70%，公辦公營的機(jī)構(gòu)次之，在16%-17%左右，盈利機(jī)構(gòu)則較少。而據(jù)青島市醫(yī)保局在2020年5月公布的數(shù)據(jù)，長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的包干結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，按照護(hù)理的不同級(jí)別，每床每日的費(fèi)用基本在50-160元之間，這個(gè)費(fèi)用水平也并不高。

　　“長護(hù)險(xiǎn)實(shí)際上帶有一定公益類性質(zhì)，就是說雖然能承接服務(wù)，但是實(shí)際上這樣的業(yè)務(wù)給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本身帶來的利益并不是很大?！蓖踔緞傉f。而很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，是看中了長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的空間。比如，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)成為長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)，不僅可以吸引更多的老人加入機(jī)構(gòu)，還可以延展居家服務(wù)業(yè)務(wù)，所以很多民辦非營利性機(jī)構(gòu)會(huì)愿意承接。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司亦是如此。政府通過購買服務(wù)的方式，引入商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)辦服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的，而是以完成督辦任務(wù)為目的。

　　值得注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)公司亦在開發(fā)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。與長護(hù)險(xiǎn)概念類似，這些商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)由個(gè)人購買，等到一定年齡為參保人提供護(hù)理需求。目前約有18家健康險(xiǎn)公司推出了此類產(chǎn)品，其中中國人保健康公司、昆侖健康保險(xiǎn)、和諧健康保險(xiǎn)做得較好。

　　以人保健康今年推出的美好今生護(hù)理保險(xiǎn)為例，6-55周歲的人群可投保，保障至80周歲。如果被保險(xiǎn)人在60周歲以前傷殘，每年可獲殘障護(hù)理保險(xiǎn)金；若年滿60周歲未發(fā)生殘障護(hù)理，保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)通知客戶參加護(hù)理需求評(píng)估，確認(rèn)達(dá)到輕度失能及以上護(hù)理需求等級(jí)的，均可以每年獲得護(hù)理保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)滿期時(shí)，皆可獲得所交保費(fèi)的120%作為最后一筆老年護(hù)理保險(xiǎn)金。

　　王志剛表示，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品主要分成兩類，一類以傳統(tǒng)的長期護(hù)理為主，第二類既有長護(hù)險(xiǎn)的功能，還有一些理財(cái)收益的功能?！斑@是商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)和長護(hù)險(xiǎn)不一樣的地方，它有商業(yè)的價(jià)值在里頭?！?/p>

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度只能“?；尽?，若要讓更多人在失能后享受到優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，就需要構(gòu)建多層次的護(hù)理保險(xiǎn)制度，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與。

　　目前，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)都處于探索過程中。而在未來，商業(yè)保險(xiǎn)必將發(fā)揮更重要的作用，滿足更多人群多樣化的需求，提供或高端或細(xì)分等相對(duì)差異化的服務(wù)。

　　護(hù)理人員短板如何補(bǔ)？

　　除了各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制仍在探索之中，長護(hù)險(xiǎn)面臨的另一個(gè)突出問題，就是養(yǎng)老護(hù)理員的短缺。

　　這個(gè)缺口有多大？若按國際上失能老人與護(hù)理人員人數(shù)比3∶1的標(biāo)準(zhǔn)推算，中國目前至少需要1300多萬名護(hù)理員，而現(xiàn)有養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員不足100萬。

　　“而在這不足100萬的護(hù)理員中，持證的專業(yè)護(hù)理員才幾萬人。實(shí)際操作養(yǎng)老護(hù)理的護(hù)工都普遍年齡大，40-50歲，學(xué)歷比較低，流動(dòng)性又很高，而且大部分都沒有進(jìn)行過專業(yè)的護(hù)理知識(shí)和臨床護(hù)理的經(jīng)驗(yàn)，滿足不了未來長護(hù)險(xiǎn)給失能老人服務(wù)的需求。這就是對(duì)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展最大的一個(gè)制約?！蓖踔緞傉f。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心社會(huì)發(fā)展研究部研究室主任、研究員馮文猛亦指出，我國的養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展時(shí)間尚短，面向老年人的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)剛剛起步，各領(lǐng)域的照護(hù)服務(wù)發(fā)展極不充分，專業(yè)護(hù)理人才也嚴(yán)重不足。在一些試點(diǎn)地區(qū)，還出現(xiàn)了雖有資金支付保障，但無對(duì)應(yīng)的實(shí)際服務(wù)，也無法對(duì)服務(wù)進(jìn)行合理定價(jià)的困局。

　　國家也注意到了這部分的短板。在2019年9月，民政部專門出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的實(shí)施意見》，提出要在2022年底前培養(yǎng)培訓(xùn)1萬名養(yǎng)老院院長、200萬名養(yǎng)老護(hù)理員、10萬名專兼職老年社會(huì)工作者。

　　2016年后，一些高校也開展了健康服務(wù)與管理等相應(yīng)的專業(yè)課程，這些專業(yè)的就業(yè)方向涵蓋老年醫(yī)療和康養(yǎng)中心。比如浙江中醫(yī)藥大學(xué)、濱州醫(yī)學(xué)院、山東體育學(xué)院、廣東藥科大學(xué)、成都醫(yī)學(xué)院。

　　不過，養(yǎng)老護(hù)理員的月薪普遍偏低?！度A夏時(shí)報(bào)》記者在第三方求職網(wǎng)站上查詢發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)招聘養(yǎng)老護(hù)理員的月薪集中在3000-5000元，大多不限年齡。相比之下，同樣負(fù)責(zé)護(hù)理的月嫂月薪可達(dá)到10000-20000元。

　　北京一家民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的一名55歲養(yǎng)老護(hù)理員對(duì)媒體表示，自己每個(gè)月拿到手的工資在3200元左右，在這家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里，已算“高薪”，但賺的都是辛苦錢，工作基本上沒有節(jié)假日，也沒有八小時(shí)內(nèi)外之分，休息也只能是忙里偷閑。

　　這名養(yǎng)老護(hù)理員此前并沒有太多照顧老人的經(jīng)驗(yàn)：“我來自農(nóng)村，也沒有啥文化，過去一直在家務(wù)農(nóng)，來北京8年換了3份工作?！痹诮邮軑徢芭嘤?xùn)后，她已經(jīng)做了做4年的養(yǎng)老護(hù)理員，負(fù)責(zé)照顧半自理和生活完全不能自理的老年人?！白o(hù)理老人還是挺累的，喂飯、翻身、擦洗身體、清理大小便，這都是我們每天必須要做的。有時(shí)候遇到老人心情不好，會(huì)突然破口大罵，我們也只能忍著?！?/p>

　　對(duì)此，王志剛認(rèn)為：“一個(gè)好的配套機(jī)制，不光是培養(yǎng)出來技能，最后還得留得住，留在這個(gè)行業(yè)里面，而且他還能夠干得高興，能夠有收益，這是一個(gè)長周期的過程。”目前，無論是從體制機(jī)制的完善，還是相關(guān)服務(wù)人員、機(jī)構(gòu)的配套來看，長護(hù)險(xiǎn)要成為真正意義上的“第六險(xiǎn)”，還有很長的路要走。

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責(zé)任編輯：潘翹楚